[贷款问题]破局，中小企业乃至中国经济的对策

做为起就业大头、服务之基、经济流通的中小微企业，一次疫情暴露了方方面面的问题。疫情前或疫后，存在的问题依然存在，那么，有办法把中小微企业搞活，在今后不管在什么情况下，保持中小微企业的基本活力，让整体经济运行效力提升呢?

答案是有的。下面从不同方面进行分析，从而找到几种方法，实现扶持发展中小微企业，让经济运转更有效。

一，中小微企业的共同特点

1.规模相对较小，不管是生产类、服务类、创业类的中小微企业，因投入能力等限制，其规模都不大。

2.整体处于大经济环节中的直接面对消费端的环节。毛细血管状态较为形象。

3.普通处于组织和管理较松散型，以情感维系为主变化极快，普通缺乏抗风险能力。

4.整体上受区域或地域限制，更接近当地风俗文化。

5.自有资金投入为主，以流动资金为主，普遍缺乏固定资产和专利权利凭证。

6.整体思维层次，以保证养家糊口出发，不能准确识别、分析、判定风险。少数创业公司不在此列。

7.普遍缺乏融资能力、管理、科技手段等，粗放型明显。有技术缺资金、有资金无管理乱管理、有生产无订单等等。

8.生存周期较短，平均3.5年，基本上是耗完个人或家庭积蓄的时间。只有少数得到成长，但整体抗风险能力依然处于弱势。

二，表象上中小微企业共同紧缺的第一是现金流，即资金。第二，市场。第三技术，第四…。

实际上最最缺乏的恰恰是观念、方法和坚持。是基于信息流分析之上的决断。

拿个比方:过去为什么农村养猪有三年一周期之说?猪肉贵了一哄而上都去养殖，当市场达到饱和，养猪挣的少了干脆赔了又一哄而下，市场又缺了，再一哄而上。这其中有几个环节，猪仔成本:自养生产还是购买?饲料是否涨价?养殖期?防疫情况?出栏率?市场行情?

这些恰恰是缺乏了信息，盲目决断导致，加上由仔猪供应和生长周期形成的。

同样，推而广之，其他行业和市场同样存在:因信息不对称引发的经济波动。

三，在全球化浪潮和市场面社会分工越来越细，越来越专业的全球经济环境，如何让毛细血管的中小微企业保持活力，又能准确的把营养输送到各处?让整个经济机体充满活力，而不致于形成大的动荡或停滞?

首先，要解决信息不对称问题，供给端消费端总体上平衡。我们欣喜看到，国家下大力建设数据中心，充分应用大数据发挥作用。难点在于如何把近一亿的中小微企业纳入数据中来?这个方面很多担当企业在做，我正在通过技术层面研究，但也存在资金缺口问题。

其次，针对中小微企业风险特点，建议建立以公益性质的投资银行或基金。通过贷款和投资方式对中小微企业、创业者进行扶持。

公益基金(银行)应遵循以下原则:

1.不以盈利为目标，取社会效益最大化原则。

2.以中小微企业、创业企业为主，兼顾科技和国计民生群体效应原则。

3.资金以公益贷款方式(利息可以为0)和股权投资方式为主。

4.资金来源以国家拔付一块、地方扶持一块，自愿以国家发展的企业和个人捐献为主，各商业银行、保险公司、证券公司、投资公司(基金)、担保公司、公益基金等参与股份的混合公益基金。不分红、有取得相关信息权。

运作方式参考投资公司，从项目评估、审定、拔付、监管、扶持运营等全方位参与。

5.除投资失败的中小微企业、创业企业，凡有盈利能力的被投资企业，有义务在归还贷款或分红外，还应根据企业经营情况捐献资金，壮大公益基金。

6.管理者遵循公益原则，以当地平均工资为基准，履行社会义务为出发的管理、财务原则。

7.培训、升级中小微企业的义务。

成立公益投资基金(银行)的好处:

1.中小微企业得纾困，盈得缓冲时间。

2.逐步纳入规范管理范筹。

3.创业企业得到天使投资，即可能得到发展壮大，又解决了像阿里巴巴、京东等企业在创业初期寻求外资的困境。

4.按投资成功概率，很可能成为潜力基金。

5.树立和引导社会正能量的发挥。

6.服务延伸，投资的潜力企业上市不退出。

7.共享信息，多层面多领域解决信息不对称问题。

8.利于产业扶贫，供应链扶贫…

第三，政策扶持。减税、免税、贴息、免费培训…现在国家有很多不再赘述。

第四，建立自助协会、团体、群等，扩大交流合作渠道。

第五，政策性金融扶持和考核补偿机制，包括减免中小企业主债务和限制措施。

其他方式方法…

我们相信，通过有效措施，可以恢复中小微企业主的生产信心，进而带动整体经济运营信心的恢复，消费信心恢复。我国经济在微观、宏观层面实现正向的、优质的循环，从而在全面消除贫困和自身产业得到更加强大的发展。