[贷款通则]疫情冲击很多企业和个人无力还款，银行可以减免贷款本息吗？

突如其来的疫情打破了所有的生活、生产、经营秩序，由于生产经营活动全部按了暂停键，一些企业承担了的巨大的经营成本却没有任何现金流的注入，从而贷款偿还压力巨大；一些个人由于疫情影响没有收入，也面临难以偿还贷款、信用卡欠款等压力。

虽然政策上出台了各种支持企业减轻还贷压力和减缓个人还款压力的政策措施，但是毕竟仍然面临巨大的还款压力，因此，一些人质疑：受如此大的疫情影响，银行为什么不能减免贷款呢？

01 政策上出台了银行可以减轻还贷款压力的政策措施，但唯独没有减免贷款的措施？

疫情发生以后，为了抗击疫情，监管部门明确要求各银行机构强化对疫情防控的金融支持。

一是银行业要保障金融服务畅通，强化服务的便捷性和可行性。保障基本金融服务和关键基础设施稳定运行。各银行鼓励积极运用技术手段，在全国范围特别是疫情较为严重的地区，加强线上业务服务，提升服务便捷性和可得性。

二是银行业要做好受困企业金融服务，受疫情影响的人群可以合理延后还款。各银行保险机构要进一步加大对疫区的支持，减免手续费，简化业务流程，开辟快速通道；充分发挥银行信贷、保险保障、融资担保等多方合力，加强对社会民生重点领域金融支持；对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

三是对与疫情相关的融资需求要特事特办、急事急办。面对防疫要求的相关机构的资金需求银行要积极满足；对疫情防控相关机构的融资需求和金融服务要特事特办、急事急办，提供优质高效的疫情防控综合金融服务。

四是对受疫情影响的企业不能盲目抽贷、断贷、压贷。对于受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但暂时受困的企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷。鼓励通过适当下调贷款利率、完善续贷政策安排、增加信用贷款和中长期贷款等方式，支持相关企业战胜疫情灾害影响。

正是银行业的积极支持，满足了抗击疫情的资金需求、减缓了还款的压力。但唯独没有减免银行贷款的政策措施。这是为什么呢？

02 银行在抗击疫情和支持经济恢复时提供了捐款和信贷投放支持，其金额是非常大的

面对疫情，银行除了强化金融服务确保资金的调拨和流转到位，并适当减免各种手续费之外，银行还提供了包括捐款和加大信贷投放的支持，以确保抗击疫情和企业恢复生产经营的资金需求。

一是在银行业积极捐款，截至2月4日18时140余家银行业金融机构累计捐款超过12亿元。截至3月26日中午12点，银行业金融机构捐款23.43亿元；捐赠物资已超1531万件，其中医疗物资1464.92万件、生活用品53.09万件、食品13.89万件。

二是银行机构为直接和间接服务于抗击疫情的企业提供了大量的信贷支持，据中国银行业协会统计数据显示，截至2月4日中午12点，3家政策性银行合计提供抗击疫情信贷支持349.67亿元；12家股份制银行抗击疫情信贷支持合计564.37亿元；全国农信机构通过向相关企业提供信贷支持173.06亿元。截至2月9日中午12点各银行业金融机构合计信贷支持超过2540亿元。截至3月3日，各银行业金融机构合计信贷支持超过12543亿元。截至3月26日中午12点，各银行业金融机构合计信贷支持超过20166亿元。

三是银行针对疫情发行金融理财产品以支持疫情和支持疫情影响相关人员，据报道，截至3月4日，我国已有15家商业银行对外发行了抗击疫情相关理财产品，合计产品数量为51款，既包括国有大行与股份制银行，也有城市商业银行等中小银行。

03 为什么银行不能给予贷款进行一定的减免呢？直接减免贷款为不是更有解决问题的力度吗？

很多人可能疑惑，银行既然做了这么大的金融支持和信贷支持，为什么不对一些出现还贷困难的企业和个人直接减免贷款本金和利息呢？

实际上，银行贷款本金和利息在政策上并不能随便减免，银行的贷款本金和利息必须经过严格的政策规定程序才能进行减免。

根据《中华人民共和国贷款通则》，对银行贷款本金和利息减免有以下规定：

未经国务院批准，贷款人不得豁免贷款。除国务院批准外，任何单位和个人不得强令贷款人豁免贷款。

根据《中华人民共和国贷款通则》第十六条关于银行贷款停息、减息、缓息和免息的规定：

除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。贷款人应当依据国务院决定，按照职责权限范围具体办理停息、减息、缓息和免息。

可见，贷款本金和利息的减免并不是一件特别容易的事情，而银行根本没有减免银行贷款本金的权限。所以，希望银行通过减免银行贷款的方式对冲疫情影响之下还款困难的企业和个人，实际上是过高地估计了银行的权限，以为银行有钱就可以随便减免银行的贷款本金。

另外，根据《中华人民共和国银行管理暂行条例》第四十九条规定“未经国务院批准，任何单位无权豁免贷款”。这里再一次从法律的规定上进一步明确银行根本没有对贷款本金和利息的豁免权。

既然银行没有豁免贷款本金和利息的权限，那么为什么会有银行对贷款客户可以减免利息呢？这也是有法律依据的。

根据《中华人民共和国银行管理暂行条例》第四十二条“各专业银行总行具有一定的利率浮动权”的规定，属于专业银行总行利率浮动权内的问题，可由其自行决定。

因此，虽然银行的贷款利息原则上不能够减免，但银行却可以在自己浮动利率范围内进行一定的利息减免。

我国法律这样的规定，自然是出于确保银行贷款安全的考虑，更重要的是确保金融体系安全的考虑，如果银行都能够自由的减免贷款本金和利息，有可能造成银行贷款大量的减免而带来银行大量的风险累积，从而导致金融系统性风险。

在面临疫情的重大冲击之下，银行可以捐款、可以加大贷款支持能力、可以减缓贷款的偿还期限、对出现困难的企业和个人不盲目抽贷，但是却不能减免贷款本金，减免贷款利息的权限也十分有限，这一点与大多数人的认知有较大的偏差，但却是为了确保银行体系的安全，更是为了确保银行存款的安全。（麒鉴）