[贷款理财]4%的理财，你不要，17%的贷款却收下了？

开年没多久，就一再接到来自银行信用卡中心的电话。其实每次看到来电显示的是信用卡中心的号码我都会心头一紧，还以为自己哪张卡又有几分钱没还上——是的，几分钱没还上，也算逾期，一样会影响信用的哦~

不得不说，这几年的金融创新，让我们这些普通人越来越容易从各个渠道借到钱了，近到随手打开就能找到借贷入口，堪称“唾手可得”，连银行也不堪示弱，频频主动进攻。

据说网上流行过这么一幅图描绘了70后、80后、90后花钱的对比：

对于自己挣来的钱怎么花怎么存这个我们以后再说，但对于借钱来提前消费这事我们今天就来好好聊聊。

就拿我接到的这个电话来说，客服姐姐一上来就用很甜美的声音推荐说：

乍一听，0.75%一个月，哗，还算划算是不是？

然而，贷款利率为0不过是一种让你听起来舒服而已，手续费0.75%才是真相的一部分，却并不是全部真相。这是怎么回事呢？我们来演示一下。

假设我通过这个渠道借来12万元现金，借期6个月，每期手续费为0.75%。根据官网公布的算法可知我们

每个月应还款=

（本金）120000/6

+（利息）120000*0.75

=20900元

每个月还款20900元，其中900元是利息，半年下来5400。好像也能接受是不是？

可是你想过没有，这12万我并没有用足半年，实际上我从第2个月就开始在还银行一部分本金了，而且，我还是一直按照原始金额支付利息呢。是不是有点亏？

那我们到底是花了多少利率和银行爸爸借用了这笔钱呢？来，我们算一下。这里我们需要请出一个财务函数XIRR。

XIRR函数的作用，就是针对不在固定时间里产生的现金流计算实际的内部收益率。

什么意思？

举个栗子，假设你花了10000元买了一台电脑，假设未来的一年内你通过用电脑接活儿来赚一些外快，因此陆陆续续你会不定期产生一些收入，到了一年年底你想看一下投资了这台电脑你到底获得多少回报，这个时候你就可以使用这个XIRR函数，计算已经考虑时间价值后的真实投资回报率。

这个函数今天我们先认个脸，以后我们还会不断用到的，到时候再做拓展。

现在我们用这个公式计算一下我们借这笔钱到底花了多少代价：

是的，你没有看错，这笔手续费月利率在0.75%的银行借款，实际上我们是需要支付16.27%的年利率借来的。还觉得便宜吗？

那么你还记得买理财产品的时候，4%的利率都嫌低吧？

这是银行的现金贷产品，大公司办事还算规矩。再看各种互联网金融借钱平台，利率则是更高一筹，随便打开手机app，微粒贷、京东金条，就连去哪儿，额度都美得不行，好像都急着把钱借给我们。

可是，一切都只是看起来很美好，在借钱之前一定先好好想想，平白无故就背上了超过17%年利率的债务，又或者，去哪里找一个保证收益能超过17%的投资渠道？

别做梦啦！

不管你是“该花就花“，还是”一定要花”，答应我，不透支未来，不陷入未知，生活中还有很多其他美好的东西在等着你呢！