[怎样贷款]解密：网商银行2019年净利为何大增九成？

网商银行近日发布的2019年报数据显示，2019年营收只增长了5.7%，净利润却大增90.8%，为什么？

根据年报，截至2019年年末，网商银行总资产达1395亿元；营业收入达66.28亿元，同比增长5.7%；净利润达12.56亿元，同比增长90.8%。

此前，民营银行中已有6家民营银行，新网银行、三湘银行、富民银行、亿联银行、金城银行、振兴银行公布财报显示其营收规模分别为26.67亿元、12.55亿元、10.45亿元、9.56亿元、7.73亿元、7.17亿元。

网商银行2019年营收已超过后5家民营银行的总和。即便如此，网商银行还是跟微众银行存在相当大的差距，微众银行2018年的营收就已经突破了百亿，2019年微众银行的年报尚未披露。

2019年，网商银行不良贷款率1.3%，与2018年持平。根据银保监会数据，2019年年末商业银行不良贷款率为1.86%。

从各项具体规模指标来看，网商银行2019年营业收入中八成仍来自利息收入。其利息净收入从2018年46.08亿元升至2019年的51.97亿元，增长12.78%，占总营业收入的八成。

利息收入增长12.78%的同时，网商银行2019年的手续费及佣金净收入同比减少15%。

从盈利方面看，2019年其净利润大幅增长一方面因为营业收入增加了3.58亿元，另一方面是因为营业支出减少了3.7亿元。2019年网商银行营业支出为51亿元，同比减少3.7亿元，其中业务及管理费在业务规模增长的水平下，由2018年的34.77亿元下降至28.33亿元。
贷款余额大增46.7%，用户量大增70%
截至2019年年末，网商银行发放贷款及垫款余额700.3亿元，对比2018年年末增长46.7%。

贷款余额增长来自用户数量和贷款额度上升。截至2019年末，网商银行历史累计服务小微企业和个人经营者2087万户，相比上年增长70%。2019年，户均余额3.1万，同比增长19%。

在负债端，网商银行吸收的存款规模从截至2018年年末的429.79亿元升至2019年年末的788.58亿元，增长83.48%。一般风险准备金从2018年年末的6.24亿元增至2019年年末的17.74亿元，增长了184.4%。
复星不增资由第二大股东跌至第四
2019年12月，网商银行首次增资获批，注册资本由40亿增至65.71亿元。2019年其资本充足率也从2018年12.1%升至16.4%。

对比2018年和2019年年报，蚂蚁金服增资7.7亿元，持股30%，保持第一大股东地位和持股比例不变；万向三农集团持股比例增资10.4亿元，从18%上升至26.78%，从第三大股东变为第二大股东；宁波金润从持股16%升至19.48%，成为第三大股东；金字食品所持股份从3%升至3.65%。

原第二大股东复星国际暂未增资，持股比例由25%降至持股15.22%，降为第四大股东；原第五大股东杭州禾博士电商未增资，持股比例由8%降至4.7%。