[贷款买车划算吗]组合贷款一定比纯商业贷款划算吗？

组合贷款就是指公积金贷款和商业贷款的组合。虽然公积金贷款利率（3.25%）比商业贷款利率（4.9%）低很多，但是因为额度低，所以很多购房者会选择组合贷款。然而，很少有人真正计算一下组合贷款一定比纯商贷划算吗？

‖ 以贷款额度200万，贷款期限30年为例，将组合贷款与纯商业贷款对比如下：

1、以家庭为单位，可贷公积金额度最高为90万（参见公积金贷款攻略），假设以90万来计算。

从图得知，纯商贷比组合贷款月供高出859.65元，总利息多还30万多。看起来，纯商贷似乎是没有机会了。

但是实际情况是，目前针对纯商贷，大多数银行给予8至9折的折扣优惠，而组合贷中的商贷部分有些银行还会上浮。

当降低纯商贷利率至八五折，而组合贷中商贷部分按基础利率计算时，神奇的一幕发生了。

从图可知，当纯商贷八折时，即使可以贷到最高额度的公积金（很少家庭可以贷到），并且组合贷款中商贷部分利率不变的情况下。纯商贷，已经比组合贷款便宜了。

所以，只要银行给出85折的纯商贷优惠，千万不要选择组合贷。

（贷款20年也是同样的比例，感兴趣的童鞋可以自己测试。）

2、换个维度再测试一下，降低公积金贷款部分，假设公积金贷款按照个人最高贷款额度50万计算。

从图得知，纯商贷比组合贷款的月供差额变成了477.63元，总利息多17万，差距再减小。当小编降低纯商贷利率，将至九二折时，请看下图。

从图可知，当纯商贷92折时，公积金贷款50万，纯商贷和组合贷款几乎一样了。

所以，以200万为例，如果银行给出92折的优惠利率时，并且组合贷款中公积金贷款额度达不到50万，那么就不用考虑组合贷款了。

组合贷款与商业贷款有什么区别？

1、贷款利率不同。商业贷款，无折扣的情况下贷款利率为4.9%，贷款的总利息比较高。组合贷款的贷款利率介于3.25%和4.9%之间，贷款的总利息相对适中。

2、贷款的额度不同。组合贷款和商业贷款的贷款额度比公积金的贷款额度高。因此，很多人在公积金贷款额度不够的情况下，选择组合贷款。

3、贷款的条件不同。商业贷款的要求是个人信用良好，没有不良征信记录，具备还款能力。只要是购买房屋，不管是写字楼，都可以采用商业贷款。组合贷款则必须同时满足公积金贷款和商业贷款的要求。

4、贷款流程的繁简不同。商业贷款的流程相对简单，在银行申请商业贷款后，贷款很快就能发放下来。组合贷款中商业贷款部分向贷款银行申请，公积金贷款部分向公积金中心申请，贷款发放的速度比公积金贷款和商业贷款都要慢。

5、资金来源不同。商业贷款是以房产作为抵押物，向银行等金融机构获得一次性借款的交易。组合贷款的资金则是来自于公积金中心和银行。

组合贷款和商业贷款哪个好？

1、组合贷款较大的优点就是为购房人节省利息。贷款200万，纯商业贷款的月供为13165.99元，而组合贷款的月供为12381.06元，每个月比商业贷款减少784.93元。使用商业贷款的总利息为1159838.09元，组合贷款的总利息为971453.58元，两者之间的差额为188384.51元，用组合贷款可以节省自己的购房利息。

2、从批贷时间看，借款人手续齐全的情况下，使用商业贷款在5—7天银行即可批贷，买卖双方在过户后，做完抵押登记，银行见他项权利证后1周之内既能放款，因此从批贷和放款时间上看，商业贷款明显比组合贷款占据优点，办理流程速度是购房贷款里快的。虽然商业贷款的办理速度快，但在贷款的成本上也是较高的。

3、综合比对来看，组合贷与商业贷款在使用上各有利弊，购房人需要结合自身条件咨询相关贷款服务机构，摸清自身贷款情况后再制定相应的策略，才能节省买房的首付和利息。

对于首套房来说，组合贷款和纯商业贷款首付比例都为30%，所以组合贷款并不比商业贷款占有优势，再加上组合贷款手续复杂，放款速度慢，而且不少银行也不待见。所以购房者了解自己的公积金贷款额度，以及银行纯商贷的利率，不如自己先算一笔账，看组合贷款是不是真的划算，如果不是则建议采用纯商业贷款。

组合贷款和商业贷款都是常见的一种贷款方式，要根据自己的需求和经济利益来进行贷款，这样也是可以保证自己日以后的生活更加舒适。