[贷款案例]深圳房抵经营贷刷屏，银行就这么好骗吗？

2020年，当全世界的主要资产都在大跌的时候，深圳的房产却异常暴动。数据显示，深圳二手房3月份共成交8008套，环比增长380%，同比增长159%。成交均价从2月的5.7万每平方米已涨到3月的5.9万每平方米。

在国家统计局监测的70个大中城市中，深圳的房价整体涨幅最大。深圳楼市缘何如此火热，让很多人偶瞠目结舌，愈发令人怀疑这背后是否有炒房客暗中操作的“金融游戏”。

房抵经营贷流入房市

4月20日，一则由人民银行深圳中心支行货币信贷处发布的《关于房抵经营贷违规流入房地产市场情况的紧急自查通知》引起市场哗然，看来深圳房价上涨真的没那么简单。

所谓房抵经营贷是经营贷的一种，以房产作为抵押，中小企业主在企业遇到经营融资困难时，通过抵押房产向银行申请的贷款，用来购买设备、原材料或是扩建厂房等。

在疫情期间，全国至少有25个省、市出台了针对中小企业的优惠措施，鼓励各银行机构适当下调贷款利率、减免手续费。

有些地区，比如深圳，针对中小微企业贷款，按照实际支付利息的50%给予总额最高100万元的补贴，贴息期限不超过6个月。业内人士称，贴息前经营贷年利率为4.8%-6%，期限为3至5年，贷款额度最高为房产评估价的7成，不同银行能贷出的资金额不同，像中行最高是能贷700万，农行的话最高达1000万。只要能申请到贴息，这笔钱就比房贷利率划算得多。

深圳炒房客不仅胆子大，头脑也灵活，一看还有如此低息的企业经营贷款，立马就安排上了。

至于如何以经营贷名义买房呢？首先，购房者名下需要有正常经营一年以上的公司，筹措过桥资金全款买房。待房子过户到购房者名下后，再以经营贷名义、将房子作为抵押物，在银行做一笔经营贷来偿还过桥资金。

这个玩法实在是高啊，房产市场出人才。本来旨在帮助中小微企业的贴息政策，最后被投资客移做炒房。

只要拥有一家公司，从银行贷款就这么容易吗？对于普通人来说，似乎很难，否则为什么如此多的小企业主都在埋怨从银行贷不了款？

如今，经营贷违规流向了房产市场，到底是投机客的问题还是银行的问题？

浙江“人才”6骗温州银行贷款

事实上，类似的非法贷款案例却层出不穷，还有更滑稽的，浙江曾经有位人才，用“以贷养贷”的方式连续6次从温州银行骗贷。虽然这位仁兄没有将贷款拿来炒房，但能够连续6次从银行弄到贷款也是不容易。

2020年4月13日，中国法律文书网披露的一则刑事判决书显示，从2013年到2015年期间，浙江男子徐某利用“以贷养贷”的方式，先后六次向温州银行虹桥支行申请短期流动资金贷款或银行承兑汇票，金额从110万元至280万元不等，并最终致使温州银行造成重大损失。截至公安机关机关立案之日，男子尚欠温州银行140万未归还。

这位仁兄徐某是怎么做到连续骗贷6次的呢？徐某是以乐清市正瑞塑料有限公司的名义编造虚假的购销合同、利润表、资产负债表、增值税专用发票骗取银行贷款。

常德农商行被骗贷2300万

还有4月22日长沙岳麓区人民法院在裁判文书网公布的一起夫妻合谋用虚假资料骗取银行2300万贷款的案件。

据判决书显示，公诉机关指控，2011年至2016年期间，被告人高某兰配合其丈夫黄某声（另案处理）两次通过提供虚假的贷款资料向常德市鼎城区农村信用合作联社石门桥信用社（常德农商行的前身）贷款。

2015年6月1，在黄某声的安排下，被告人高某兰通过虚假的《合作协议书》《钢材购销合同》，虚构需要进购钢材的贷款用途向石门桥信用联社申请抵押贷款1300万元。石门桥信用联社依据高某兰提供的提款申请书将该笔贷款支付至赵某账户内，之后黄某声将该笔贷款转出用于偿还其个人借款。

2017年9月6日，在黄某声的安排下，被告人高某兰通过虚假的《园林绿化工程施工合同》，以承包阳明大道新建工程（二标段）为贷款用途向石门桥支行申请抵押贷款1000万元。石门桥支行依据高某兰提供的提款申请书分两笔将该贷款支付至姜某武的账户内用于阳明大道工程入股资金。但在2018年3月23日应黄某声要求，姜某武分两笔以每笔500万元转至黄某声的个人账户。

截至2019年6月3日，上述贷款尚有本息共计882.94万元未归还。虽然高某兰和黄某声都受到了法律的制裁，但银行的损失却已经造成了。

从目前的诸多起骗贷、违法放贷案件看来，银行的内部管理混乱或许是造成这一系列风险的原因。无论是房抵经营贷流入房产市场，还是虚假合同贷款转入个人账户，都说明了银行对于贷款的发放缺乏严格的审批。

银行只有从内部加强管理，严格贷款审批制度，或许才能将违法违规贷款拒之门外。