[个人小额信用贷款]小型区域性银行的风险值得警惕

田忠华

据《证券日报》近日报道，眼下爆雷的不只有网贷(P2P)，还有最近密集发布的多家农商行的2017年年报。继贵阳农商行、山东邹平农商行之后，又一家不良高企的农商行出现了——河南修武农商行，其2017年不良贷款率为20.74%，资本充足率跌到了-0.75%，拨备覆盖率仅43.44%。河南修武农商行核心业务指标着实令人吃惊。

不久前，由中诚信国际出具的2018年贵阳农商行二级资本债券跟踪评级报告显示，截至2017年年末，该行不良贷款余额从13.74亿元上升至78.43亿元，不良贷款率由4.13%增至19.54%，不良贷款拨备覆盖率从161.25%降至34.15%；资本充足率则从11.77%降为0.91%，核心一级资本充足率更是变为负数，为-1.41%。

业内人士认为，近期农商行不良风险集中暴露，与当下推进存量风险暴露、不良贷款确认趋严的监管环境分不开，后续不排除一些小型区域性银行的问题资产将继续大幅暴露的可能。

这些决定银行安全的风险指标，再一次给银行业敲响了防范金融风险的警钟。从近年来行业监管部门公布的情况来看，给金融行业带来风险威胁的，主要是不良贷款的增加，事实证明，做好金融风险防范工作，治“标”更须治“本”。

今年年初以来，不少地方的商业银行通过依法起诉、执行、“临控”的方式，强制“老赖”“主动”与银行对接要求还款，这实质上这是一种“被动”诚信的还款方式，不是“老赖”的真实意愿表达。从表面上看，调动了“老赖”的还款积极性，但只能够治“标”，不能治“本”。

治“标”要治“本”，治本要寻“根”。从诸多银行出现经营风险问题的报道可以清楚地看到，银行经营风险点在于不良贷款占有率超过监管指标，银行不良贷款的增加，直接影响银行经营利润，利润的增加与减少，决定资本充足率的高低。

因此，不良贷款的增减变化是决定银行风险系数大小的关键因素，是形成银行风险的“根”，也就是说只有控制贷款不良率，才能够治“本”，才能够解决银行的安全风险问题。因此，一方面要建立以法律为基础的内部控制制度。现代银行要在原有内部控制制度的基础上，按照现行法律，结合当前银行快速发展的新业务、新产品、新营销手段，及时更新和完善、制定符合实际的内控制度，确保制度与业务发展相吻合，内部环节相互控制、相互衔接、相互制约、相互监督。

另一方面，要建立完善的贷款投放监督管理体系，在坚持“三查”制度的前提下，要运用现有的大数据、互联网功能，及时掌握借款人的资产负债状况，根据实际情况，对信贷结构作出合理调整，确保信贷资产质量的稳步提升。

而最根本的还是要在全社会树立诚信意识，大张旗鼓地打造诚信环境。首先，要利用国家政策限制“老赖”出行、高消费、“临控”等措施的有利时机，重拳惩治“老赖”，广泛宣传、发动，激发群众共同打击“老赖”的热情，让“老赖”回归诚信。

其次，理性引导，让群众主动守信。各银行要结合当地政府，因地制宜制定符合当地实际的信用贷款投放标准和政策，规划信用村、信用乡镇、信用县体系建设，对符合条件的辖区群众，提供小额信用贷款，对于具有发展潜力，有大额贷款需求的借款人，建立政府牵头，银行、企业参与的贷款融资基金会。

具体做法可以采取“政府+银行+企业+个人”式的贷款基金组织模式，以及政府、企业、个人多人监督的运作机制，保证信用贷款模式在阳光下运作。利用政府信用，基金组织担保拉动的方式，让小额贷款采用信用贷款方式，大额贷款采用基金组织担保的方式，解决融资难问题，解决银行贷款的安全问题，从而达到信用观念的理性回归。

最后，建立完善的激励机制。对于保证类贷款的使用者，根据贷款次数和信用记录情况，对诚实守信者，在利率定价上，逐次适当调低利率，在贷款方式上，对有信用记录多年的良好者，可发放信用贷款，真正让守信者受“益”，让失信者吃“亏”。

(作者系时评人)