[个人综合消费贷款]我在无锡，月入2万，还是好穷…

文/吴婷婷

前两天一个朋友来找我借钱，说要给孩子报寒假辅导班。

我有点惊讶。印象中她的收入不错，也算是个小中产，“上个辅导班而已，怎么就要借钱了？”

她说，“这个辅导班一次性要交2万，名额有限，等到发年终奖就来不及了，想先借了腾了用。”

“你一点储蓄都没的？你老公呢？”

“我们俩的收入光还车贷、房贷、车位贷、装修贷就差不多了，父母也都尽量贴补给我们了，不想再去问父母要了。”

我想起了之前一个咨询我的读者，买了一套学区房，贷款还了半年，还不动了，想退房，回老家。

讲真，我很吃惊。如今在无锡，生活压力真的已经那么大了么？

1

中午刚和那位朋友在上聊完，我就在朋友圈里刷到了一条消息：

“即日起，XX银行大额消费分期还款时间最长可延至5年！”

（非广告，请继续往下读）

因为刚刚发生了朋友借钱的事，我突然对这条信息很是敏感。

印象中，无锡绝大多数银行的消费贷单项最多可贷30万，最长还款周期为3年（极个别银行因为额度达50万，最长还款周期可达8-10年）。

我猜想，如果消费贷款的额度还是之前的30万，那么银行将最长还款时间从3年调整到5年的原因，很可能是意向借贷人的月还款压力太大。

压力太大的情况下，要么减少贷款额度，要么拉长还款周期。减少额度不够用，那就只能拉长周期了。

怀揣着这个猜想，我第一时间联系了发布这条信息的银行工作人员。从他那里，我得到了肯定的答案：

“是的，就是考虑到很多借款人压力太大，还不起，尤其是多种贷款压身的，很多月入2万都不够还的，所以我们拉长了一点周期。”

他还告诉我，无锡25-35岁、家庭月收入1万出点头、月还款1万+以上的比例，从过去一年开始飞涨。

而一切的起因，在于2019年初爆发的刚需买房热。

2

刚刚过去的2019年，是无锡刚需集中买房的一年。

从3月开始，但凡刚需（单价18000元/平以下，首付50万以内）盘开盘，几乎都是售罄。

就在一个个楼盘售罄的同时，买房人后续的消费能力也一并消失了。

（网传的负债率图表，很明显，2019年上半年，城镇居民的消费力因买房受到了较大挤压）

举个例子。

我的一个读者，去年买了一套单价16000多，总价160万的房子，贷款贷了100万，30年还清，每月还贷额为5500元。

买房没多久家里想要买辆车，说是要求不高，能代步的就可以，挑了一款12万的，贷款8万，3年还清，月还贷2500元。

买了车那就再买个车位呗。8万，5年，月还贷1660元。

然后又要装修了，简装，贷了20万，5年，月还贷4000元。

一笔笔算下来，每月光还贷款就要13660元。

还不包括当时为付首付跟亲戚借的钱。

那么他的月收入是多少呢？

他和他老婆，加起来一共20000元。

去掉贷款，每月还剩6340元可供开支。

昨天我去找这位读者复核这些贷款金额。他苦笑，给我截了个图，说是自己1月到现在的开支：

“年前买各种年货已经花了我们2/3的开支，完全活不下去的感觉，不敢想象孩子出生后会怎样。”

对啊，有了孩子会怎样？喏，本文最前面说的就是有孩子之后的生活。

我那朋友还是要求上进的，说本来还想贷个款去读MBA，但精算了一下，觉得就算银行肯贷给她，她也付不起每月的贷款了，“也不能每个月都算的死死的，总得稍微留点钱应急。”

“年初我给自己立了一个flag，得把奶茶戒了，一年下来也不少钱的。”

是啊，开不了源的情况下，只能节流。

少喝一杯奶茶是节流。把还贷周期拉长，也算是节流。

比如，同样是借20万消费贷，3年还清的情况下，每月需要还6500元。现在拉长到5年后，每月只需要还4300了。

每月节流2200元呢！

对一个本就拮据的家庭来说，这2200元足够做半个月的开销了。

或者，又能搭个杠杆贷上一笔，做一些想做且必须要做的事情了。

比如考MBA，比如带孩子出去游历一趟，比如报两个兴趣班。

3

我从一位从事7年多消费贷业务的银行工作人员处了解到，2019年上半年开始，一些因为给孩子上辅导班、个人综合能力提升、技能提升、旅游，甚至是美容等原因的消费贷数量提升不少。

“我们专门针对一些有孩子的家庭做调研，不少家庭其实已经背负了五六千甚至七八千的房贷，但可能是不愿意委屈孩子吧，还是会报名一两万的培训班，随便一个英语班就是几万，没存款的总是几万几万的来借。”

在这些年轻的爸爸妈妈眼里，这是他们对孩子的爱。但在一些老师眼里，“这都是花的冤枉钱，是瞎胡闹！”

比如今天锡楼学区房交流群里就有老师说，有些辅导班根本没有必要去上，或者说，根本没有必要那么早去上。

甚至对于无锡这一年多次出现的“天价”学区房，不少老师的看法也非常反感。

就说本文开头那位受不了房贷压力想要退房的朋友，他说自己一开始想的很美好，觉得自己一分一厘攒了那么久终于买了套房，而且是学区房，真的是很厉害，可等真正过了日子就知道，自己做不了阿Q。

尤其是孩子的同班同学都开始上那些高昂的兴趣班后。

“我也想过坚持，但每一天都过的好煎熬。一个月两个月或许没事，半年一年持续如此，谁都不知道压死我的那一根稻草会在何时出现。”

临近过年，你的压力还好吗？