[个人贷款网]押宝零售金融的渤海银行业绩增幅创6年新高，个人贷款不良率也在逐年抬头

记者|张晓云

不久前赴港递交招股书的渤海银行近日在其官网披露了2019年年度报告摘要，营收净利增幅创6年内最高。

摘要显示，2019年末，渤海银行资产总额1.11万亿元，同比增长7.06%，但资产总额在12家股份制银行中排名最末（除恒丰银行未披露最新数据）；实现营业收入282.82亿元，同比增长22.04%；实现净利润83.36亿元，同比增长17.73%，利息净收入229.10亿元，同比增长50.45%。

近年来，渤海银行将资产投放重点从“公司贷款”转向“零售金融”，发力个人贷款业务特别是消费金融贷款业务，与第三方平台消费贷款爆发式增长，在给该行带来良好收益的同时，个人贷款的不良贷款率近几年也在逐渐上升。

具体来看，摘要显示，2019年，渤海银行个人不良贷款金额由6.37亿元上升至12.67亿元，个人贷款不良率由0.38%上升至0.54%。其中，除了个人经营贷款之外，个人住房、个人消费贷款、信用卡等方面的不良率都有所上涨。

从个人贷款的资产质量状况来看，近几年不良贷款率在逐年走高，2017年、2018年以及2019年末分别为0.37%、0.38%、0.54%。

资本充足率方面，截至2019年末，该行核心资本充足率13.07%，一级资本充足率10.63%，核心一级资本充足率8.06%，2018年末上述三个数据分别为11.77%、8.61%、8.61%，核心一级资本充足率有所下滑，创该行近三年新低。

根据监管要求，非系统重要性银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别不得低于10.5%、8.5%、7.5%，渤海银行距离监管红线仅“一步之遥”。

评级机构联合资信在2020年1月15日发布的《渤海银行股份有限公司2019年跟踪信用评级报告》中指出，“近年来渤海银行业务快速发展，使得一级资本面临补充压力。而净利差持续收窄，监管压力下投资资产规模持续收缩，叠加信贷资产质量面临一定下行压力，未来盈利承压。”

公开资料显示，渤海银行是1996年至今国务院批准新设立的唯一一家全国性股份制商业银行，是第一家在发起设立阶段就引进境外战略投资者的中资商业银行，是第一家总部设在天津的全国性股份制商业银行。

渤海银行由天津泰达投资控股有限公司、渣打银行（香港）有限公司、中国远洋运输（集团）总公司、国家开发投资公司、宝钢集团有限公司、天津信托和天津商汇投资（控股）有限公司等7家股东发起成立于2005年12月，2006年2月正式对外营业，总部位于天津，是全国性股份制商业银行之一。与广发银行和恒丰银行一起，为12家股份制银行中仅存的3家未上市银行。

由于与信托股东的历史原因，渤海银行迟迟未登陆资本市场。直至2017年，泛海实业受让天津信托通过信托计划所持有的渤海银行约8.06亿股股份，且渤海银行完成第三次增资扩股之后，才打破了这一股权结构僵局。

近年来，渤海银行已积极采取多种工具补充“弹药”。2017年以来，该行通过合法承继信托股权、增资扩股以及发行无固定期限资本补充债券等方式，这也使得该行股权结构得以进一步优化。

2019年9月11日，渤海银行在全国银行间债券市场公开发行了总额为200亿元人民币的无固定期限资本债券，成为国内首家发行永续债的非上市银行。同年11月，完成第三次增资扩股之后，渤海银行将注册资本由85亿元变更为144.5亿元。

经过三次增资，渤海银行也像大多数全国性股份行一样，启动了上市进程，预期通过IPO补充核心资本。今年2月14日，证监会已经接收了该行所提交的《股份有限公司境外首次公开发行股份（包括普通股、优先股等各类股票及股票的派生形式）审批》。

2月26日，渤海银行向港交所递交招股书，拟在香港主板上市，建银国际、海通国际、农银国际以及中信里昂证券为其联席保荐人。

此外，渤海银行在招股书中披露了其与第三方消费金融平台的合作模式：1、渤海银行通常是主要出资人、第三方平台提供技术服务和联系潜在用户；2、各出资人按百分比同时出资同时获得收益；3、合作信贷审批机制，类似于传统业务所采用的独立信贷审查程序，并于所评估信贷风险超过承受能力时行使否决权等。