[农民贷款]农民“被贷款”猫腻到底在哪？

作者莫开伟系中国知名财经作家

曾经，山西省天镇县很多农民发现，自己竟然莫名其妙背上了贷款且逾期未还，贷款银行是天镇县农村信用合作社联合社。据记者统计，在7月7日、7月8日两天采访中，反映“被贷款”农民过百，“被贷款”数额从2000元至80万元不等，贷款总额逾1000万元（7月13日《京华时报》）。

农民“被贷款”案例，并不新鲜，只要在百度上输入“农民被贷款”几个字，跃入眼帘案例不计其数。且农民正因为“被贷款”，轻则被惹上还贷官司缠身，带来一定经济损失，重则影响农民个人征信记录，对未来到银行贷款及其他方面都产生不利影响。尤其，这种现象发生，使当地银行机构丧失社会形象和声誉，对银行业整体发展带来极大负面影响。对此，农民“被贷款”现象发生，不仅会给农民带来很大麻烦，也给当地金融生态造成危害。显然，农民“被贷款”到了该引起相关部门足够重视和下决心彻底切除这颗“毒瘤”的时候了。

然而，农民“被贷款”从表面上看，其作案手段原始、拙劣，并不复杂，且在银行信贷防控机制日趋严密、完善情况下，按道理应该容易被发现和堵塞，可为何却长久得不到根治，且绝大部分案件都发生在农村信用社？从天镇县几个乡镇农民“被贷款” 及以往类似案件情况看，银行员工与农民勾结诈骗贷款的现象几乎不可能存在，其犯罪猫腻不外乎四方面：一是员工自身素质存在严重问题，利用掌握开展农户授信、掌握农民身份信息之机，暗地以农民之名发放贷款供自己做生意或挥霍使用，与监守自盗无异。二是基层农村信用社片面追求业务发展，信贷内控防范手段没有同步跟上；尤其一些农村信用社内控机制失灵，相互监督缺位，甚至存在员工同流合污问题。

因为冒名贷款不是靠一人就能单独完成的。三是农村信用社上级管理部门只追求信贷管理业绩，而对基层信贷管理质量重视不够，对信贷监管流于形式，给基层信贷员冒农民之名贷款提供了契机。四是农村信用社在存贷款业务规模扩张同时，对员工职业操守培育及教育引导上明显滞后；尤其没有认真汲取同类案件教训，给员工以警示教育，使心存不良动机的员工潜藏其间，不时进行冒名贷款活动。

可见，冒名贷款其实是银行员工一种严重金融“监守自盗”犯罪行为，农村银行机构应对此高度警惕，做到露头就打，达到“惩前毖后、治病救人”之目的；并堵塞漏洞，遏制犯罪高发态势。尤其，当问题发生时，更不能三缄其口，推三阻四，对查处不及时，心怕暴露问题真相。而这次天镇县各部门在农民“被贷款”案件中的种种表现及作为，如该县信用联社推脱贷款发生在基层信用社，拒绝记者采访联社负责人，以及基层农村信用社采取躲避办法不让记者采访，当地县公安部门提出达不到立案金额标准暂不立案等等，都让人十分遗憾，更让当地农民寒心。

对此，天镇县农村信用合作联社、当地政府、公安部门等部门对农民“被贷款”案件查处不能久拖不决，应尽快介入案件，彻底查清农民“被贷款”真相，及时揭开问题盖子，当地人民银行应将几个重点乡镇农民的全部征信记录查清，澄清农民贷款底数，将“被贷款” 猫腻完全呈现在当地民众面前，使农民“被贷款”“真凶”露出原形，才能最终消弥当地广大农民朋友心中疑团，还当地农村信用社社会形象和声誉。