[个人信用贷款利率]贷款必看！关于个人信用贷款，这几点你得注意

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上一篇文章我们说了房贷，那么这篇文章我们就来说说个人信用贷。

信用贷产品可谓是五花八门，由于是每个银行各自发行的“品种”，创新性很大。在贷款额度、授信期限、还款方式等方面每家银行都存在很大的不同，关于这方面的文章小编之前也有写过类似的文章，感兴趣的可以找找看。

现在市场上每家银行的贷款产品都层出不穷，当然还有很多其他的，需要大家自己去摸索。这里我们主要说几点用信用贷的TIPS：

信用贷大部分的还款方式都是等额本息，等额本金的相对要少很多。只要说这两种还款方式的，不用多考虑，银行说的年化贷款利率是多少基本就是这个数。

还有一种比较常见的是先息后本，按月还息，到期还本，也可以有按季付息，到期还本。更有后息后本的，到期一次归还全部本金和利息。

这两种情况一般要自己算一下，真实的贷款年化利率是否是信贷经理说的利率。先息后本的产品对投资来说非常好，还贷压力小，资金利用率高，非常适合用来做生意周转，投资之类的。

需要注意的是要算好投资后收益回款的时间，因为先息后本到期一次归还几十上百万的资金，如果投资的收益还没有收回来，是有不小压力的。

还有一些其他的还款方式，比如：在正常的等额本息外，要收一笔手续费；先息后本，但是全部利息提前一次性付清；先息后本，但是每月还部分本金；每半年或每一年还清一次全部本金，然后接着续贷；不说年化利率多少，只说日息万分之几等。

遇到以上的这几种情况，一定要自己算一下真实的利率，一般情况下都会比你估计的高。而有些不负责任的信贷经理又会利用你金融小白的缺点，一味告诉你差不多的，其实差的真的很多。

和银行签的贷款合同往往很厚，条款很多，我们一般人根本就不会看。如果是房贷合同，一般不用看就签了，比较大众。但是信用贷是银行的创新产品，里面有很多条款和房贷是不一样的，一定要和贷款经理问清楚，免得吃哑巴亏。

整体来讲，收手续费、提前还息、每月固定还一部分比例本金，一般利息都会比你估计的高。

记住一条，信用贷，越简单越好，越复杂越容易有坑。

不管信贷经理描述的还款方式多么天花乱坠，用一个EXCEL的常见函数就可以都计算出来：IRR

把收入作为正的现金流，支出作为负的现金流（输入负值），一拉就出来了。

公式算出来的是每期，一般还款一个月一期，这样算出来的就是每个月的利率，计算年化利率需要乘以12，算出来的就是年化收益（利率）。

需要说明的是这个函数是用来计算一系列现金流的内部收益率，算出来的并不是最精确的利率，只是简单方便，和真实利率相差不大，较为实用。

还有几个财务公式，对衡量我们的财务健康状况也很有帮助，尤其是PMT和NPER.

pmt (利率，期数，金额)，利率和期数都输入以月计量的数值，金额输入总贷款额，就可以得到月供。

NPER (利率，月供，借款金额)，可以计算出在现有你的月供情况下，还清所有贷款的贷款年限。可以把输入的月供值增加，计算一下每增加1000块工资（月供）的情况下，你的贷款年限会缩短多少。

同样，可以把所背负的所有贷款，房贷，信用贷，信用卡，私人借贷等，换算成一个统一的月利率（每月总利息/总贷款），输入总月供，总借款金额，就能计算出还清所有负债的期限。

当然，这个期限没有太大意义，只是让大家对自己的负债能力有一个大体的评估。

好了，此次的分享就到这里，更多专业的金融资讯和技术，尽在公众号：卡卡小密圈，欢迎关注！