[首套房贷款政策]首套房贷款利率为什么要上浮？

从调控房价的角度来说，首套房贷款利率没有必要上浮，因为光把二套房的利率调高就可以把房价控下来了。毕竟首套房多半是刚需，他们不是高房价的既得利益群体。

那为什么首套房贷款利率还要上浮呢？我认为主要有以下几个方面的原因：

一、基准利率过低

我们国家的基准利率在2015年10月以后就没有再变过了。在最近的这四年时间里，无论是我国的金融市场，还是放眼全球的金融市场，利率都在不断下行。欧洲在这个降息潮中甚至诞生了负利率贷款。

与贷款基准利率对应的存款利率也依然十分坚挺，并没有下调。甚至各家银行还推出了高利率的存款产品，如大额存单、智能存款等。在利率没有下调的同时，反而推高了存款利率。这就使得银行的资金成本得到了提升。

众所周知，银行的利润主要来源于存贷款利息差。存款利率比较高，贷款利率自然水涨船高。可以这么说，首套房贷款利率属于正常水平，因为资金成本要求首套房贷款利率必须进行上浮。

二、额度紧张

银行的贷款额度相对紧张，房贷额度更是受到监管的督导，异常紧张。我了解到不少银行的一级分行，一个月最多发放一个亿的住房按揭贷款，分到下级分行与支行可能一个月就一千万的额度。要知道，以现在的房价，一千万也就不到二十套房子的贷款金额。

在额度这样紧张的情况下，很明显出现了供需不平衡的情况。银行如果将资金发放到企业中，利率会更高。现在将资金发放到房贷领域，议价权就转移到了银行手中，自然要将首套房的贷款利率上浮。

三、房贷资产证券化压力

前文说到银行贷款额度比较紧张，房贷的期限都比较长，银行的长期存款跟不上，房贷资金又收不回，银行会面临很大的存贷压力和利润压力。那就需要利用资产证券化将资产腾出。现阶段由于资管新规的出台，资产证券化的要求越来越严。

无论是将房贷资产转为银行理财，还是发行专项债券，利率都是绕不开的话题。如果房贷资产利率过低，理财或债券的利率就高不了。理财或债券的利率不高就卖不出去。理财或债券卖不出去，银行就没有更多的资产用于发放贷款。

首套房占银行房贷比例是相对较高的，调整首套房贷利率，能增强资产证券化后的竞争力。

总结：

虽然首套房在基准利率基础上进行了上浮，但二套房上浮的比例更多。无论是从利率本身的角度还是从调控房价的角度首套房贷款利率上浮都是相对正常的情况。

选择短期1-10年期贷款的人呢？有两个原因：一个原因是天生不喜欢欠钱，早还早轻松；第二个原因就是短期内还清给银行的利息就少了很多，不会白白便宜了银行！

选择30年期贷款的人大概有三个原因：第一，确实是没有钱，每个月的工资也不是很高，经济条件决定只能选择30年；第二，有投资

眼光，每个月给银行的钱还不如拿去投资、理财，好的话也许赚的更多；第三，眼光长远，房贷一旦申请了是不会变的，但是经济发展和工资水平会增加，人民币贬值，这样算自己还赚了一笔！

目前我国施行统一的住房公积金贷款利率，五年以上的是3.25%，五年以下的是2.75%。

但是每个购房者的实际情况不一样，所以在选择购房贷款时因人而异，个人建议一般购房者选择15-20年的还款期限比较合适，支付的利息总额也比较合理，不会因为月供而影响正常生活，那样就不划算了。