[民间个人无抵押贷款]莫慌！真正的P2P不会被“714高炮”误伤

3·15晚会曝光“714高炮”之后，贷款超市“融360”股价应声大跌，公安部门及互金协会迅速展开行动，714高炮平台纷纷下架和隐匿。如此声势之下，与现金贷有一定类似性的P2P信贷资产会否受到冲击？

仅极少数P2P平台

违规涉足714高炮业务

网贷之家《2018年中国网络借贷行业年报》显示，P2P网贷行业的个人借款业务，按照是否有抵押物，分为个人信贷和个人抵押贷，其中个人信贷主要指没有抵押物的个人消费贷款，包括消费分期、信用借款等。

714高炮业务本质上是一种面向个人的无抵押贷款，因而从类型上来看，比较接近于P2P网贷行业的个人消费贷款。

网贷之家研究报告显示，2018年全国至少有317家P2P网贷平台从事消费金融业务，全年成交量为5272.17亿元，占同期P2P网贷行业成交量的29.37%，而且逐月来看，该类业务的成交量占比呈震荡上升走势，从2018年1月占比20.69%，大幅上升至2018年12月的43.47%。

这其中是否涉及714高炮业务？两类业务之间有何区别？

网贷之家研究院院长张叶霞表示：

“整体来看，自2017年底现金贷清理整顿工作的开展，目前网贷行业中开展36%以上高利率的业务平台极少，不少此前开展此类业务也早已停止，目前从事714高炮的平台主要为盘子较小的高息现金贷平台或超利贷平台。

P2P网贷政策不允许做现金贷，合规检查108条中‘相关监管要求下发后仍继续开展违规业务’部分有提及，P2P网贷平台做这块业务是拿不到备案的。”

而中国社会科学院产业金融研究基地副秘书长、百舸新金融智库创始人陈文则指出，

“确实存在一些P2P平台有放弃备案短期逐利的冲动，根据我先前的走访，存在部分中小P2P平台有将线上募集的出借资金对接超利贷资产的实际操作。”

不过总体而言，P2P网贷行业的消费金融业务与714高炮存在巨大差别。从借款期限、借款利息、借款金额、催收方式等各方面，两者均有着明显差异。

P2P信贷平均借款期限19个月

借款成本普遍低于36%

所谓714高炮，指的是那些期限为7天或者14天的高息贷款，年化利息都超过1500%。所以被江湖称之为“高炮”。

相较于714高炮，P2P信贷业务的借款期限与利率可谓天壤之别。

借款期限方面：

网贷之家研究报告显示，2018年网贷行业消费金融业务的平均借款期限，普遍在19个月左右波动，相比2018年整个P2P网贷行业12.65个月的平均借款期限，还要高半年左右，这表明P2P消费金融业务借款期限普遍较长，即便是其中部分现金分期借款，也通常在6个月左右，甚至是12个月，与714高炮业务7天或14天的借款期限，差别巨大。

借款利率方面：

尽管P2P网贷消费金融业务属于没有抵押物的个人信贷业务，相对而言其借款利率往往要高于企业贷、抵押贷等资产的借款利率水平，这一点在出借端收益率上也有所体现，消费金融业务综合收益率总体略高于行业综合收益率。

但张叶霞指出，

“从借款利率来看，网贷消费金融业务借款利率也普遍低于36%，监管层多次发文要求网贷平台向借款人收取的综合资金成本不得超过最高人民法院关于民间借贷利率的上限规定；

从部分头部平台公布的逾期费用计算公式来看，也基本远低于最高人民法院关于民间借贷利率的上限规定，更远低于714高炮利率”。

而且，据第三方调查数据显示，714高炮的单笔借款金额，基本集中在1000-3000元，借款额在这个区间的借款人占比在90%以上。而P2P网贷消费金融业务，单笔借款金额与这个区间重合度较小。

以主要从事消费金融业务的头部平台为例，比如拍拍贷，网贷之家数据显示，2018年其消费金融业务成交量占到平台总成交量的95%，而拍拍贷新近发布的2018年财报显示，2018年全年平台单笔借款平均借款额为3281元；

而你我贷平台则全部为消费金融业务，其2018年年报显示，2018年全年共审核通过340.56万笔借款，借款核批金额总计236.12亿元，计算可得单笔借款平均借款金额为6933元。

此外，在催收方式上：

尽管21聚投诉上充斥着大量关于P2P网贷平台催收的投诉，但细看这些投诉内容，基本没有714高炮那些P裸照、送花圈、谩骂侮辱等极端催收手段，而且，顺着时间线翻看这些投诉帖，我们似乎也能看到网贷行业催收方式的逐渐改善，尽管关于不当催收的控诉仍不断出现，但也开始有借款人将平台的催收行为定性为“软暴力”。

此外，随着语音机器人或自动化催收工具的逐步深入应用，催收自动录音成为常态，相信网贷行业催收的文明程度会逐步提高，与714高炮现有催收方式有很大差别。

总之，从各个方面来看，P2P网贷行业的小额信贷业务与714高炮业务，有着本质不同。后续监管将加大惩治714高炮，但对P2P小额信贷产生的冲击较为有限，出借人和网贷行业从业者不必恐慌。
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