[重庆银行贷款]上市银行资产质量盘点：西部城商行，重庆银行最优！

哪些上市银行不良贷款率比较低？

随着国内上市银行陆续公布2019年年度报告，多家银行的不良贷款率浮出水面：

在已发布年度报告的上市银行里面，重庆银行的不良贷款率在西部上市城商行里面处于最低水平。

重庆银行披露，截至2019年12月31日，该行不良贷款率为1.27%，较上年下降了0.09个百分点。

与全国银行业平均水平相比，重庆银行的不良贷款率低了0.59个百分点。2019年末，全国银行业不良贷款率为1.86%。

重庆银行的不良贷款率不仅比全国银行业平均水平低，而且还远远低于全国城商行平均水平1.05个百分点，数据显示，2019年末，全国城商行不良贷款率为2.32%。

不良贷款率一般指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。一家银行的不良贷款率越低，说明风险控制能力越强。

重庆银行的不良贷款率，在已经公布年报的上市银行里面，到底低到什么样的水平？

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重庆银行的不良贷款率在银行业的水平，可以从国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、西部上市城商行等多个维度来观察。

已公布年报部分上市银行不良贷款率

[ 点击表格，可放大看 ]

特别说明：1、上述表格没有包括上市农村商业银行、邮政储蓄银行序列；2、上述表格内各银行不良贷款率数据截至2019年末。

对比上面表格里面的数据，可以看出这样几个特点：

1、与五大上市国有商业银行相比，重庆银行的不良贷款率比任何一家国有商业银行都要低；

2、与上市股份制商业银行相比，重庆银行的不良贷款率仅比招商银行稍高，比招商银行以外的任何股份制商业银行均要低；

3、与西部地区几家上市城商行相比，重庆银行的不良贷款率处于最低水平，比隔壁的贵阳银行、成都银行分别低0.18个百分点、0.16个百分点。

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根据重庆银行年报数据，随着该行不良贷款率保持低位并环比下降，贷款五级分类持续向好，相关行业不良贷款率也不同程度走低。

贷款五级分类是指商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，也就是按风险程度将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失等五类，后三种为不良贷款。

截至2019年12月31日，重庆银行次级类贷款占比较上年末下降了0.25个百分点，下降幅度约38%；损失类贷款占比较上年末下降了0.05个百分点，下降幅度约17%。

次级类贷款、损失类贷款在不良贷款里面的占比大幅度下降时，一些行业的不良贷款率也呈现出下降趋势，比如：

1、采矿业不良贷款率较上年末下降了12.66个百分点；

2、租赁和商务服务业不良贷款率较上年末下降了0.30个百分点；

3、水利、环境和公共设施管理业不良贷款率较上年末下降了0.01个百分点。

不良贷款率保持在西部上市城商行最低水平，背后其实是重庆银行多个风控指标的持续向好，以贷款拨备率和拨备覆盖率为例：

减值准备对贷款总额比率方面，2019年末，重庆银行减值准备对贷款总额比率3.56%，较2018年末增加0.48个百分点。

拨备覆盖率方面，2019年末，重庆银行拨备覆盖率279.83%，高于2019年末全国银行业拨备覆盖率水平（186.08%），以及2019年末全国城商行拨备覆盖率水平（153.96%）。

重庆银行不良贷款率持续走低并保持在西部上市城商行最低水平、贷款拨备率和拨备覆盖率持续提升，“一降两升”说明重庆银行的风险抵补能力不断地增强，为持续推进高质量发展，更好地支持实体经济，打下了更加坚实的基础。

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之所以会呈现如此好的风控势头，缘于重庆银行管理层战略性地未雨绸缪。

从宏观方面来看，主要是两个方面的动作成效明显。

第一个方面：2019年，重庆银行加大了不良资产处置力度，持续优化行业客户信贷准入、退出标准，进一步完善了行业限额管理。

第二个方面：2019年，面对宏观经济金融形势的一些挑战，重庆银行加快推进了全面风险管理体系建设，持续加强信用风险防控，对信贷资产进行滚动风险排查，加强预警跟踪与贷后管理，加大风险处置力度，从而实现了信贷资产质量继续保持在同业较好水平。

从微观方面来看，主要是五个方面的举措提升了风控水平。

1、加快战略转型进程。

重庆银行坚持把服务实体经济作为战略转型的本质要求，从原来的盯住大客户，到现在的保有大客户的同时一手抓普惠、一手抓消金，科技赋能零售与小微业务，在风险可控的前提下，稳步提升资产规模和收益。

2、推进信贷结构优化调整。

重庆银行持续推进供给侧结构性改革，在信贷准入与信贷投向方面体现差异化、有保有压。

一方面，响应政府号召，加大对高新技术、先进制造、医养环保、教育文化等前景较好行业的信贷投放。

另一方面，保持对有活力、有市场、有技术、讲诚信的小微企业、民营企业的信贷支持。

第三，围绕乡村振兴战略，强化对“三农”领域的金融服务。

第四，稳步压缩、退出产能过剩行业和民营担保信贷，确保存量资产风险整体可控。

3、完善信用风险管理职能。

重庆银行优化授信评审组织架构、岗位职责、授信流程、议事规则、管理考核，形成统一、标准的评审管理体系。

一方面，将条线贷后管理职能统一归集，由贷后管理团队统一面向机构开展检查、督导，强化贷后管理的监督力量。

另一方面，不良资产统一集中管理，综合运用直接催收、诉讼清收、债权转让、以物抵债、核销等多种方式处置不良资产。

4、构建“四级”贷后管理机制。

第一级：加强跟踪，建立联动协同机制。重点落实评审批复的贷后管理要求，避免业务、评审与贷后的“信息孤岛”。

第二级：全面扫描，强化日常贷后管理。加强组合风险监控，形成点面兼顾、条块结合的风险监测体系。开展重点领域、重点业务风险排查，分析风险状况，及早部署风控策略。强化贷后管理日常督导和监测，对贷后管理做到做到“早发现、早行动、早化解”。

第三级：突出重点，把好贷后关键环节。针对重点管理授信业务，分清业务实质，运用好清收化解手段，提升我行资产质量。

第四级：管理下沉，压实经营机构责任。通过科学考核、明确责任、强化问责等多种手段，抓好抓实经营机构的责任心和执行力，从源头上控制不良贷款的生成。

5、科技赋能风险管理。

重庆银行以大数据智能化应用为抓手，优化升级风控工具，提升风险管理质效。

一方面，通过征信授权及查询线上化、风险预警优化改造、贷后管理流程线上化等项目，提高信贷标准化、线上化作业水平。

另一方面，开展押品批量自动化重估，完善押品量化管理。

第三，建立大额风险暴露管理系统，防范非同业客户、同业客户以及交叉金融产品的集中度风险。

业内人士认为，随着重庆银行风控水平的不断提升，该行必将在实现自身更加稳健发展的同时，在加大助力实体经济高质量发展、成渝地区双城经济圈建设、内陆国际金融中心建设、西部陆海新通道建设等方面作出更大的贡献。