[违法发放贷款罪]广州农商行4名员工违法发放贷款1.90亿元，仅收回5800万元？

作者莫开伟系中国知名财经作家 中国地方金融研究员研究员

广州农商行4名员工违法发放贷款1.90亿元，仅收回5800万元。令人惊讶的是，这四名员工的初衷竟是为了完成银行放贷任务（10月22日《中国证券报》）。

看到这个新闻，可能会让不少人哑然失笑，认为这只不过是一些银行信贷管理人员为自己违法放贷行为编造的一个借口。事实上，还别不信，眼下不少银行尤其是一些地方中小商业银行的信贷管理人员还确实是为了完成任务而不惜通过违法放贷手段来达到贷款营销业绩之目的。现实中，一些商业银行除了通过违法手段放贷来达到完成贷款营销目标之外，在办理信用卡、争抢ETC、拉存款等方面同样存在违规违法的行为。

说实话，目前银行员工日子的确不太好过，躺着赚钱日子一去不返，竞争压力大，而一个地区经济总量这块蛋糕总是一定的，如存款总量、优质信贷客户资源等都是有限的，而银行机构却有这么多，僧多粥少，必然是竞争日益加剧。尤其是广州这个经济发达的城市，各类银行机构林立，竞争已进入白热化，作为地方中小商业银行的农商行在存款、贷款及其他中间业务竞争中本身处于下风，尤其是贷款业务拓展上更没有多少优势而言，而为完成任务，广州农商行奥园广场微小贷中心业务主管及下属三名业务经理采用冒名变换马甲的方式，三次分别冒用72人、84人和34人名义给三个贷款人共计发放了贷款1.9亿元，至目前尚有1.32亿元没有收回，给广州农商行造成了巨额资金损失。

很明显，采用违法放贷手段来达到完成上级行贷款营销业绩考核任务的行为，无异于饮鸩止渴，它带来的危害是巨大的，既给农商行本身带来了损失，也容易给银行信贷管理带来漏洞，加剧农商行不规范甚至是违法信贷行为，导致信贷弄虚作假盛行，更有可能诱发大量信贷腐败案件的发生，最终导致农商行整体信贷生态的恶化。可见，违法放贷已成了当前商业银行信贷管理中的一颗毒瘤，正侵蚀银行信贷管理的健康肌体，必须引起银行部门的高度重视。

而且，广州农商行这起违法放贷案件，虽然相关人员因违法放贷被判处了有期徒刑并处了罚金，作为本案已算终结，但该案留给农商行及其他银行的思考应该永远都不能停歇：其一，近年各类银行暴露的信贷违法案件不少与信贷内控执行不到位存在很大关系，也与上级行考核任务太重而“倒逼”下面信贷管理及经办人员为完成任务不惜集体在放贷上作弊，前两年发生的浦发银行成都分行虚假放贷案导致巨额资金损失与广州农商行这起违法放贷案高度相似，今年山东巨野农商行公司业务部总经理杨某违法放贷1.86亿元也与内控机制失灵存在很大关系。其二，对员工违法放贷教育引导不力，不少员工对违规放贷100万元造成20万元以上损失亦犯了违法放贷罪认识不深刻，无法触及员工信贷管理灵魂，而且银行管理层也是重业绩轻监管，平时只注意看基层行信贷任务完成的几个重要数据论英雄，对信贷管理中员工的行为则缺乏有效监管，检查警示不到位，只要完成任务，总是睁一只眼闭一只眼，以至养痈遗患，终止导致信贷大案要案发生。其三，监管部门对基层行的信贷经营行为监管体制不灵敏，只注重基层银行机构高管、业务产品开发、办公地址搬迁等方面的日常高管，对具体信贷经营行为监管则基本处于空白状态，如果不是商业银行案件自身暴露或有人举报，监管部门对银行员工信贷行为则缺乏有效的监管约束力，使得员工信贷道德风险无法根除。

所以，广州农商行4名员工违法放贷受到了法律的应有惩罚，而农商行相关高管及监管部门虽然没有受到法律惩罚，但其实都是“有罪”的，良心应该是不安的，道德也应该受到强烈谴责；为防止更多类似广州农商行违法放贷案件发生，我们银行及监管部门应让贷款任务考核更科学、让贷款违法教育引导更到位、让金融监管措施更严厉！