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文：小石咨询金融事务所CEO | 赵小石

这个春节。

我们遇到了武汉肺炎这只大大的“黑天鹅”。

几乎全国全民都在抵抗这场危机。

作为个人，首要的事，就是保护好自己与家人的身体健康。

但，同时也不能忘了保护好自己的信用健康。

因为，我们基本都有房贷、车贷、信用贷与信用卡。

今天，小石和大家简单聊聊：

如果，你有信用卡，信用卡账单还不少，现在没钱还了，怎么办？

对于月光族来说，在疫情期间，上不了班，基本就没有了收入。

那么，面临的问题来了。

就是如何还清这些信用卡账单？

欠了钱，不还是不可能的！

跑路？

更是不可能！

因为，你的信用值万金！

为了不逾期，不影响个人征信信用，我们似乎也只有乖乖还款这一条路了。

如何还呢？既能不逾期，又能减轻还款压力？

今天小石安利下面三种方法：

一是 选择账单分期；

二是 每月还掉最低还款额；

三是 操作代还信用卡。

这三个途径，都是会产生费用的！那么如何选，才可以达到最低成本呢？

下面以2万元账单为例，小石为大家逐一分析下：

第一种：申请账单分期还款。

我们按广发银行12期每月0.7%的手续费计算。

每期需要还的本金是：20000÷12=1667元

每期需要还的利息是20000×0.7%=140元

合计12期实付本息共计为：20000+140×12=21680元

用IRR计算（计算公式请看：了解贷款真实利率的一个小妙招），她实际付出的年化利率大概在15.19%。

第二种：每月还最低还款额。

按最低还款额计算循环利息是非常复杂的。

举例子计算：假如你的账单日为每月10日，还款日为每月26日，出账单金额为2万元，最低还款额是2000元。

如果选择最低还款额，那么你的下个月账单的循环利息应为：

20000×0.05%×25天（1月1日-1月26日）+(20000-2000)×0.05%×15天（1月26日-2月10日）=385元

你如果每期只还2000元，始终无法一次性还清欠款，那么每一期所产生的利息连同未还完的本金，将在接下来的一个月一同产生万分之五的利息。

这就是传说中的：利滚利！

依次计算，你接下来几个月的循环利息分别为：346，314，284，250，217，208，147，111，75，38。

历时11个月，一共需偿还利息2375元。比分期付款的方式多出近700元的利息！

可以看到，最低还款额的还款方式， 除了不再享有20-50天的免息期，而且需要承担每日万分之五的利息，并按月计复利进行计算。

嗯……很不划算！

最后，第三个方法：操作代还信用卡。

现在市面代还信用卡，手续费都在1%左右。按照1%计算，那么你当月只需付200元手续费即可。

如果你自己有POS机器，可以自己操作还款，手续费则可以降到0.6%的成本，只需花120元即可！

这是成本最低的一个方法。

如果你没有POS机器，那就办一个，也不需要钱。

我有同行朋友是专业办理正规大POS机器的，有需要可以联系我，推荐给你，他可以免费为你办理一个。

我是赵小石，会融集团创始人，小石咨询金融事务所CEO，主营武汉市银行贷款金融服务，欢迎加好友咨询！

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