[民间小额贷款]315专题·大数据报告之互金业务乱象深度分析（附榜单）

第一章 互金消费者投诉数据画像

随着315临近，互金行业中各大媒体纷纷聚焦行业乱象，而聚投诉上大量针对互金公司的投诉成为大家聚焦的热点地带。网贷天眼研究院也对聚投诉网站进行了研究，但是由于网站内容过于繁多，仅互金领域的投诉数量就达到数十万条规模。但是，我们并不轻言放弃，我们使用爬虫技术，将聚投诉网站上投诉量top100榜单上的互金公司都进行了无差别的爬取，将多达30万条投诉数据进行了分析。下面，将为大家呈现互金消费者的投诉画像：

一、投诉主题集中化，骚扰、高利贷等字眼占比集中

通过对爬取的30余万条数据分析统计，骚扰、高利贷、通讯录、威胁等字眼的出现频率较高。如下图所示。内容涉及暴力催收、高利率、隐私等问题。可见在互联网金融行业，暴力催收现象的普遍性。以及通过读取借款人通讯录后期骚扰投资者等涉及隐私的行为，令人关注。

二、处罚、停止骚扰、道歉等诉求引起关注

同时，我们对于互金消费者的诉求也进行了统计，与投诉主题相对应的是，互金消费者的诉求占比前三名分别为：处罚、停止骚扰、道歉。值得注意的是，虽然在投诉主题中，高利贷高居第二名，但是互金消费者对于“调整利率”的诉求仅仅位居第五。说明一部分消费者对于利率并不十分敏感，反而对于催收手段的反应更大。

三、三大投诉主题对应诉求排行榜单

我们分别针对最为主流的三种投诉——高利贷、骚扰、恐吓威胁各自所对应的诉求进行了统计。统计发现，高利贷对应的前三大诉求分别为：调整利率、道歉、做出解释。而骚扰与恐吓威胁的前三大诉求相同：道歉、解释、处罚。

四、三大投诉主题下品牌投诉量排行榜

为了更加直观的表现不同商家被投诉的特点，我们分别以不同投诉主题进行了排名，并截取了前十名进行了展示。从榜单中可以看出，在不同类别的投诉中，互金公司的排名情况差别较大。其中高利贷榜单中，马上消费金融居于首位；被骚扰投诉榜中，小赢卡贷被投诉次数最多；而恐吓威胁榜单中，玖富位列第一。

五、附表：互金品牌被投诉次数排行榜

第二章 利率问题的深入探讨

在所有投诉问题中，骚扰、催收与高利贷问题均较为突出，但是由于不少互金品牌将贷后工作委托第三方机构进行，所以具体谁是第一责任人不易于分析。但是接下来，天眼研究院将对高利率的问题进行深入分析，以给投资人一些启示。

2015年7月18日，人民银行等十部委下发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，文件中明确提出网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。2017年12月，互金整治办正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，其中就明确表示“现金贷”综合资金成本不得超过36%的年化利率。遗憾的是，现金贷监管文件下发近一年以来各消费金融和现金贷机构的投诉量却并未减少。今天我们就来聊聊那些被投诉涉嫌超利贷的互金品牌。

一、马上消费金融

作为国内为数不多的持有消费金融牌照的互联网机构，马上消费金融近日却登上了聚投诉的年度排行榜榜首。关于马上消费金融的投诉不胜枚举，大部分是关于其涉嫌暴力催收及高利贷等相关投诉，其中高额利息问题突出。下面引用两个投诉案例：

案例一：孙先生借款18000元分24期，已还5期分期费6064.25元，系统计算仍需还款16342.07元，孙先生要求提前结清，但是平台并未按照客户要求处理，反而索取超高手续费。

根据其还款计划，按照IRR公式计算出综合年化利率达到51%，远超法律规定的36%。计算过程如下：

案例二：沈先生投诉马上消费旗下安逸花，通过各种服务费变相收取高额利息，借款2800元，9个月共需还款3411.45元，计算得年化利率高达50%。

这里要提醒各位借款人注意区分两个概念，一个是实际年利率，还有叫名义年利率，名义年利率的计算公式就是最简单的利息/本金。如果按照后者来计算，我们会发现前面两个案例中的年利率分别是24.5%和21.8%，均在36%的监管红线以内，所以不会使用IRR公式计算年利率的借款人就很容易中了这种看似合规的利率的圈套。

二、闪银

看完了持牌消费金融公司的情况，我们再看看专业助贷机构的表现，闪银作为体量较大的助贷机构，主要涉及问题有砍头息、暴力催收和高利贷。

案例一：甘先生借款1952元分三期还款，每期还687.88元，计算出年化利率34%也还算合理，但却被告知要购买一个390元的新人礼盒，如果将390元的变相收费分摊到每一期，年化利率将高达148%，真是相当惊人的数字啊！

又查看了几个投诉，发现闪银的借款人都有类似情况。

案例二：周先生在闪银借款3200元，到账后秒扣礼品盒子352元和征信费59元，实际到手金额只有2789元。实际到账金额小于借款金额，但是借款人却要付出原借款金额所对应的高额利息，借款人真是哑巴吃黄莲！

三、你我贷

作为头部P2P平台的你我贷也没有能够幸免，同样遭到大量借款人的投诉，内容也多半涉及高利贷、砍头息、暴力催收等问题。

2019年3月13日，蒲先生在网站上投诉“你我贷高利息，年利率已经超过36%，变相砍头息，欺诈借款人”。根据投诉内容来看，蒲先生借款15000元分12期还款，前2期分别还款2628.73元，后10期各还款1512.73元，计算得实际年化利率67.75%，远超年化36%的红线。

除了高息的问题，你我贷还存在收取砍头息的现象。不少用户反映实际到账金额远低于借款金额，而且和平台客服沟通后没有任何结果。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

在此，网贷天眼研究院对于借款人提出两个忠告。第一，计算利率的时候，不能只看名义利率，要学会用IRR的公式去计算实际利率。第二，对于超过年化36%的部分，法律支持借款人要求返还超过年利率36%的利息部分，所以要勇于使用法律武器保护自己。