[公务员贷款]按揭购房，为什么个人征信，拥有一票否决制？

购房是每一个人的梦想，往往在购房的过程中，卡在了个人征信上，有时候自己都蒙逼，都想问一句这是为什么，因为准备了好久；想在城市有一个自己的小窝，真不是那么容易的事情，刚开始想买房，首付也准备好了，房子也看好了，用了那么长时间做准备，好不容易想给自己和爱人一个惊喜的时候，个人征信出问题了，那么就面临着重新审视自己的买房之旅；

在买房之前，一定要先关注自己的个人征信，现在售楼部也都聪明了，也都会告诉你这些内容，看看征信有没有什么不妥的地方？

关于个人征信，网上有很多版本，有的说违约3次没关系，有的说审批不了，有的说会提高利率，有的说会结合你的流水一起判断，实际上这些经验都是正确的，但是都不系统化，也需要一定的理解能力，这里给买房的朋友们一个详细的参考，看看个人征信，到底都会有哪些因素，会对你审批贷款有影响，这里说一下，银行的一些审批规则；

关于个人征信，这里多说几句，新的征信报告来了，这里有很多的变化，一方面是信用卡会显示你的还款额度，欠款额度，还款历史，二是信用卡的还款记录延长到5年，5年以内的记录都会存在，三是部分金融机构接入了征信系统，包括合法合规的小额贷款，而且各方面信息更加详细，而且这张经济省份证，会关联更多的公共信息，电信，民事，税务都会记录进去，银行能够看到的真实情况，将会更多更加全面；

关键一点，购房按揭，只要是夫妻的，都会记录进你的征信报告，以后也会为银行再次审核按揭，提供一些基础数据，确定一二套房；

第一：银行对审批按揭，有什么内部的标准和规则呢？

这个很简单，银行审批贷款就2个小规则，多个方面去参考，一是看你是否有还款能力，二是是否有断供的可能性，总之就一个规则，控制风险，确保每一个购房按揭的家庭，都有能力按期还按揭；

在银行内部，有一个分数规则，例如，违约一次减几分，违约额度，违约时间，超过3次以上或者违约超过三个月以上，有可能就会一票否决，还有就是，所在单位，是什么性质，加分多少，公务员国企加分最多，还有就是学历，学历高也加分，是否结婚是否有小孩，是否做生意，这些都会有不同的分值来计算，而且每一个银行的标准也略有差异，但是基本上是大同小异；

及格了就可以审批贷款，没及格就不审批了，可能就拒绝了，什么样的用户，比较好审批贷款按揭呢？

一是白户比较好审批，只要流水正常，工作单位正常，一般审批比较容易；

二是负债越少的用户，审批也比较容易，这些都是在没有违约的基础上的用户，基本上可以理解为，100%可以审批；

银行审批按揭也会根据实际情况，不能太冒进，为什么呢？

假如刚刚毕业额大学生，流水过大，或者工资收入过高，就有失真的可能性，就会调查的多一些，还有就是，明明是一个国企员工，收入一般，却要按揭几百万的按揭，这也会和你的收入不成正比，也可能失真，一定要结合自己的收入情况；

银行为什么会参考那么多的标准，其实就考虑到一个问题，那就是你违约的成本，假如，是一个博士，一个教授，她们的违约成本就太高了，或者有家庭，有小孩违约成本也会增加，说明违约概率减少，会参考这些因素，综合一个分数，给你审批贷款，甚至确定不同的利率；

第二：银行参考个人征信的标准，都有哪些因素是最重要的？

一是违约次数，违约金额，违约时间，综合去判断；

假如违约了3次，每次金额都是几十块钱，每次都只有一个月不超过60天，这可以说明一个问题，就是真的忘记了，或者只违约了一次，金额不大，但是时间没超过90天，这也可以理解为你忘记了，在征信中有一个60天和90天的区别，因为这是一个账单的期限，超过90天就可以理解为故意违约；

总的来讲，违约次数越少，金额越小，时间越短，对你越有利，否则就适得其反；

二是加分的项目，学历高，结婚，有小孩，在国有单位，职称，入职时间，年龄这些都是加分项目，越稳定加分项目越多；

三是减分项目，可以理解为不稳定因素，做生意，创业，有黑历史，为别人担保过，机构查询次数过多，这些都成为了减分项目，包括违约次数，信用卡以及各类负债，都属于减分项目，这些要减少；

四是可以补充的材料，可能抵消一部分减分项目，比如，银行开具的非恶意欠款证明，银行流水比较高，可以抵消一部分不稳定因素，当然，银行流水也有一个参考标准，下面专门说一下银行流水的参考标准；

第三：银行流水的参考标准，都有哪些内容？

银行流水，不是你转进来多少钱，转出去多少钱，转进来的越多，转出去的越多就为好事，对你有利的条件，就是转进来的多，转出去的少，则为优秀的银行流水，这么理解呢？

假如，每个月转入的款项为10万，转出去的款项为5万，每个月都有5万的余额，这是最优秀的流水账目；

其次，就是每个月都能保证，月底的余额为5万左右，这也算是比较优秀的流水；

每个月的月底结余的余额，是一个基本的参考标准，若是每个月的余额随着时间增加，每个月都在增长，就是最好的流水，每个月的月末余额，都能保持在5万左右，可以说也是一份优秀的流水，因为银行会参考你的还款能力，流水正常，就可以抵消一部分减分项目，转危为安；

银行流水，一般都会参考近半年的，近期6个月的，这也是反映了你真实的一个状况；

有的人会做一些流水，也有用，除非你是白户或者没有负债的情况，就可以咱点流水，一般工资流水最真实，流水额度要大于按揭还款额度的一半以上，否则就没办法给你审批按揭了，收入证明不在作为真实的还款能力参考，若是开了过高的工资证明，还会被怀疑，刚刚好就对了；

第四：为什么机构查询次数过多，银行也会拒贷呢？

机构查询次数过多，代表你申请信用卡过多，申请贷款越多，或者提额，或者其他的因素，总之银行就理解为，你比较缺钱，你缺钱的时候，银行就理解我你的还款能力有问题，这时候就有可能会拒贷，具体是为什么呢？

一是机构查询过多，也不是全部都是负面的，这是一个综合的判断，加入机构查询过多，是在一年以前，影响力就会减小，那只代表过去，还有就是查询次数和结合你的负债，一起来判断你的信用情况；

二是机构查询越多，反而负债不多，说明多数机构都决绝你了，拒绝率超过一定的比例，银行也会参考，为什么他们拒绝，一定是有道理的，银行也会跟着拒贷，是很正常的；

最关键的一点就是你缺钱，随着时间的推移，机构查询次数也会变成历史，主要会参考机构近一年的查询次数，一般机构查询次数也会保留2年，新的征信报告，据说也会保留机构查询记录，保存5年，不过这没关系，超过2年以上的查询记录，银行审批贷款也不会重点参考，毕竟银行放贷也是为了赚钱，只不过是在参考风险系数而已；

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