[平安银行如何贷款]上市银行首份一季报出炉：平安银行个贷增速放缓，信用卡不良攀升

记者 | 张晓琪

疫情之下，A股上市银行首份一季报出炉。

4月21日，平安银行（000001.SZ）披露的一季报显示，当季实现营业收入379.26 亿元，同比增长 16.8%；净利润85.48亿元，同比增长14.8%；截至3月末，资产总额达 4.13万亿元，较上年末增长 4.9%。

疫情重创了商业银行零售金融业务，也令业内重新反思大零售发展战略。平安银行自2016年开启零售转型大幕后，零售贷款占比快速攀升，目前已经超过五成。以平安银行为样本，能够一窥一季度零售金融受挫及恢复情况。

从财报来看，平安银行一季度信用卡和个人消费类贷款“新一贷”受疫情冲击较大，资产质量和贷款投放表现不佳。但从3月份开始有明显好转。对公板块成为第一季度重要支撑。
疫情重创零售金融业务
疫情对平安银行信贷投放影响几何？从一季报来看，零售板块受到冲击明显高于对公板块。

2020年3月末，平安银行企业贷款余额1.08万亿元，较上年末增长11.4%，增速高于去年同期的2.1%。

相比之下，零售业务受冲击更甚。截至3月末，该行个人贷款余额为1.37万亿元，较上年末增长0.8%，增速低于去年同期的3.2%。

2020年第一季度，作为该行零售客户经营重要阵地，平安口袋银行APP的活跃用户数出现下滑。财报显示，2020年3月末，平安口袋银行APP月活跃用户数（MAU）3115.15 万户，较上年末下降 5.4%。

平安银行表示，MAU下降主要是受春节及疫情影响，客户出行及本地生活服务场景需求减弱，APP 月活跃用户数在 1-2 月出现下降。

更受疫情重创的是消费贷款、信用卡等零售金融业务。

2020年3月末，平安银行信用卡贷款余额为5158.63亿元，较上年末下降4.5%；2020年一季度信用卡总交易金额7771.64亿元，同比下降3.0%。

个人消费类贷款方面，一季度该行“新一贷”业务累计发放226.60亿元；2020年3月末“新一贷”余额1537.50亿元，较上年末下降2.3%。

不过这两项业务在3月份以来均有所好转。财报显示，2020年3月以来，信用卡日消费金额已恢复至疫情前水平，一季度信用卡商城交易量同比增长13.4%；2020年3月该行“新一贷”日均发放额已达到去年日均发放额水平。

此外，随着该行积极布局线上场景，3月平安口袋银行APP月活跃用户数得以恢复，3月末互联网获客恢复率达143.2%。

值得注意的是，一季度平安银行个人房屋按揭及持证抵押贷款业务表现亮眼。2020 年一季度，该行个人房屋按揭及持证抵押贷款累计发放437.32亿元，同比增长17.7%；2020年3月末，个人房屋按揭及持证抵押贷款余额4308.59亿元，较上年末增长4.8%。
信用卡不良上升最快
资产质量方面，2020年3月末，平安银行不良贷款率为1.65%，与上年末持平。逾期60天以上贷款偏离度92%，较上年末下降4个百分点；逾期90天以上贷款偏离度78%，较上年末下降4个百分点。

疫情对零售业务不良冲击更大。财报显示，受新冠疫情导致的外部经济环境波动、消费需求收缩、居民收入下降等不利因素影响，零售客户的还款能力和还款意愿都出现了短期下降的情况。2020年3月末，该行个人贷款不良率1.52%，较上年末上升0.33个百分点。

个贷方面不良上升最快的是信用卡，一季度末不良率为 2.32%，上升0.66个百分点；其次为汽车金融贷款，上升0.33个百分点至1.07%；”新一贷”上升0.29个百分点至1.63%。

平安银行表示，2020 年一季度本行个人贷款新增逾期有所上升，3 月新增逾期已低于 2 月，但仍略高于疫情前水平。另一方面， 3 月以来催收部门复工率迅速恢复，截至 3月末已经达到甚至超过了疫情前水平。

该行强调，随着宏观经济景气度提升，预计零售资产的风险也将逐步回归正常水平。2018年以来，该行逐步提高有抵押类贷款和优质白领客户的信用贷款占比，改善了零售信贷业务结构，并适度收紧准入政策。

对公板块，第一季度该行企业贷款不良率为2.29%，较上年末下降了 0.48 个百分点，主要原因是继续加大对重点行业、战略客户等低风险业务的信贷投放 。

2020年3月末，该行基建交通、医疗健康、绿色环保、民生服务等重点行业的客户授信余额占比达47.4%，较上年末增长0.5个百分点；战略客群贷款余额较上年末增长12.5%，在全行企业贷款余额中的占比较上年末提升1个百分点。