[个人小额信用贷款]小额信贷和银行贷款的区别？以及怎么选择适合自己的贷款方式

在贷款过程中，客户肯定会问及贷款利息的问题。从客户的角度来说，当然是希望利息越低越好，恨不得不用支付利息。

银行贷款利息低，相应地对客户的资质要求很高；小额信贷利息偏高也有它的合理性，因为要承担更高的风险和成本。

下面就来给大家分析下为什么信用贷款利息会比普通银行贷款高。

一、运营风险

1、无抵押、无担保

如果是有抵押的，即使客户不还钱了，放贷机构还可以将客户的抵押物拍卖变现用于偿还坏账带来的损失;

而小额信用贷款绝大多数是无抵押、无担保，这意味着放贷机构是凭借你的个人信用给你贷的款，如果客户不还钱，贷款基本就没法收回。

在贷款过程中，客户肯定会问及贷款利息的问题。从客户的角度来说，当然是希望利息越低越好，恨不得不用支付利息。

2、信息不对称带来的风险

小额信贷所面对的客户千差万别，这些客户一般都是银行挑肥拣瘦后剩下的，小额信贷公司能搜集到的客户的基础信息数据也不太完整。

放贷机构很难掌握客户的全面信息（加上部分小贷公司难以获得人民银行征信系统支持），这就很容易造成放贷机构评估依据不充分而出现决策失误。

3、借款主体风险

小额信贷服务对象多为资质稍差的个人和小微企业主。资质表现在资产、收入、个人征信等方面，另外可能之前就有逾期、延期还款等情况的发生。

贷款前，大家当然会保证按时还款。但贷后出于各种原因诸如周转不过来、突然没了工作没了收入、家人生病治病等等原因逾期的，太多了！

甚至，有的客户可能一开始就没打算还款，伪造资料骗贷，贷到款后就失踪。

因为借款主体的风险比较大，出现坏账的可能性比较高，所以放贷机构必须提高利率才能覆盖坏账带来的损失。

二、运营成本

1、资金成本

资金成本：银行3年理财产品年化约4%，小额信贷的资金成本较高，大概年化10%左右。

2、人力成本

普通银行放款500万只需要一个客户经理就可以，但是小贷款公司、P2P平台、银行小微金融部放款同样的额度至少需要10个信贷员以上，再加上其他风控后勤人员，人工成本是普通银行的十倍以上。

3、税率高

小额信贷公司的税收成本比较高，需要缴纳5.56%的营业税及附加税+25%的所得税。

说了这么多，怎么选择适合自己的贷款呢？

现在银行贷款业务发展迅速，贷款的业务类别分的非常详细。比如我们常见的有以职业为特征的贷款，假如你是教师，会有专门的园丁贷，它根据你的职业情况和收入特点来制定贷款额度和还款方式，而且这种限制贷款对象的贷款利率会相对其他产品低很多。

如果没有适合自己职业特征的贷款选择该怎么办呢？这时候就要看贷款利息了，众所周知，贷款利息对贷款人的还款情况有很重要的影响，不管是银行贷款还是网贷平台贷款都绕不开利息，贷款一年利息是多少？如何合理选择贷款额度？

这就涉及到贷款利息的计算，大家除了要知道贷款额度、贷款期限以外，还要了解其贷款方式以及还款方式。这些都会影响大家的还款利息。

具体来说，贷款方式有商业贷款、公积金贷款。同时，还有其他类型的贷款。还款方式主要有等额本金和等额本息。了解这些内容之后，大家就可以按照利息=本金*利率*期限这一公式计算贷款利息。

首先要明确贷款的用途和期限，这是为了有针对性的选择适合的贷款产品。 如果只是为了支付货款周转，一般期限在一两个月就行，如果贷款的目的是为了存续经营，可以把周期放长点，比如两年以上。

房产抵押贷款涉及金额较大所以所要的资料就较多，但是这也让人更放心，在这个方面银行这边需要审查的比较严格，一般去中介公司代办这些的话，会让人更省心，跟银行贷款本身就是比较繁杂的事情。

人民的智慧还是很伟大的，在历史的长河中，有人把房产抵押贷款玩出了花儿的，有贷款者，着急用钱，先拿自己名下房产做机构房产抵押贷款，拿到钱后，开始办理银行抵押贷款，在银行出了批贷函之后，自己通过垫资还掉机构房产抵押贷款的钱，重新抵押给银行，拿到更低成本的资金，业内俗称（先质押后抵押），这样既解决了着急用钱，又拿到了低利率，一举两得。