[个人小额信用贷款]注意！征信的这些细节，可能导致你贷不到款，买不到房

关于征信，小编之前就整理过很多干货内容，可还是有网友会因为个人问题被银行拒贷，甚至还有房贷也批不下来的，理由五花八门，有的因为平时没注意消费工具的选择，有的因为小额记录，有的因为征信的查询次数，甚至有因为逾期数月的。今天小编就再扒一扒那些不起眼的细节，觉得有用记得收藏。

消费工具的选择

随着时代发展，人们身上都没有了现金，很大一部分人都是通过消费工具消费，可这里面的门道很多人都不知道，关键点就在于上不上征信，因为只要是上征信就有逾期的风险又或者算作小额贷款的记录，就会影响以后的贷款（包括房贷），小编整理了市面上比较常见的5种消费工具，详细介绍如下：

1. 花呗：花呗是不上征信的。花呗在去年6月份日公布了《花呗用户服务合同》，那个合同一开始写的是会上报“征信机构”，网友一下子炸了锅，大家都担心用它付款会上了征信。对此，花呗的官博很快就出来表明了立场：不上征信。

2. 借呗：上征信。借呗和花呗不同，是属于贷款的产品，因此，它将根据人行相关的规定适时上报征信系统，如果逾期，后期将影响你的个人信用记录（含芝麻信用），建议还是要及时还款。

3. 京东白条：你只用于线上购物分期，不上征信。京东是知名的电商购物网站，白条是需要实名制申请就能申请到一定额度的消费贷款的工具，最长免息期为40天，有购物分期的功能。如果单纯是使用它进行线上购物分期，和花呗类似，消费记录并不会呈现在央行个人征信报告之中。京东白条方面官方表示：白条属于信用产品，目前没有收到客户反馈有上征信的情况。

4. 微粒贷：会上征信（腾讯）。微粒贷是腾讯旗下微众银行首款产品，是一款互联网小额信贷产品，贷款利率低于一般信用卡利率。7 X 24 服务、15 分钟贷款完成、随借随还、按日计息，万分之五日利息。微粒贷是微众银行发放的小额贷款，你一旦申请了，肯定会显示在个人征信中。

5. 苏宁任性付：会上征信。这个比较特殊。为什么说它比较特殊，不知道大家看前面四款网贷看出些什么特征没有？对！就是借贷类的产品都会接入了央行征信系统，而信用消费类的产品目前还未接入征信。任性付任性就任性在它虽然也是信用消费类产品，但是它却接入了征信。这意味着我们的每一笔消费，哪怕就算只花了十几块，也会显示在央行的征信里，名目是个人消费贷款。瑟瑟发抖啊！

信用贷款的选择

市面上的信用贷款有很多，今年的贷款环境比较恶劣，这就导致了优质的产品并不多，大致可分为两类，一类上征信，一类不上征信。

上征信会有什么影响？

上征信的话，就会成为你的负债，在以后批贷的时候就会相互影响，并且个人的信用贷款是有上限的，这就导致了你能做的上征信的信用贷款的是有限的；另外，在申请住房贷款的时候，银行会综合考虑你的征信情况，一旦有上征信的记录，对贷款的流水要求就会更高，这就是部分人房贷批不下来的原因。

上征信的利率低，不上则利率高，但考虑到以后的需要，请务必谨慎选择产品，还有申请贷款的顺序。

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切记不能出现以下情况

征信的原由是你要向银行借钱，那么银行需要你是谁、你能否准时还钱、有没有在其他银行借钱、有没有出现过借钱不还的记录，征信的产生主要是方便与银行对个人的信息信用的把控。如果出现以下六种情况，那只能说你跟优质贷款产品的缘分已尽，好走，不送。

1. 连三累六：银行在内的放款机构，查看贷款申请人的信用报告，一般会查看两年内的信用记录。在这两年的记录里，银行坚持“连三累六”的原则。所谓“连三累六”是指最近两年中有连续三个月不还款，以及累计六个月出现逾期的状况。如果你的信用记录中存在“连三累六”的行为，很抱歉，你的贷款申请将被直接拒绝。

2. 逾期未还：连三累六查看的是最近两年内的信用记录，而逾期未还的时间则不限，即便是3年前，甚至是5年前，乃至更长的时间，只要你没有还款，记录就会一直存在。逾期未还也被称为“呆账”，记住千万不要有逾期记录。

3. 征信查询过多： 还有容易被大家忽视的一点：征信不能被过多查询，查询过多，也会影响贷款申请，甚至直接被拒。征信被查询了多少次会对贷款申请产生影响呢？一般来说，半年内被查询超过6次，会影响贷款申请，被查询超过10次，再贷款，可能被银行直接拒绝。

4. 逾期后信用中断：有些人在贷款，或使用信用卡时，不小心出现了逾期。逾期还款后，以为自己不贷款了，不用信用卡了，这样信用记录就会得到改善。然而真的如此么？其实，这么做只能适得其反。逾期后不再贷款和使用信用卡，信用记录出现中断，只能看到最后一次逾期的状况，银行无法判断你后来的征信和还款能力等情况，也会选择拒贷。

5. 信用卡透支过多： 如今，不少人拥有一些大额信用卡，额度10万，20万，甚至更高。因为额度高，不少人信用卡透支也很多，可大家不知道，透支过高的信用卡额度，也会影响贷款申请。举个例子，你有一张授信20万的信用卡，你透支了13万，在银行看来，这是你的未偿还负债，负债以及偿还能力，或导致银行直接拒绝你的贷款申请。

6.大额消费贷未结清：从去年底开始，国家严厉打击“首付”贷，严查“消费贷”流入房地产市场。受政策影响，银行在贷款审核时，将大额消费贷款列为考察项。有大额消费贷款没有结清的，如果申请房贷，会被直接被拒；申请其他贷款也会受到不同程度的影响。
综上所述
征信对个人的影响是非常大的，所以请网友们平时注意消费产品的选择，也不要出现了恶意逾期，长期逾期的情况、一旦变成黑户，会导致无法买高铁票，飞机票等情况，甚至前段时间还流传出小孩读书需要提交父母的征信报告的情况，为了自己，为了孩子，还请大家提高重视。