[邮储小额贷款]中国邮政储蓄银行亮出2018年成绩 不良贷款率仅0.86%，拨备覆盖率达346.80%

邮储银行以金融科技赋能转型发展，开启智慧银行新时代
3月26日，中国邮政储蓄银行发布2018年年度报告，成为首家披露年报的国有大行。

除该银行2018年营收与净利润两项指标双增外，邮储银行资产结构优化带来息差大幅提高，2018年净息差2.67%，高于同期商业银行2.18%的息差水平；同比亦大幅提升27BP。主要是资产收益率明显走高。

值得一提的是，该行资产质量以及拨备前利润增速亮眼。数据显示，邮储银行资产质量持续提升，不良贷款率仅0.86%，拨备覆盖率高达346.80%。

2018年，邮储银行坚守零售战略定位，贯彻落实新发展理念和高质量发展要求，经营业绩持续向好，盈利能力持续提升，拨备基础持续夯实，资产质量保持优异，服务实体经济质效显著，交出了一份亮丽的答卷。

不良贷款率仅0.86%

拨备覆盖率高达346.80%

除了亮眼的经营业绩，不到行业水平一半的不良率以及亮眼的拨备前利润让邮储银行2018年的年报颇具份量。

从年报中公布的数据也足以说明问题，该行拨备前利润同比增长高达39.91%，在当前的环境下实属难得。同时拨备覆盖率达到346.80%，是行业平均水平近两倍，较上年末提升22.03个百分点。

这也得益于邮储银行奉行审慎的风险偏好。邮储银行有效夯实内控合规管理基础，建立健全风险监测预警工作机制，制定并实施打好防范化解重大风险攻坚战三年规划。深入开展银行业市场乱象整治工作，狠抓资产质量管控，全面摸排风险底数，及时处置和化解风险。该行主动前瞻研判，前瞻性地补充计提贷款减值准备，提高未来风险抵补能力。充足的拨备和“一大一小”的贷款组合模式使得该行能够从容应对未来的机遇与挑战，为高质量发展和持续回报股东提供了有力保障。

与此同时，干净的资产负债表一直是邮储银行的最大亮点之一。据年报显示，该行不良贷款率0.86%，不到行业平均水平的一半。不良+关注类贷款比例1.49%，不到行业平均水平1/3。相较于目前监管要求逾期90天以上贷款纳入不良，邮储银行采取更加审慎稳健的风险政策，进一步突出风险管理的前瞻性，不良贷款与逾期90天以上贷款比例达到1.33，逾期60天以上贷款已基本全部纳入不良，逾期30天以上贷款纳入不良比重也已达到97%，继续保持行业优秀的资产质量水平。

邮储银行表示，将坚持审慎的风险偏好，深化全面、全程、全员的风险管理体系，健全业务管理、风险合规、内审监察的“三道防线”,全面加强二级分行及以下机构内控体系建设，加强风险管控长效机制建设，强化关键领域风险防控，牢牢守住不发生系统性风险底线。

此外，凭借稳健的盈利能力和有效的成本管控，依靠内源资本补充，邮储银行资本充足率提升了1.25个百分点，达到13.76%，抵御风险能力进一步增强。

资产结构优化带来息差大升

通过梳理年报发现，邮储银行的总资产回报率、净利息收益率、资本充足率、成本收入比等各项指标均明显改善。

据邮储银行年报显示，该行2018年营业收入达到2,612.45亿元，同比增长16.18%；净利润首次突破500亿元，达到523.84亿元，同比增长9.80%；

同时，该银行资产结构优化带来息差大升。2018年净息差2.67%，显著高于同期商业银行2.18%的息差水平；同比亦大幅提升27BP。主要是资产收益率明显走高，2018年资产收益率达4.10%，同比提升20BP。资产收益率上升主要源于收益率较高的贷款资产占比同比提升4.3个百分点，结构改善，贷款收益率亦小幅上升；而负债成本率保持稳定，2018年仅1.46%，同比仅上升2BP。

资产负债规模也实现了平稳发展。截至2018年末，该行总资产规模达到9.52万亿元，较上年末增长5.59%；负债规模突破9万亿元，达到9.04万亿元，较上年末增长5.36%；其中存款余额8.63万亿元，较上年末增长7.00%。在英国《银行家》“2018年全球银行1000强”排名中，邮储银行按资产总额排名第21位。

此外，邮储银行业务结构持续优化。全行贷款总额首次突破4万亿元，达4.28万亿元，较上年末增长17.82%。贷款占总资产比重达到44.94%，存贷比达到49.59%，较上年末提升4.57个百分点，实现了上市之初承诺的“力争三年存贷比达到50%左右”目标。

加码三农、民营、小微企业投入

“三农”、民营、小微普惠业务既是国家鼓励的重点，又是行业转型的方向，与邮储银行服务社区、服务中小企业、服务“三农”的定位和特色高度契合。

从2018年开始，各家银行开始不断对“三农”、民营、小微企业加大投入比例。今年2月11日，银保监会公布邮储银行机构类型列为“国有大型商业银行”。作为国有大行之一，邮储银行充分发挥自身资源禀赋，提升服务实体经济质效，为超过1/3的中国人口提供金融服务。截至2018年末，该行个人贷款总额首次突破2万亿元，达到2.32万亿元。

整体来看，2018年，邮储银行加大乡村振兴服务力度，涉农贷款余额1.16万亿元，较上年末新增1,072.86亿元，增长10.18%；积极支持民营企业及小微企业发展，普惠小微企业贷款户数145.77万户，余额5,449.92亿元，居同业前列；助力打赢精准脱贫攻坚战，金融精准扶贫贷款余额（含已脱贫人口贷款）938.58亿元，较上年末新增322.94亿元，增速达52.46%；以满足最广大人民群众的金融服务需求为目标，个人经营性贷款余额5,571.26亿元，小额贷款累放笔均7.81万元，真正做到支农支小；住房按揭贷款余额1.42万亿元，2018年发放住房贷款85万笔，笔均仅为47万元，切实服务刚性住房需求。

值得注意的是，核心存款的获取和定价能力的判定一直是决定银行实力的两大关键要素。对于银行也来说，存款立行是一条不变的规律。邮储银行通过“自营+代理”模式，不断巩固核心负债优势，已经具有了较强的核心负债优势。截至2018年末，该行存款余额达到8.63万亿元，其中个人存款7.47万亿元，存款占总负债比重为95.43%，个人存款占总存款比重86.56%，两项指标均居行业第一。储蓄存款市场占有率10.96%，居行业第四位。

履行国有大行担当

坚持转型发展主线

2019年是邮储银行纳入大行序列的第一年。从该行年报发布的董事会及高级管理层致辞，可窥见一斑，昭示了其作为国有大行，在新时代新起点上深化转型的决心和广阔的发展前景。

该行年报致辞显示，邮储银行将明确“12345”方针，即：在习近平新时代中国特色社会主义思想指导下，坚持转型发展这条主线，巩固县域网点优势，打造城乡“双轮驱动”战略格局，坚持服务社区、中小企业、“三农”的三大定位，强化总部引领、风险管理、信息科技、人才队伍四大支撑，推进特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化“五化”转型，全力打造“最受信赖、最具价值的大型零售商业银行”。

具体来说，邮储银行将突出五个“坚持”，即“坚持以服务实体经济为立业之本、发展之基”、“坚持以风控筑基为经营发展的生命线”、“坚持以改革创新为持续发展的源动力”、“坚持以开放协同构造差异化竞争特色”、“坚持以专业价值成就基业长青”。

邮储银行将以推进供给侧结构性改革为主线，发挥资金和渠道优势，不断加大对国民经济的支持力度；全力服务乡村振兴战略，加快探索有特色、商业可持续的“三农”金融发展道路；充分借助遍及城乡的近4万个网点，紧抓县域消费升级市场机遇，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，为超过全国1/3人口的广大客户提供优质基础金融服务；按照“扩量降本”思路，加大对民营、小微企业的支持力度，提高民营、小微企业信贷占比。

同时，邮储银行将以科技赋能，加快数字化转型步伐，加大信息科技投入，深化大数据应用，持续推进网点转型升级，实现“互联、共享、智慧、创新”；借助庞大邮政网络积极拓展金融业务，共享客户资源，提升综合竞争力和交叉销售能力；继续深化与战略投资者以及大型优质核心企业的合作，实现线上线下、金融与场景的无缝融合，切实将网络优势转化为竞争优势；搭建各尽其才、全面进步、科学激励的职业发展平台，完善以岗位价值评估和绩效考核为基础的具有市场竞争力的激励体系，让人才活力充分迸发。(CIS)