[平安银行如何贷款]如果平安银行是航母，舰长要带它驶向何方？

好莱坞大片《星河战队》中的男主角——重型巡洋舰舰长强尼·瑞克，是许多影迷心目中的“爱豆”。故事中的他，外形硬朗、果敢坚毅，总能在危急时刻挺身而出，引领他的星河舰队攻城拔寨、攻坚克难，打败一个又一个对手、打赢一场又一场的硬仗。
在平安银行董事长谢永林的头脑中，同样有他构思、描画的如星河舰队一般规模宏大的“平安舰队”图景。

谢永林在很多公开场合都习惯于把平安银行比喻为一艘航空母舰，证券、信托等则是围着航空母舰协同作战的护卫舰、驱逐舰，由此，打造出平安银行与集团其他业务板块之间可以充分发挥协同效应的庞大的“平安舰队”。

目前来看，平安银行这艘“航空母舰”，已初具规模，整装待发。
图片来源：视觉中国
3月1日，谢永林首次以云端形式主持召开全行工作大会，3万多干部员工在线参与，吹响“新三年”战略誓师号角——着力打造“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片；三个业务条线主动管理资产负债；用好团金会、个金会两大平台，升级综合金融优势。

新三年的征程，是星辰大海……
//业务：大零售大对公“舰载机”六比四列阵重新出发//
对于航空母舰来说，舰载机就是其最重要的作战武器。那对于公司来说，各项业务就犹如一架架舰载机，随时准备起飞、出击。

于平安银行来说，现在势头正好。

在新冠肺炎疫情肆虐下，平安银行力拔头筹，成为A股市场上首家披露去年财报的上市银行企业，并且发布时间上给市场带来不小的惊喜，较去年提前将近一个月。

2月14日，平安银行举办了有史以来最特殊的一场业绩发布会——高管团队在深圳、上海、北京三地，戴着口罩线上“直播”了整整三个小时。

平安银行董事长谢永林

在平安银行2019年业绩发布会上发言。

“平安银行在2019年交出了一份令人满意的‘成绩单’。”

这是谢永林在平安银行业绩发布会上信心满满的开场白。谢永林表示，经过三年的转型积累，平安银行已经形成了三大关键的“动能”。

一是结构均衡的发展动能。2019年业绩表现上零售更强，对公、资金同业也开始发力，迎头赶上，各个业务板块的发展呈现出欣欣向荣的态势，在业务均衡的基础上推动总盘子越做越大。

二是健康持续的增长动能。2019年营收、净利润增速创转型以来的新高，盈利能力不断增强，而且是建立在扎实的资产质量基础上，逾期60天以上贷款占比、偏离度不断下降，拨备覆盖率不断提升。这份成绩单有底气、可持续。

三是全面数字化的经营动能。过去一年不断提升数字化经营能力，业务尽可能往线上推，直接收益是成本降低，效益提升，客户体验更好。过去一年零售人均营收平均同比增长18%，人均获客提升50%，信用卡审批产能是原来的10倍以上，供应链业务出账从4小时压缩到5分钟。打造智能化决策大脑、风控大脑、服务大脑，智能化平台提前预警了多个项目，为全行风控筑牢科技防线。

从这份“成绩单”中不难看出，经历了三年时间，平安银行已经从过去的一家以对公为主的银行，变成一家零售为主的银行，发展战略脉络更清晰、业务结构更优化、特点也更为突出。

看一下数据：平安银行期内的零售业务营业收入799.73亿元，同比增长29.2%，在全行营业收入中占比58.0%；零售业务净利润194.93亿元，同比增长13.8%，在全行净利润中占比69.1%。管理零售客户资产达19,827.21亿元，较上年末增长39.9%。
图片来源：安信证券研究中心
2019年是平安银行实施向零售转型战略后的第三年，旗下零售业务营收占比接近六成，利润占比接近七成，标志其零售转型已经实现。同时，随着对公业务再次启动，平安银行“大零售、大对公”六四占比的发展格局逐步形成。

不过，在零售转型高歌猛进之际“重启对公”，也令人不禁疑问：为什么平安银行在这个时候重提发展对公业务？是零售转型遇阻，重走老路？

当然不是！

谢永林强调指出，“过去三年我们不是不发展对公，而是有侧重、有策略的发展；现在我们大力发展对公，也不会改变零售转型的战略方向。发展对公，公私联动，为零售提供更多的优质资产，同时，更好地支持实体经济和民营企业。这些效应也将最终传导到零售领域，最终支持零售更好地发展。”

那么，新一轮对公业务发展与过往有什么不同？

这主要体现在平安银行对公业务的重新定位——由过去的“退后式防御”转向“防御式进攻”。

有分析认为，跟踪平安银行对公业务的进展要重点看三大指标，即对公存款的量价表现、对公中收的增长情况和对公贷款的投放情况。预期平安银行重启对公业务，将可以对零售业务有更多的支持，例如存款支持、资产支持、场景支持、生态协同等。

对谢永林主导的平安银行转型所取得的成绩，马明哲曾给予高度评价：对公零售占比的结构性逆转，为平安银行长远、可持续发展奠定基础；业务质量、品质提高，通过大刀阔斧的改革，选择不好行业退出，对优质行业进行保留，压降风险资产几千亿，资产质量有了根本性好转；科技赋能金融的银行战略更加清晰，改变显著，对未来平安银行长远发展非常有利。
//科技：铺就“飞行甲板”，构筑数据化平台//
时代财经留意到，无论是在平安银行的业绩发布会，还是在中国平安的业绩发布会上，以及会后专访中，金融科班出身的谢永林总是把“科技”二字挂在嘴边。

实际上，这几年最常与平安结伴出现在大众视野里的两个字，也是“科技”二字。

2016年底，上任不久的谢永林带领新一届平安银行领导班子，制定了12字战略方针，将“科技引领”摆在首位，紧跟其后是“零售突破”和“对公做精”。对平安银行来说，转型零售银行是目标，综合金融和科技引领则是手段。

“科技引领”对平安银行转型有多重要？

这可以从公司2019年报中找到答案：2019年末，平安银行科技人员（含外包）超过7500人，较上年末增长超过34%；2019年，平安银行IT资本性支出及费用投入同比增长35.8%，其中，用于创新性研究与应用的科技投入10.91亿元。

还有一个可以佐证的例子，就是平安银行负责零售业务的行长特别助理蔡新发。在上任平安银行前，蔡新发是携程的CTO。外界评论认为，让一个技术出身的人去做零售业务，这本身就体现了科技对于银行相关业务的引领。
平安银行行长特别助理蔡新发
为什么平安银行如此看重“科技引领”？

谢永林曾就此结合自身经历表示，“虽然我不是学计算机出身，但是我从20多年前就开始看《IT经理世界》杂志，每期必看。虽然自己无法去编一个程序，但我知道科技能改变什么。我管辖的组织里，科技投入巨大，我们集团董事长马明哲也是这样。我相信科技会改变人类，改变商业模式、思维模式，会给我们赋予更大的能量。”

谢永林指出，“集团科技力量的不断突破，为银行的升级改造提供了技术支持。”

功夫不负有心人，平安银行加大科技投入的力度，带来了实实在在的回报。以用户增长为例，公司2019年报显示，截至2019年末，平安口袋银行月活跃用户数（MAU）3292.34万户，较上年末增长23.5%。而在三年多以前，这个数字仅有不到百万。

2019年，平安银行借助科技引领实现零售业务全面迈向AI化，积极转型成为一个AI Bank。

“过去一年，我们在数字化经营方面已经打下了不错的基础，接下来我们就是要不断加强人工智能、商业智能应用的深度和广度。”谢永林总结说，“用AI替代人力是‘正在进行时’，平安银行乃至集团相关业务，能线上的全部线上，能AI的全部AI，用科技来解决各类问题。”

科技引领、科技赋能，也让平安银行在这次疫情中反应迅速，快速实现复工复产。

“从2020年2月10日开始，全行员工正常复工，整体指标可控。得益于远程办公系统和线上服务平台，连疫情最重地区的武汉分行，零售新资金流入、理财业务恢复率都超过100%，对公存贷款与投行业务都比年初实现增长。”

谢永林在“情人节”举行的平安银行业绩发布会上，向股东、投资者如此汇报，听起来底气十足。

谈及此次新冠肺炎疫情给平安银行带来的影响，谢永林认为疫情短期的影响非常大，但也使得平安多年来在科技方面的投入有了用武之地，主要体现在线上培训、线上督导、线上营销和客服等方面。

例如，平安银行推出了业务“在家办”系列服务，2月20日核心业务恢复率已经到了60%；另外，平安人寿将日常经营管理、增员、展业都搬到了线上；平安好医生APP嵌入到口袋银行APP在线问诊，这段时间客户服务量都是日常的十倍以上。

“这次疫情将催生出很多业务形态。疫情是一个危机，对有些机构来讲则是转危为机的机会。”

谢永林坚定地表示，“我们利用这一次疫情把银行的线上化运营和数字化经营推向新高度，推出客户十项‘在家办’的服务，一线人员100%使用远程办公系统。整个培训、业务推动、绩效检视全部可以在口袋银行、口袋银行家、口袋财务等平台完成。”
//人才：大咖加盟，豪华阵容打造精兵强将//
舰岛是整艘航母最高的位置，汇集了航母指挥塔、飞行控制室、航海室、雷达和通信天线等，是航母的“心脏”，跟人才对于公司的作用是一个道理。

对于专业人才的重用，平安掌门人马明哲奉行“要让快马多吃草”的用人之道。同样，作为平安银行大航母的舵手，谢永林深谙专业人才的重要性。

“7天见了80多个人，我到华尔街是要挖人。”

“我感觉到华尔街的人才非常专业，有很多值得我们学习的地方。”

如今，谢永林为平安银行组建了一支成熟的国际化高管团队。

平安银行交易团队带头人，正是在享誉华尔街几十年，有“收益率曲线之王”美誉的英国人Chris Hodson，他带领的团队2019年银行金融市场收入同比大幅增长了152%。

据介绍，Chris是个数学天才，毕业于被称为剑桥大学“最好学院”——国王学院的数学系，是全球顶尖的固定收益领域的交易专家。

Chris在华尔街、伦敦、东京等全球市场工作20多年，业绩经常领跑同业。有人总结说，“他经常是全市场第一，偶尔第二，从未第三”，无论是体量还是业绩，都堪称可在华尔街呼风唤雨的“老大”。

那么Chris为什么加入到“平安舰队”？他坦言，是因为中国市场潜力无限，各方面数据将来至少会在后面增加“一个0或几个0”。现在，Chris已经成为名副其实的“粤港澳大湾区人”，为了兼顾好工作和家庭，他举家搬迁到了香港。

有趣的是，与Chris“相爱相杀”多年的老对手、韩裔美国人Yunho也加入了然平安银行，与Chris成为并肩的“战友”。谢永林掌舵的平安银行大航母对国际人才的吸引力，由此足见一斑。

有人形容Yunho的人生可谓一路开挂，毕业于美国乔治敦大学，拥有国际经济和金融、商务外交双学位，履历金光闪闪。他曾是萨缪尔·蒙特嘉最年轻的副总裁，32岁就晋升为富士资本市场的常务董事及全球交易主管，常是美联储、美国财政部、英国金管局的座上客。

而我们前文提及的蔡新发，据称是平安银行引进高管层的第一位“非金融人士”，作为“纯互联网人”，他拥有中科院硕士学位、美国北达科他大学计算机科学硕士学位，留学毕业后在美国硅谷工作了13年，曾担任eBay美国总部首席工程师，回国后担任携程大住宿事业部CTO。

蔡新发加入平安银行后，主导打造“新零售”概念，推动传统经营往智慧经营的AI bank成功转型，因此被外界称为平安银行“行走的互联网大脑”。

曾是IBM和安永咨询职位最高的华人女高管的张小璐，现为平安银行行长特别助理。有人评价说，张小璐作为解决棘手问题的专家，她主导和见证过一场又一场的改革和转型，对处于转型阶段的平安银行来说，火眼金睛、直击要害的特质将有巨大的发挥空间。
平安银行行长特别助理张小璐
此外，目前有多位专业人才从平安兄弟公司调往平安理财。

平安理财是“平安舰队”的新成员。2019年底，平安银行获银保监会批复，同意该行筹建理财子公司。

2月14日，平安银行在年报中披露，目前平安理财筹建工作正在全面推进，待监管批准后正式开业。这标志平安理财作为平安集团的新成员，将加入到谢永林构思引领的“平安舰队”。

谈到人才对发展平安理财的重要性，谢永林强调，“凡是搞理财型业务、投资交易型业务，人才是关键。没有合适的人才，口号喊得震天响也就那么回事。我们人才结构有做证券资管的，有来自大型基金公司的人，可能还有来自实业的人能判别资产、管理好资产。从架构、人才结构就昭示了平安集团对理财子公司的重视度。”
//前景：劈波斩浪，远航出征//
今年情人节平安银行业绩发布会上，谢永林说，“银行作为航空母舰，2019年推动销售保险规模同比增长326.6%；银行推动融资规模同比增长140.4%。就这两个数可以看出银行作为发动机、航母，作用非常明显，而且进入今年这种增长势头还不减。”

“现在保险资管、基金、陆金所、重金所、理财子公司、平安建投、平安不动产等都进来了，该怎么管？”

谢永林的答案是采用“聚类管理模式”，将专业公司按照业务属性分为四大板块：

第一类为简单业务。无论核保还是信贷审批，其特点是可以线上化运行和集中审批，主要集中在财产险、养老险、租赁、银行小微业务。

“我们就把这几类产品经理物理性地放在一起来看客户。假如这个客户做了产险，那么看看他是否还有租赁、团体意外保险、小微贷款的机会，做好’1+N’产品渗透。”

第二类为复杂的投融资业务，主要针对大型客户投融资形式，包括且不限于信贷、保险债权投资计划、非标、债券承销与投资、股权投资等，横跨银行间市场和证券交易等市场。

“我们让5-6个专家汇总设计方案，通过一个客户经理加一组专家来服务这类大型客户。我相信在这个过程中对客户会产生很大黏性，由此产生新的合作机会。”

第三类为交易业务，是跟机构端或者金融机构端打交道的TO F端交易模块，有保险资管、养老险年金、平安基金、理财子公司、证券资管和银行的金融市场。

因为属性相似，谢永林推动统一研究、统一债券信用评级、统一系统、统一评价、部分统一策略，让他们取长补短，实现共赢。

第四类为内嵌式业务，是开展基于生态、基于场景的紧密协同。

“核心是把专家用最短沟通半径集中起来，实现资源协同、能力协同的效益最大化，从轮子到汽车，从单打独斗到协同作战。”

一向善用比喻的谢永林总结道，团金新模式经过近半年时间的运行，效率、效能均有明显提升，整体还是很顺畅的。

他还指出：“之后平安银行发展的重点是要提升资产负债的主动管理水平，目前路径已经很清晰，接下来就是朝着目标全速推进。”

从负债的角度讲，平安银行针对三大业务条线的资金获取，分别使用了基础零售、交易银行和新交易三个平台，平安银行要在零售条线的基础零售、对公条线的交易银行、资金同业条线的新交易平台上打造核心能力。如果使得客户体验达到极致，就有可能让负债端得到良好的改善。

从资产端来看，平安银行对公条线抓“一大一小”——战略客户和小微客群，同时聚焦行业客户。零售条线主抓消费贷款的还款账户，把其激活。同时做好To F端的客户画像，对金融同业的授信和定价都会更加精准。

谢永林表示：针对三个业务条线采取主动管理资产负债的手段，有信心应对利率下行带来的挑战。

据平安银行的说法，目前银行借助平安集团的强大资源优势，通过集团赋能、科技赋能支持零售、对公、资金同业平衡发展，集团生态圈和综合金融模式下资产负债的摆布空间更大、韧性更强，风险定价能力预计将显著改善，在支持实体的同时实现银行的可持续性发展。

从投资的角度看，平安银行的股东回报也值得期待。

平安银行260亿元可转债已在2019年成功转股，提高了资本充足率。资本充足率提升、业绩大增，谢永林也兑现了此前“加大分红”的诺言。

平安银行2019年财报公布，“拟每10股派发现金股利人民币2.18元（含税），这较2018年的1.36元大幅提升50%。”
截图来源：平安银行2019年年度报告
各方都在关注“平安舰队”将会劈波斩浪驶向何方，股东和投资者期待有更为丰厚的回报。

“新三年深化转型的大幕已经开启，我们管理团队一定会带领平安银行再上一个新台阶。”谢永林掷地有声地表示。（来源：时代财经 吕锦明）

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