[货车贷款]银保监会新闻发言人详解“6号文” 延期还本付息具体怎么操作

新冠肺炎疫情发生以来，银保监会出台了多项政策措施，统筹做好疫情防控和经济社会发展。3月6日，银保监会新闻发言人就相关情况再次回答了记者提问。

银保监会新闻发言人表示，新冠肺炎疫情发生以来，银保监会迅速行动，精准发力。1月26日即发布通知，要求银行保险机构加强服务，配合各方做好疫情防控。截至目前，已单独或与其他部门联合出台了9份文件，最近一次是3月1日会同人民银行等五部委联合印发了《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》（以下简称“6号文件”），对符合条件、流动性遇到暂时困难的中小微企业贷款，给予临时性延期还本付息安排。

对受疫情影响、暂时遇到困难的中小微企业1月25日以来到期的贷款，实施临时性延迟还本付息安排。鼓励保险机构减费让利、适度延后保费缴纳时间。关于临时性延期还本付息的“6号文”，具体怎么操作，新闻发言人也做了详细的解答。

问：临时性延期还本付息政策的主要受惠对象有哪些？

答：按照“6号文件”有关要求，对于符合条件实施临时性延期还本付息安排的贷款，可暂不下调贷款风险分类、不影响征信记录、不收罚息。相关政策的具体受惠对象，可以从以下几个维度把握：

从行业类型看，政策可覆盖受疫情影响的各个行业。对于受疫情影响特别严重、遇到特殊困难的行业，例如交通运输、批发零售、文化娱乐、住宿餐饮等，银行业金融机构应根据实际情况适当给予倾斜。

从企业类型看，中型企业、小型企业和微型企业以及小微企业主和个体工商户，均在政策覆盖范围之内。湖北地区可扩大至包括大型企业在内的所有企业。特别要指出的是，受疫情影响的个体工商户，均可享受此次临时性延期还本付息政策。

从贷款性质看，主要是针对生产经营性贷款。包括货车司机、出租车司机等特殊群体的个人经营性质贷款，可参照个体工商户实施临时性延期还本付息。同时，鼓励融资租赁公司等机构根据自身经营实力和风险承受能力，参照“6号文件”对企业和个人客户实施临时性延付租金等安排。

问：对于企业与银行协商实施临时性延期还本付息的，延期结束后还本付息如何安排？是否会出现延期后集中还本付息？

答：按照“6号文件”有关要求，银行可给予中小微企业贷款一定期限的延期还本付息安排，最长可延至2020年6月30日，免收罚息。对于少数受疫情影响严重、恢复周期较长且有良好发展前景的中小微企业，如果企业有更长期限的贷款延期还本需求，银行可与企业协商确定另外的延期安排。银行和企业都要讲诚信，依法合规，一定要避免说假话、报假材料，甚至是借机逃废债。

6月30日后，银行可根据企业受疫情冲击程度、恢复经营情况等，按市场化、法治化原则，与企业自主协商、合理确定后续的还本付息计划。

总的原则是：充分考虑企业复工复产和生产经营状况，充分考虑企业实际偿还能力，充分协商达成一致意见。针对不同企业，还本付息计划应体现区别对待、差异安排，在实施过程中要有操作性、灵活性，具体可采取等本还款、等额本息、不定期还款等多种方式，避免延期后本金或利息集中偿付造成企业资金周转再度紧张。

问：企业申请临时性延期还本付息的具体流程是怎样的？

答：按照“6号文件”有关要求，受疫情影响企业应主动提出申请，与银行业金融机构对接。银行应尽快制定内部流程，并在手机银行、网络银行、小程序等线上渠道开通企业申请功能，同时保证传统线下渠道运行通畅。鼓励银行主动对接受疫情影响、有延期还本付息需求的中小微企业客户，指导客户及时完善资料、提交申请。

在收到企业申请后，银行应提高审批效率，尽快办理，准予实施临时性延期还本付息的，与企业商议确定具体的延期还本付息安排；不准予实施临时性延期还本付息的，应向企业说明具体理由。需要强调的是，贷款延期还本付息并不是自动的，银企双方必须协商确定。

此外，对于2020年1月25日至“6号文件”发布之前，银行业金融机构因疫情因素已对中小微企业实施临时性延期还本付息安排、具体方案符合“6号文件”要求的，可享受文件有关政策。

问：临时性延期还本付息政策，是否会引发企业逃废债问题，导致银行不良贷款大幅攀升？

答：“6号文件”有关延期还本付息的政策，是新冠肺炎疫情期间出台的一项临时性、阶段性政策，具有特殊性。

在政策实施过程中，我们要求银行业金融机构应始终坚持市场化、法治化原则，注重把握好以下几个方面：

一是重点支持前期经营正常、受疫情影响遇到暂时困难、发展前景良好的中小微企业。二是有效防范风险，对于贷款期间企业经营出现实质性变化的，及时予以相应处置。三是完善反欺诈模型运用，一旦发现弄虚作假等违法违规行为，立即停止融资支持，防范道德风险。在企业复工复产后，经过一段时间的正常经营，如果这些企业仍不能按时正常还本付息，贷款该认定为不良的就要认定为不良。

受疫情影响，银行总体不良贷款会出现一定程度的上升，对此我们已有充分估计。事实上，我们出台的一些政策措施本身就有防风险的作用。例如，实施贷款临时性延期还本付息，就是为了防止疫情前银行的良好客户，在疫情之后变为不良客户。这些企业并不是自身经营失败，疫情过后，绝大部分企业会很快恢复和扩大生产，转上正轨，仍然是银行支持的好客户。

同时，也应当看到，疫情对经济金融的冲击是暂时的，我国经济发展长期向好的趋势没有改变，这决定了银行业受疫情因素导致的不良贷款攀升也将是短期的，不良贷款持续大幅攀升的经济金融基础并不存在。另外，我国银行业拨备充足，拨备覆盖率在180%以上，资本充足率平均约14%，具有较强的风险抵御和损失吸收能力。我们也继续鼓励银行加大力度及时处置不良贷款。