[个人消费贷款]邮储银行新行长的首要“棘手事”

升级为第六大国有大型银行、A股成功上市……，过去的一年，邮储银行可谓好消息不断。不过，在这之后其频频遭罚，经营、风控管理水平的问题也不容忽视。看来，这对到任不久的新行长郭新双而言，棘手的问题着实不少。

一视财经梳理发现，邮储银行已成监管罚单的“常客”。据不完全统计，仅2019年，该行就被公开处罚超40多次。

进入2020年，该行罚单依旧不断。其中仅4月，就有嘉兴市分行、江西省分行、莱芜分行等被罚，涉及的违规行为包括个人消费贷款资金被挪用于购房、违反反洗钱管理规定、小微企业划型不准确等等。

与此同时，一视财经还注意到，高速的业务发展也在不断消耗邮储银行的资本。

根据年报数据显示，2019年该行一级资本充足率、资本充足率都有所下降，分别由2018年的10.88%降至10.87%、13.76%降至13.52%。

尽管邮储银行核心一级资本充足率由2018年的9.77%升至2019年的9.90%，但与四大行（工行、农行、中行、建行）相比也仍有一定差距。2019年末，工行、农行、中行、建行核心一级资本充足率分别为13.20%、11.24%、11.30%、13.88%。

面对罚单不断、资本充足率待提升等问题，不知刚上任不久的郭新双行长会如何解决？

根据邮储银行的公告显示，郭新双自 2020 年 2 月 14 日起就任该行行长。

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核心一级资本充足率与四大行仍有差距

2019年，邮储银行好消息不断：升级为第六大国有大型银行、全资子公司中邮理财有限责任公司正式挂牌成立、A股成功上市……。

日前，邮储银行发布的年报数据也显示，2019年，全行总资产规模达10.22 万亿元，总负债规模达 9.67 万亿元;实现营业收入 2768.09 亿元,同比增长 6.06%;净利润 610.36 亿元,同比增长 16.52%。

“在规模稳定增长的同时，盈利能力和价值创造能力稳步提升。”邮储银行称。

不过，一视财经注意到，在业务高速发展的同时，邮储银行的资本也在不断消耗。

年报显示，2019 年末,该行核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为 9.90%、10.87%及 13.52%。而2018年末这三个数分别是9.77%、10.88%、 13.76%。

可见，2019年该行一级资本充足率、资本充足率都有所下降。

且在核心一级资本充足率等方面，邮储银行与四大行（工、农、中、建）相比也仍有较大差距。

数据显示，2019 年末, 工行核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为13.20%、14.27%及 16.77%；农行核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为11.24%、12.53%及16.13%；中行核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为11.30%、12.79%及15.59%；建行核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为13.88%、14.68%及17.52%。

而邮储银行也在通过发行永续债等方式补充资本。3月17日，该行对外宣布,该行800亿元无固定期限资本债券(永续债)已成功完成发行。

“我们要持续深化组织机构调整，优化选人用人机制，建立具有市场竞争力的激励体系，加快打造人才竞争优势。充分利用A、H两地上市平台，建立资本补充长效机制，继续提升资本充足水平。” 邮储银行董事长张金良此前也曾表示。

此外，尽管2019年邮储银行不良贷款率与上年末持平，但不良贷款余额、关注类贷款余额等亦有所提升。

2019年年报显示，截至报告期末,该行不良贷款余额 428.44 亿元,较上年末增加 59.56 亿元。关注类贷款余额 327.09 亿元,较上年末增加 59.78 亿元;关注类贷款占比0.66%，较上年末上升 0.03 个百分点。

另，截至报告期末,全行逾期贷款余额 510.83 亿元，较上年末增加 87.27 亿元。

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被罚“常客” 风控治理能力待提升

与此同时，近年，邮储银行频频收到监管罚单，也在一定程度上反映了其风控治理能力待提升。

根据不完全统计，仅2019年，该行被公开处罚超40多次，合计罚没超1000多万元。

进入2020年，邮储银行罚单依旧不断。比如4月17日，银保监会网站披露，因小微企业划型不准确，邮储银行莱芜分行被罚款20万元。

4月13日银保监会网站公布的消息显示，邮储银行嘉兴市分行因信贷管理不审慎，个人消费贷款资金被挪用于购房；办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务；员工与信贷客户存在非正常资金往来；员工行为管理不到位，员工违规保管客户资料；贷款发放不审慎，未严格审核楼盘结顶情况即发放个人住房按揭贷款违规行为，被罚125万元。

4月7日消息， 央行网站发布的人民银行南昌中支行政处罚信息公示表显示，邮储银行江西省分行因违反反洗钱管理规定，未按规定履行客户身份识别义务，未按规定保存客户身份资料和交易记录，未按规定报送可疑交易报告被罚款92万元，4名相关责任人也合计遭罚5.8万元。

值得一提的是， 3月18日，银保监会通报了人保寿险、农行和邮储银行三家机构的行政处罚。其中，邮储银行合计被罚款80万元。

通报显示，经查，邮储银行代理人保寿险保险业务，存在销售行为可回溯制度执行不到位、制度落实文件制定滞后、可回溯视频未传递给保险公司或缺失、质检不合格业务占比较高等违反审慎经营规则的行为；邮储银行江苏省如东县支行销售人员存在对分红型保险产品承诺固定收益，欺骗投保人的行为。上述行为严重侵害了消费者的知情权等基本权利，损害了消费者合法权益。

根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国保险法》，银保监会对邮储银行共计罚款80万元。其中，邮储银行总行罚款50万元，江苏省如东县支行罚款30万元。

面对不断的罚单，邮储银行将如何去提升自己的风控治理水平？

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新行长郭新双到任不久

2019年1月4日，时任邮储银行行长的吕家进因工作调动离任。

“从本行组建到完成股改、引战、上市三步走改革方案，一路走来，吕家进先生身体力行、无私奉献，倾注了大量心血，做出了卓越贡献。”彼时邮储银行发文称。

自此之后,邮储银行行长一职一直由执行董事,副行长张学文代为履行。

而在空缺达一年多后，邮储银行才迎来新行长。

2020年2月18日，邮储银行发布公告称，收到《中国银保监会关于邮储银行郭新双任职资格的批复》，已核准郭新双先生担任邮储银行行长的任职资格。根据相关规定，郭新双自2020年2月14日起就任该行行长。

据悉，1月16日，邮储银行董事会聘任郭新双先生为该行行长。自郭新双正式任职之日起，张学文不再代为履行行长职务。

公开资料显示，郭新双自 2019 年 10 月起任中国邮政集团有限公司副总经理、党组成员，2019 年 12 月起任邮储银行党委副书记。曾先后担任国家开发银行党委组织部副部长、人事局副局长、考核评价组专职副组长, 吉林省分行行长、党委书记,综合计划局负责人,规划局局长兼规划院常务副院长;黑龙江省七台河市市委副书记、副市长、代市长、市长,黑龙江省齐齐哈尔市市委副书记、副市长、代市长、市长,黑龙江省第十一届省委委员;国家开发银行信贷管理局局长;中国光大(集 团)总公司执行董事、副总经理、党委委员,中国光大集团股份公司 副总经理、党委委员;中国出口信用保险公司执行董事、副总经理、 党委委员等职务。

邮储银行屡次遭罚，从支行到总行因多项违规全部中招，可以说这是到任不久的新行长郭新双需要处理的最为棘手的问题。
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