[个人综合消费贷款]山西出台“封顶放贷”新政策，与购房者息息相关！

近日，中国银保监会山西监管局发布《山西银保监局关于进一步规范个人住房按揭贷款管理的通知》（晋银保监发〔2019〕93号）。其中提到，银行业金融机构只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放住房贷款。银行业金融机构在办理新建商品房按揭贷款，二手房买卖抵押贷款以及其他形式的房屋抵押贷款业务时，要以在房产管理部门备案的抵押合同作为放款依据之一。同时，将加强购房者贷款资质审核，强化个人综合消费贷款流向监管，严禁资金挪用于购房。

山西银保监局指出，部分商业银行个人住房按揭贷款管理存在较多违规问题，风险隐患较大，发布该政策旨在进一步规范个人住房按揭贷款，将规范房地产市场信贷环境，减少购房者遭遇购房风险。

山西“封顶放贷”政策的出台依据为《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》（银发〔2007〕359号）第三条：“商业银行应重点支持借款人购买首套中小户型自住住房的贷款需求，且只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放住房贷款”。据不完全统计，目前全国共有北京、杭州、温州、宁波、福州、泉州等8个城市执行“封顶放贷”政策。这些城市中大部分为热点城市，楼市相对活跃，房价此前上涨较明显。

从国家统计局发布的数据来看，2019年全年太原新房价格平稳，10月份新房价格环比持平；二手房价格则出现明显回落的情况，2019年10月太原二手房价格环比下跌0.3%，11月二手房价格环比持续下降0.4%。

从土地市场来看，据凤凰网房产统计，太原2019年土地成交面积虽然比2018年上涨41%，但依然以城中村改造地块为主，且进入2019年四季度，太原土地市场供应明显减少，成交面积和成交额明显回落，2019年下半年公开拍卖的土地仅有2宗。

据了解，太原市多家银行目前已经开始执行“封顶放贷”政策，业内认为新政较为严苛：目前太原市场上在售项目至少三分之二未封顶，从开工到封顶建设工期约为一年半，“封顶放贷”政策将导致企业回款周期约延长400天。

对于购房者，未来申请个人住房贷款将面对更严格的审核，银行将加强购房者首付资金来源和收入证明真实性的审核力度，我们提醒购房者莫要将个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等资金挪用于购房。

附：

山西银保监局关于进一步规范个人住房按揭贷款管理的通知

晋银保监发〔2019〕93号

各银保监分局，各政策性银行山西省分行、各大型银行山西省分行、各股份制银行太原分行、邮储银行山西省分行、山西省联社、晋商银行、晋城银行太原分行、晋中银行太原分行、大同银行太原分行、各外资银行太原分行，山西银保监局直接监管的农村商业银行、农村信用合作联社、村镇银行:

近年来，商业银行个人住房按揭贷款业务发展较快，对促进我省经济增长起到积极作用，但监管发现，部分商业银行个人住房按揭贷款管理存在较多违规问题，风险隐患较大。为进一步规范个人住房按揭贷款，根据《住房城乡建设部 人民银行 银监会关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》（建房〔2017〕215号）、《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》（银发〔2007〕359号）等相关规定，现就有关要求强调如下，请认真落实。

一、银行业金融机构只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放住房贷款。

二、银行业金融机构在办理个人住房贷款业务时，要以在房产管理部门备案的网签合同和住房套数查询结果作为审核依据，并以网签备案合同价款和房屋评估价的最低值作为计算基数确定贷款额度。

三、银行业金融机构在办理新建商品房按揭贷款、二手房买卖抵押贷款以及其他形式的房屋抵押贷款业务时，要以在房产管理部门备案的抵押合同作为放款依据之一。

四、银行业金融机构要加强个人住房贷款业务的审贷管理，加大对首付资金来源和借款人收入证明真实性的审核力度，要严格对个人住房贷款和个人综合消费贷款实行分类管理，强化对个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等业务的额度和资金流向管理，严格按照合同约定监控贷款用途，严禁资金挪用于购房。

五、各银行业金融机构要对本行开展的个人住房按揭贷款业务进行全面排查，对发现的问题逐一落实整改，按照内部制度严肃问责，并于2020年2月1日前向我局报送自查报告，银行各分支机构向上级机构报送自查报告的同时抄报属地分局。自查结束后如再发现有关问题，我局将依法依规严肃处罚。

六、各银保监分局要加强对个人住房按揭贷款业务的监管，严肃查处违法违规行为。

请各银保监分局将此件转发至辖内银行业金融机构。

中国银保监会山西监管局

2019年12月26日

来源：凤凰网房产太原站