[住房公积金贷款计算]滚蛋吧！住房公积金

一石激起千层浪，一浪高过一浪！

2月11日，黄奇帆发表了一篇文章，为了避免疫情给中小企业，尤其是制造业造成Zai难性的打击，他特此提出了四条改革建议。

其中，第二条引起了人们强烈的关注，内容为：取消企业住房公积金制度。现在我国房地产早已市场化，住房公积金存在的意义已经不大，将之取消可为企业和职工直接降低12％的成本。

此言一出，可以说是将人们明显分成了两个阵营，对于正在交公积金的企业来说当然是支持的，毕竟少花钱了呗；可是对于本就捉襟见肘的年轻人来说，让他们离买房又远了一步。

为什么黄奇帆建议取消住房公积金制度？

首先，住房公积金制度来源于新加坡，换句话说，这是舶来品。1991年，上海率先试运行住房公积金制度。

之所以我们国家要从新加坡学习这个制度，是因为当时单位分房制度给了国企极大的压力。毕竟地价越来越贵，一直给员工分房会让国企喘不过气来的。

为了稳定国企职工的情绪采取了这种“强制储蓄”的制度，这样企业可以放松一些压力，而员工也稍微出点力（一般情况下是公司给交工资的12%，员工交另外的12%，而实际上很多企业为了省钱，只是按照最低工资标准交的）。

住房公积金的使用条件比较严格，只有在买房、租房、装修、退休、离职等情况下才能使用。

使用条件太死板，造成了人们使用公积金的积极性很低。

2018年末，住房公积金的缴存额为14.59万亿元，提取额为8.80万亿，使用比例为60%。

其次，商业贷款成为购房主流，公积金贷款已经完成历史使命。据wind数据显示，2018年末，使用公积金贷款的额度是4.98万亿，而截止2019年9月，使用商业贷款的额度是29万亿。公积金住房贷款比例仅为16.19%。

然后，高储蓄不利于消费。因为住房公积金属于强制储蓄，有64%的人一年都会去动自己的公积金账户。每年几万亿就趴在账户上，这对于消费行业来说是巨大的损失，也不利于GDP的持续增长。

接着，住房公积金意义不大。很多公司都是按照最低的工资标准缴纳的，一个月也就600元左右。而购房所需的住房公积金贷款额度是跟你的账户总额有很大关系的。每个月几百元的公积金在需要贷款的时候根本也贷不出多少钱，这在动辄上百万的房产面前不值一提。

最后，最主要的是可以为中小企业减轻12%的负担，让很多本就奄奄一息的企业可以有缓冲的机会。

对于以上理由，北京大学光华管理学院管理实践教授蔡剑是表明支持的。因为他认为此次疫情受损严重的是民营企业，民营企业中存在着员工流动性大的问题，再加上住房已经商品化，可以考虑暂时取消，这样可减轻企业的一部分经济压力。

然而也并不是所有人都支持黄奇帆，中阅资本创始人孙建波表示，提出这样的建议是缺乏常识的。

因为孙建波认为，在目前情况下，住房公积金制度对于弱势群体来说还是依然奏效的；另外企业给员工交住房公积金是没有税费的，而不交的话则会产生一定的税费；更为重要的是企业最大的负担不是公积金，而是社保。如果真的想减轻中小企业压力，则可以建议国家暂时不交员工的社保。

在此，我也斗胆关于这个话题表达一下看法：我的态度非常鲜明，并不赞成取消该制度。

为什么呢？

（1）缴纳公积金的企业只是少数企业而已。据工信部表示，到2018年底我国中小企业的数量已超3000万家。住建部、财政部、人民银行联合发布的报告显示，2018年，为员工缴纳公积金的公司只有291万个，仅占了9.7%的比例而已。

如果取消的话，这是为大部分企业服务还是为小部分企业服务呢？

（2）用公积金买房可以省掉一大笔利息费用。众所周知，用公积金贷款买房利息要低很多。

目前，我国的首套房商业贷款利率为4.9%，公积金首套房贷利率为3.25%。

假如我们买了同一套房子，贷款都是100万元，贷款期限为30年，采取等额本息的方式还款，利用商业贷款的话，仅仅利息就高达91.06万元；而假如使用公积金贷款的话，总利息为56.67万元。

换句话说，使用公积金贷款，利息可以省掉34.39万元。

也许这笔钱对于有钱人来说不算什么，但是对于普通人来说还是挺可观的。

（3）即使取消公积金，企业压力恐怕并不会因此减轻。虽然数据上显示，缴纳公积金的公司有291万个，但是却没有统计有多少个企业是足额缴纳的？

如果真的是足额缴纳，那真的是压力还挺大的。可实际上很多企业缴纳公积金只是为了吸引一些人留在公司的噱头而已，缴纳的基数都是按照最低标准线来的，每个月也就300元左右。

假设一家公司有100名员工，全部缴纳公积金，一个月只不过多交3万元而已。如果一个拥有100名工人的公司因为3万元就倒闭的话，这不是成笑话了吗？

更何况一家原本缴纳公积金的公司突然取消之后，员工可能就会跳槽找更高的工资了，谁又算过因此而造成的人力资本损失。

也许公司为了省掉每人300元的缴纳费用，结果一半人离职，公司在从外面在月薪上多花1000元招聘一批新人，整体上，公司开销反而变多了不少。

因此，通过从员工身上节约成本来促进公司成长的企业几乎是不存在的。公司应该考虑的是怎样利用当前的条件实现收入的最大化。

如果近期实在困难，则可以跟员工商量工资暂缓发放，等公司渡过难关，加上利息一并发放。

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