[招商银行信用卡贷款]月收入1.1万，贷款、网贷、信用卡欠款59万，人生还有希望？

古语说，欠债还钱，天经地义。说的是借贷要慎重，要考虑还款能力。

古人讲，一诺千金。说的是要敬畏借债，因为借债时的还钱承诺是要兑现的。

曾经，我们以无债一身轻为荣耀，以“既无内债，又无外债”而自豪。

但不知道从什么时候开始，借债是英雄、存钱是傻瓜成为一些人的座右铭；一个美国老太太购房和中国老太太购房的故事曾经广泛流传，并告诉我们借钱购房是多么美好的生活啊。

如果说借钱购房还是可以理解的话，那么，借钱消费、借钱娱乐、借钱旅游、借钱购买手机甚至借钱购买衣服一旦成为时尚，则会对一些人的生活有很大的影响，甚至让一些人陷入债务危机和债务陷阱之中而难以自拔，并为还款而痛苦。有的人开始怀疑人生，甚至提出了：我的人生还有希望吗的灵魂呐喊。

朋友小倩，85年出生的上班族，有一个相对稳定的工作，月收入1.1万。本来这样的生活虽然不能说有多好，但却是很多普普通通的人的正常生活、工作和收入状态。但是，由于从小受到家庭的富养传统影响，花钱大手大脚，当工资收入难以支撑生活消费时，借债就成为一种必然的选择，开始时是银行消费贷款，后来是信用卡透支，再后来就是网络借贷。

久而久之，债务越积累越多，目前已经在11家银行有消费贷款和信用卡透支，有10家网络借贷平台借贷，借贷欠款余额已经达到了59万。随着还款压力越来越大，小倩开始感觉到了债务的压力和还款的无助，甚至开始怀疑人生。小倩开始怀疑自己，问我：我的人生还有希望吗？

小倩的问题绝对不仅仅是一个人面临的问题，也不会只有小倩会面临人生的希望质疑？过度借债不仅会毁掉一个人的人生希望，更可能会让很多家庭可能会带来家破人亡的后果。

如何解决这个问题呢？实际上是一个非常大的难题，因为这不是别人能够帮助解决的问题，更不是一个简单的还钱就可以解决的问题，如果不从根本上转变理财观念和树立正确的理财意识，那么，再好的方法又会有什么用呢？

首先，要重建正确的消费理念，理性消费，量入为出，彻底改变靠借贷支撑消费的理念

正确的消费理念是个人和家庭经济管理和财富积累的基础。虽然很多人都认为，不懈于精打细算地花钱，甚至一些人以控制自己的消费、减少花钱为耻，认为男子汉大丈夫应该努力赚钱而不是尽量不花钱。

这样的观念不能说没有道理，但是对于大多数人来说，增加赚钱的能力并不是短期内能够做到的，短期内提高赚钱能力、增加收入并不容易，控制自己的消费，起码做到合理消费就是一个家庭必须的措施。

再者说，在经济学上，经济财富的创造能力永远赶不上消费需求的增长能力。物质的生产能力永远无法满足人们日益增长的物质和文化的需求。家庭也是一样，赚钱的能力永远无法满足人们对物质和精神的需求，起码对大多数人都是如此。

如果放任或者放纵消费需求，那么只能导致过度消费使自己陷入财管困境。

要从根本上改变家庭的财务状况，必须确立正确的理性的消费理念，做到量入为出，起码不以过度借债的方式支撑消费。

其次，要建立家庭理财规划和理财意识，增收节支，规划好现在和未来的收支平衡

理财虽然不能解决你目前已经形成的财务困境，通过理财也不可能替你偿还目前形成的巨额债务，但是理财规划却可以为你建立一个财务合理的未来。

很多人只有在陷入财务困境时才想到理财，希望通过理财解决目前的债务困境问题。实际上，这是一个误区，理财不能解决目前的债务困境和债务危机，却能帮助你不会陷入债务危机和财务困境。这就是理财的意义和目标。

理财规划的核心是平衡现在的收支与未来的收支，是通过合理合法的金融工具运用和合理的安排收支在既定风险可控的情况下，为家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，并最终实现个人的人生/家庭各阶段的经济目标和财务梦想！

理财规划不仅仅是指通过投资获得更高的收益，还包括支出的控制和财务的安排，包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等方面或综合性的方案，通过理财规划实现个人和家庭的财务安全、财务自主和财务自由。

因此，明确的理财规划、严格地执行理财规划是防止家庭陷入财务危机和债务危机的重要方式，当然也是为人生财务规划未来的重要手段。这一点，对任何家庭都是必须的。

其三，优先偿还网络借贷，毕竟网络借贷要承担很高的利率，更重要的是如果逾期会承担更严重的借贷成本

由于不知道网络借贷的规模，所以，并不好判断如何偿还网络借贷，但是一般情况下，网络借贷的利率比较高，甚至有可能是高利贷。

有的人觉得，既然网络借贷是高利贷，那么就不需要还。你图我的利息，我当然就会图谋你的本金。

这一点阤是错误的。如果网络借贷已经是高利贷，那么你可以协商免除高利贷中超过法定利率的高利部分，这样可以减轻一些利息负担。但是借钱还是要还的，特别是无论在什么情况下，本金都是需要偿还的。这一点一定要明确。

可以通过工资积累的方式偿还部分网络借贷，再就是向父母和亲戚朋友借一些进行周转，以度过目前最艰难的时期；再如果有车辆等财产可以进行转让或者卖出。

不管怎样，先要想方设法解除目前的财务困境和债务危机，这是最急切需要的。

其四，银行信用卡可以通过分期偿还来缓解目前的还款压力，从而为未来的还款奠定基础

以时间换空间是所有的债务困境最常用的方式和方法。对于银行信用卡透支还款也是如此。

虽然银行信用卡分期还款有一定的成本，目前大部分成本年化在12—18%之间，但是分期还款毕竟可以合法合理的延缓还款的压力。因此，你可以分期24期或者36期进行延期偿还。

财务困境和债务危机是大家都不愿意看到的，也是很无奈的。所以，在目前的环境下要抓紧处理。但要从根本上进行解决，还必须从确立正确的消费理念和明确理财规划开始，这才是解决你的人生未来希望。