[存单质押贷款]银行大额存单、智能存款，一旦提前支取，或将无法靠档计息

临近年末，又是金融监管政策密集出台的时段！这不，就在这几天，一个事关亿万储户提前支取存款，利息结算调整的消息，又引起了很多人的关注！

据相关媒体的报告，全国多省市的银行机构接到监管部门通知，立即暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。

部分地区还要求，2020年底之前，压降靠档计息类定存产品的余额至0，提前支取按活期计息，不得突破上浮比例。

换句话来说，以后银行存款类产品，依旧可提前支取、但却无法享受靠档计息，一旦储户未期满支取，将一律按活期计算利息！

我们举个简单的例子，可以直观的了解一下，这个“重磅炸弹”威力到底有多大！

比如，100万三年期存款，利率4%。之前，提前支取、可靠档计息，其计息规则如下：
持满一年支取按1.8%计息；持满两年，按2.5%计息。一旦需要使用资金，持满一年可获得1.8万元利息，持满两年可获得5万元（2.5万×2年）。
而现在，可不管那么多，只要提前支取、就按活期（0.35%）计息。持满一年，则只有3500元利息，持满两年7000元。

两者横向对比可知，每年需至少损失1.45万元利息，且持有时间越长、利息损失将越大！这对普通储户来说，影响将非常之大！

首当其冲的，必然会是银行大额存单。之前，银行还一直宣传大额存单可靠档计息呢，这一下子，脑袋嗡嗡的吧！一旦取消靠档计息，可想而至，对于大额存单的影响会有多大！

其次，民营银行推出的智能存款产品，也会受到很大的“波及”。智能存款，以“兼顾活期流动性、定期利率”、门槛低至100元起，而被投资者所偏爱！而一旦提前支取、无法靠档计息，那么智能存款产品对于储户的吸引力必然会下降很多，整体规模也会受到极大的控制、降低可能存在的风险。

大额存单、智能存款（比如3年、5年），存款期限越长、利息越多，可一旦未期满提前支取、只能按活期计息，这对于储户来说，利息损失将非常之大！

因此，对于银行来说，为了留住储户、“挽留”存款，必然会加快金融创新的步伐，推出各种长期存单“变现”的渠道，提高定存业务的流动性！

顾名思义，一旦储户需要使用资金，可将存单质押给银行（或其他金融机构），获得短期的、一定比例的资金，便于自己周转使用！

很多银行，都有提供类似的服务。而且，目前这种质押贷款业务，已经不在仅限于定期存款、大额存单，甚至部分理财产品，也可以操作进行质押！
办理质押贷业务，其产品剩余期限必须大于1个月。一般在银行办理质押贷，只限于本行的产品（存款或理财），目前不支持跨行质押。可通过银行APP、手机银行、网上银行办理，操作很是方便。还款方式多样化，可按月付息、也可到期还本。且在质押期内，银行存款（或理财）产品还可正常获得收益。贷款结清之后，质押物解冻，储户可随意进行处置。
质押贷虽好，但却是要付出成本的！而除了将存单质押之外，还可通过转让将存单“变现”，获得资金的！

所谓的存单转让，顾名思义，就是你将这笔存单，通过二级市场交易，以较低的利率转让给经销商（或第三方金融机构）。此时，经销商可进行再次出售，也可将存单持有到期兑付。
?存单已持有的时间越长，其转让价格会越高。比如，100万三年期存款，持有一年与持有两年转让，其转让价格是有比较大的区别的。不记名存单可以直接转让，而记名存单转让，是需要双方进行背书的！