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[存单质押贷款]银行大额存单、智能存款,一旦提前支取,或将无法靠档计息

临近年末,又是金融监管政策密集出台的时段!这不,就在这几天,一个事关亿万储户提前支取存款,利息结算调整的消息,又引起了很多人的关注!据相关媒体的报告,全国多省市的银行机构接到监管部门通知,立即暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。部分地区还要求,2020年底之前,压降靠档计息类定

临近年末,又是金融监管政策密集出台的时段!这不,就在这几天,一个事关亿万储户提前支取存款,利息结算调整的消息,又引起了很多人的关注!

据相关媒体的报告,全国多省市的银行机构接到监管部门通知,立即暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。

部分地区还要求,2020年底之前,压降靠档计息类定存产品的余额至0,提前支取按活期计息,不得突破上浮比例。

换句话来说,以后银行存款类产品,依旧可提前支取、但却无法享受靠档计息,一旦储户未期满支取,将一律按活期计算利息!

我们举个简单的例子,可以直观的了解一下,这个“重磅炸弹”威力到底有多大!

比如,100万三年期存款,利率4%。之前,提前支取、可靠档计息,其计息规则如下:
持满一年支取按1.8%计息;持满两年,按2.5%计息。一旦需要使用资金,持满一年可获得1.8万元利息,持满两年可获得5万元(2.5万×2年)。
而现在,可不管那么多,只要提前支取、就按活期(0.35%)计息。持满一年,则只有3500元利息,持满两年7000元。

两者横向对比可知,每年需至少损失1.45万元利息,且持有时间越长、利息损失将越大!这对普通储户来说,影响将非常之大!

首当其冲的,必然会是银行大额存单。之前,银行还一直宣传大额存单可靠档计息呢,这一下子,脑袋嗡嗡的吧!一旦取消靠档计息,可想而至,对于大额存单的影响会有多大!

其次,民营银行推出的智能存款产品,也会受到很大的“波及”。智能存款,以“兼顾活期流动性、定期利率”、门槛低至100元起,而被投资者所偏爱!而一旦提前支取、无法靠档计息,那么智能存款产品对于储户的吸引力必然会下降很多,整体规模也会受到极大的控制、降低可能存在的风险。

大额存单、智能存款(比如3年、5年),存款期限越长、利息越多,可一旦未期满提前支取、只能按活期计息,这对于储户来说,利息损失将非常之大!

因此,对于银行来说,为了留住储户、“挽留”存款,必然会加快金融创新的步伐,推出各种长期存单“变现”的渠道,提高定存业务的流动性!

顾名思义,一旦储户需要使用资金,可将存单质押给银行(或其他金融机构),获得短期的、一定比例的资金,便于自己周转使用!

很多银行,都有提供类似的服务。而且,目前这种质押贷款业务,已经不在仅限于定期存款、大额存单,甚至部分理财产品,也可以操作进行质押!
办理质押贷业务,其产品剩余期限必须大于1个月。一般在银行办理质押贷,只限于本行的产品(存款或理财),目前不支持跨行质押。可通过银行APP、手机银行、网上银行办理,操作很是方便。还款方式多样化,可按月付息、也可到期还本。且在质押期内,银行存款(或理财)产品还可正常获得收益。贷款结清之后,质押物解冻,储户可随意进行处置。
质押贷虽好,但却是要付出成本的!而除了将存单质押之外,还可通过转让将存单“变现”,获得资金的!

所谓的存单转让,顾名思义,就是你将这笔存单,通过二级市场交易,以较低的利率转让给经销商(或第三方金融机构)。此时,经销商可进行再次出售,也可将存单持有到期兑付。
?存单已持有的时间越长,其转让价格会越高。比如,100万三年期存款,持有一年与持有两年转让,其转让价格是有比较大的区别的。不记名存单可以直接转让,而记名存单转让,是需要双方进行背书的!

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