[公务员贷款]不懂贷款 你就不会理财

从小就觉得，贷款这件事，不是什么光彩的事情，至少，不是一种好的表现。

中国的传统文化，绝大多数老百姓，骨子里对于借钱是排斥的，在知乎上我看到很多问题，“还款多长时间了，应不应该提前还款”，身边也有很多人都是全款买房（小编是农村人，也是全款买的），没用任何房贷，感到十分可惜。

但现在年轻人叫嚷着“没有人因为理财而倾家荡产，却有人不懂理财而劳碌一生”。他们关注资产的收益率、股票的涨跌、余额宝年利率多少。然而，个人和家庭的融资却是被极度忽略的课题。这说明他们注重投资却不注重融资，学习赚钱却不懂如何借钱。

真正有钱的富人都娴熟运用贷款将自己的财富和人身加持杠杆。
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当然，也有很多人玩大了，例如股票、现贷黄金、原油、白银、农产品等爆仓一无所有的。

所以，如何正确、高效的运用贷款为家庭理财、为自己贷款做好准备？

回顾过去20年，只要买房的人，尤其是贷款买房的人，他们通过低利率的房贷杠杆，超过了贷币贬值和房价上涨的双重红利。只要通货膨胀不止，那么穷人越存钱越穷，富人越贷款越富。

贷款和投资一样，也是有很多产品的。金融机构的每一款贷款产品，都有专业的设计，从进件条件、授信审批、借款期限、借款利率、还款方式等，都有非常细致的要求。

贷款种类：房屋按揭（公积金、商业贷款）、抵押贷款（房押、车押、股权质押、保单质押）、信用贷款（信用卡、公务员贷、消费贷等）。

贷款利率：房贷尤其是公积金贷款利率最低（公积金2.75%），抵押类的其次，信用类的最高。

贷款期限：3个月、半年期、1年期、3年期、5年期、10年期、20年期、25年期、30年期（房贷）

贷款发放：既有社会福利性质的（公积金），也有金融机构提供的（银行、券商等），也有社会机构（小贷公司、互联网金融）。

付息方式：有等额本息、等额本金、先息后本、后息后本、气球贷。

贷款额度：房贷和抵押类的最高，几百万上千万都很容易，而信用贷款几十万居多，也有百万信贷。

所有贷款产品设计的核心，是“收益覆盖风险”，即吸收更多的优质借款人，提高劣质借款人的违约成本，贷款利息收入>资金成本+机构运营成本+坏账损失总额。

我们要合理的运用规则，获得利率最低的借款。只有了解贷款，才能有可能让我们的借款成本最低。

我们贷款的目的是什么?穷！急！加杠杆！

所以就有必要对各种贷款种类门清，让自己的信用记录漂亮，让自己的资产清晰，让自己的工资流水靓丽，有一个可以信用加分的优质单位。

充分利用规则，让自己缺多少钱就能借到多少，让自己可以在最短的时间借到钱，让自己利率市场最低。

我记得有这么一个故事，主人公因得罪总公司高层，十拿九稳的酒吧规划方案未批准，所以只能自己承担这次投资后果，一个月收入1800的打工族如何承担一个酒吧的租金和建设？他开拓思维，利用信用卡+按揭贷款组合成功取得50余万资金，之后和周边拆迁小贩签定商铺合同，采用先交租金后开业方式，成功解决资金难的问题，这样做商铺费就足以覆盖房屋租金+贷款利息，其余皆是盈利。
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一年后他运用手中资源再次向银行贷得400余万资金，一口气又拓展了5家分店。也就是几乎没花钱，拿下六家店成为一个地区的小品牌，把贷款杠杆和现金流管理做到极致，靠这样的高现金流商铺引渡+酒吧才靠谱。由一名打工族进阶为成功企业家。

想用好贷款，不仅要做个好人，更要做个聪明人。

小编给大家讲个不了解贷款，无法进件的故事

故事一：我是我们公司的一个客户，是一家餐饮公司的老板，因资金压力去银行贷款，让银行拒贷了，拒贷理由“流水不足”。客户不明白，自己每天好几千的流水进账为什么会流水不足。来到我们公司我们才了解到，该客户把每天的盈利从招商银行转到农业银行，积累到一定资金购买基金，让收益最大化。申请贷款失败后又站亲人给自己转账来增加自己流水。我们告诉他这些流水都是无效流水。

1、自己亲人给自己转账是无效流水

2、24小时内（有银行是48小时）整进整出是无效流水

3、赎回基金和基金收益也是无效流水

这简直是天雷滚滚啊！雷的让人彻底惊呆了。最后虽然在我们帮助下重新梳理了流水，但由于耽搁了时间，造成了不小损失。

所以用一句话总结，就是“贷款，时刻准备着，要用的时候就晚了”！

绝大多数人，在不需要贷款时，几乎从来不关注贷款常识，无论是有哪些贷款产品，还是如何才能贷款。往往是突然急用钱了，才匆忙关注。但往往越是大额、急迫的贷款需求，越是有太多的细节需要提前准备。准备越充分，就越能找到便宜的贷款。

所以，仅仅让自己的信用记录良好是不够的，还要有更多的可抵押硬通货，更漂亮、更长期的收入流水，更有效强大的证明。

毕竟，货币通胀是常态，低利率的贷款，在高通胀下，从长期看，几乎就是白借给你的。十年前贷款30万买房，也许当时压力不小，可到今天，还款压力还算个事嘛？

所以，我们可以没现金，但不能没有贷款额度，贷款随时准备着。