[招商银行贷款]招商银行：零售业务稳扎稳打
招商银行作为零售银行领先者,在2004年零售转型以来,稳步推动零售战略,其零售贷款占比正不断提升,幷带来利率溢价。招商银行在存款方面,做大做强AUM,获得高质量零售存款,降低负债端成本。同时，在财富管理业务上不断发力,推动整体手续费收入不断提升。在资产
招商银行作为零售银行领先者,在2004年零售转型以来,稳步推动零售战略,其零售贷款占比正不断提升,幷带来利率溢价。
招商银行在存款方面,做大做强AUM,获得高质量零售存款,降低负债端成本。同时，在财富管理业务上不断发力,推动整体手续费收入不断提升。在资产质量向好的背景下,招商银行的拨备水准不断提升,拨备充裕。展望明年,招商银行继续严控风险,息差或略有下降。
稳步推动零售贷款,幷带来利率溢价。招商银行在转型零售银行以来,其零售贷款占比正不断提升,截止1H2018,零售贷款在总贷款中的比重已达到了49%。零售贷款结构方面,不断发力信用卡贷款,信用卡贷款占比逐年提升,成为仅次于房贷的第二大零售贷款。加大对零售资产端的投向给招商银行带来不错的收益水准。由于零售端相对溢价水准较高,从2010年开始,在对公利率下行的背景下,零售收益率相对稳健,获得了相对较大的利率溢价。
做大做强AUM,获得高质量零售存款。招商银行围绕零售业务做大做强,做大客户AUM,获得高质量的活期存款。截止1H2018,招商银行AUM 已达到66328亿,其中金葵花客户(指在招商银行月日均总资产在50万元及以上的零售客户)贡献54244亿。招商银行零售活期存款在总零售存款中的占比已达到了71.6%,利率仅为0.3%,大大降低了公司负债端的成本。
财富管理成果显著,非息收入占比高:零售端整体手续费净收入大部分源于财富管理端贡献。招商银行在财富管理业务上不断发力(销售理财、基金、信托等),推动整体手续费收入不断提升。目前零售业务手续费已占公司整体手续费六成左右。
资产质量改善,资本充足。近几年招商银行不良率整体处于平稳下降过程中。截止3Q2018,不良率为1.42%,较年初下降0.19pct。在资产质量向好的背景下,招商银行的拨备水准不断提升,截止3Q2018,招商银行的拨备覆盖率已达到326%,拨备充裕。
未来，招商银行广州分行在总行的支持下，新增贷款方面依旧以零售贷款为主；对公存款会在战略客户方面发力,做好其综合收益,幷争取政府存款;零售存款方面继续强化客户质量,获得高质量的活期存款。鉴于目前广州地区市场利率较低,可能会用同业存单替代部分高成本的结构性存款,降低负债端成本。
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