[微众银行贷款靠谱吗]网商银行平均贷款利率降1%稍逊微众

民营银行的2017年“成绩单”陆续出炉。网商银行近日公布的2017年年报显示，截至2017年末，该行资产总额为781.7亿元，实现营业收入42.75亿元，净利润4.04亿元，同比增长28%，不良贷款率1.23%。不过，同为互联网银行的微众银行去年净利润则猛增261%，达到14.48亿元。对此，业内人士坦言，主要是因为二者针对的客户群体和定位不同。

网商银行年报还显示，截至2017年末，网商银行累计为571万小微企业和个体经营者提供了贷款服务，户均贷款余额2.8万元；而且给小微企业提供的贷款平均利率降低了1个百分点。网商银行行长黄浩表示，2018年该行将力所能及地继续降低小微企业贷款利率。

去年不良贷款率1.23%

大部分民营银行去年的经营数据亮丽。日前，网商银行公布的数据显示，2017年，该行实现营收为42.75亿元，同比增速62.12%，净利润4.04亿元，同比增长28%。

“(互联网型)民营银行股东大多为互联网行业的领先企业，依托强大的股东背景实力以及互联网大数据的技术和渠道优势，业务发展较快。”东方金诚首席金融分析师徐承远早前分析指出。

不过，单从数据来看，相较于同为互联网银行的微众银行，网商银行的表现似乎略显逊色。数据显示，2017年，微众银行实现净利润14.48亿元，同比猛增261%。

对此，一位业内人士向本报记者表示，二者针对的客户群体不一样，网商银行主要服务小微企业，微众银行则偏向个人消费信贷服务。截至2017年末，微众银行累计发放个人贷款1亿多笔，满足客户的消费、经营、购车、应急等各类需求。而网商银行2017年年报显示，网商银行全年累计向小微经营者发放贷款4468亿元，其中有264.5亿元发放给了农村用户。截至2017年底，网商银行已累计服务小微企业和小微经营户571万户，户均贷款余额2.8万元。

年报指出，之所以网商银行在服务小微企业取得了成绩，主要有四方面原因： 一是2017年对天猫和淘宝商家的信贷业务进一步升级，提升了客户的准入率和授信额度，进一步细化和加强了天猫场景联动运营。二是基于大数据、人工智能等科技能力，以及用户以交易为核心的多维数据，让线下小商户享受到普惠的信贷服务。三是2017年在农村用户和小微商家金融服务方面，网商银行结合阿里巴巴农业生产资料销售平台和农产品销售平台，为农业产业链上的企业提供从农资采购到农产品销售的整体金融服务方案。四是信息技术基础设施进一步夯实。运用人工智能，提升精准化营销能力。

蚂蚁金服副总裁韩歆毅日前在第五届金融科技外滩峰会上表示，网商银行并不追求做大资产规模，也不追求收入、贷款余额和利润，而是希望变成一个连接小微企业、小微经营者和金融机构之间的桥梁，和金融机构一起服务好“毛细血管”。

网商银行年报数据还显示，其不良贷款率水平保持在1.23%，低于行业内小微企业贷款的平均水平。此前，中国人民银行行长易纲在第十届陆家嘴论坛上公布的数据显示，截至2018年3月末，小微企业贷款不良率为2.75%。

对此，网商银行分析指出，“本行信用风险状况总体可控。”在信用风险控制方面该行已经形成一套较为成熟的风险模型管理体系，并且针对贷后不良资产清收，建立了有效的工作机制，以支撑信贷业务的有效开展。

不过，恒丰银行研究院研究员杨芮早前亦分析指出，要高度重视风险防控。从目前来看，民营银行的不良贷款率和不良贷款余额均低于银行业平均水平，这主要源于民营银行成立时间较晚，尚未经历完整的信贷周期，信贷风险难言充分暴露。但民营银行面对的客户主要是小微企业和“三农”，这类客户本身存在较高的违约风险。

贷款平均利率下降

值得一提的是，从年报数据来看，微众银行和网商银行在过去一年里都主动下降了贷款利率。具体来说，微众银行贷款平均利率下降了45个基点；网商银行贷款平均利率下降了1个百分点。

“近一年来，随着客户和业务数据的不断积累，风险管理体系日趋成熟，收入覆盖成本的能力不断提升，我行已初步具备精细化分层定价能力，逐步降低优质客户贷款成本，2017年度‘微粒贷’贷款平均利率已较2016年度下降45BP。”微众银行方面称。

黄浩则表示，尽管去年市场资金成本平均上升了1个百分点，该行给小微企业提供的贷款平均利率还是降低了1个百分点，“哪怕压缩自己的利润空间，也希望尽我们所能，在一定程度上解决小微企业融资难、融资贵的问题。”

就在上个月，网商银行宣布启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式，目标是未来3年，与1000家各类金融机构携手，共同为3000万小微经营者提供金融服务。

黄浩亦坦言，2018年该行将力所能及地继续降低小微企业贷款利率，同时，向风控技术要效益，向基于AI的运营能力要效益，在银行自身发展与服务小微企业之间找到平衡，从而实现可持续发展。

而在资金来源上，能否突破同业负债的限制是民营银行不容忽视的问题。“网点和客户基础的缺乏，使得民营银行吸收存款等稳定低成本资金难度较大。”徐承远分析指出。

一位民营银行人士此前坦言，民营银行负债端的确面临依赖股东资金以及同业负债的问题。数据显示，2017年，网商银行同业及其它金融机构存放款项达到380.88亿元，是上一年179.88亿元的2.12倍，占负债比重达51.82%。

“2017年本行积极推进负债融资多元化。”网商银行年报称，该行同时持续扩大金融同业合作伙伴，以债券回购，同业存款和同业存单，以及同业拆借等业务为抓手，积极拓展同业合作伙伴。

据悉，截至2017年12月末，网商银行累计与143家金融机构开展了债券回购和同业存单投资业务，与2家银行开展了信用拆借交易，与13家金融机构开展了同业存款交易。