[个体户贷款]网商银行高层变更：个体户、路边摊们贷款这事儿稳了

作者 | 夏心愉

出品 | 愉见财经

这两天蚂蚁家有个大新闻。阿里旗下蚂蚁金服所主导的网商银行要调整高层人事了。

网商银行董事长一职：蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋将卸任，由蚂蚁金服总裁胡晓明接任；

网商银行行长一职：黄浩将卸任，原副行长金晓龙升任。

当然按照规定和流程，这些决议还有待监管部门批准。

对于即将卸任网商银行董事长的井贤栋，据称他未来会站在更高层面聚焦在蚂蚁金服的战略。蚂蚁金服去年完成了140亿美元的融资，看来井贤栋有更大的战略要去奔赴。

至于继任者人选，回看2015年井贤栋出任网商银行董事长时，也是时任的蚂蚁金服总裁，那这次由现任的蚂蚁金服总裁胡晓明接棒网商银行董事长一职，也沿袭了这一惯例。

对于即将卸任网商银行行长的黄浩，据“愉见财经”打探，他不会离开蚂蚁金服体系，并且还会在体系内有更重要的职位。

其人

Y

好了，消息面的情况就简单给大家汇报到这里。“愉见财经”的老规矩，下面要讲故事。胡晓明花名孙权。一听这花名就知道他是公司“老兵”了。

胡晓明

胡晓明此前曾在建行杭州分行和光大银行任职，于2005年加入阿里巴巴，是阿里金融业务的创始元老之一，参与了从支付宝到蚂蚁金服建立的整个过程，曾担任蚂蚁金服的首席风险官。2014年胡晓明出任阿里云总裁，2018年11月，其从阿里云回归，接任井贤栋出任蚂蚁金服集团总裁。

而即将升任行长的金晓龙，据我们打探，是个水瓶座。都说水瓶男的特征是脑速快，在蚂蚁金服内网，“思维敏捷”就是很多员工给金晓龙贴的标签，而除此之外，还有“接地气”、“没架子”这样的评价。

金晓龙

公开资料显示，金晓龙曾任平安银行总行公司网络金融事业部/小企业金融事业部总裁，深圳发展银行/平安银行总行公司产品与现金管理部总经理，深圳发展银行总行大客户部总经理，公司银行部总经理助理等职。

大家对金晓龙“接地气”的印象，从前两天他在某公开场合的表态——被同事们戏称为他给自己定的第一个KPI里，就可见一斑。金晓龙关心的是诸如路边的包子铺、菜市场的小摊主这样的“下沉”群体。他信誓旦旦，要在未来3年内，让中国所有（符合资质的）个体户、路边摊，都能贷到款。

眼下金晓龙即将升任行长了，路边摊小业主们以后贷款这事儿，看来是稳了。

至于“没架子”，“愉见财经”在某次采访时发现了一个神奇的现象，作为高层，金晓龙的办公桌竟然是一张非常简单的会议桌！（事实上就连行长黄浩的办公室也是个会议室，还摆着投影仪。）这办公配套会让人更容易联想起科技创业公司，和我们概念里的银行该有的装修高雅、沙发气派、风水配套的“行长室”，实在相差甚远。

再说一个曾让我大跌眼镜的细节。既然行领导的办公室里摆着张会议桌、还有投影仪，那如果行领导正好出去开会办业务啥的，办公室空出来，底下需要开业务会的员工真会不请自便地跑领导办公室就开上会了。

行长黄浩刚从建行到网商时还惊到过一次，他出去办完事回来，看到办公室里乌泱泱坐了一堆人在讨论业务呢。后来他也就习惯了，干脆“开放”办公室了。

再说到现任行长黄浩。1974年生人的黄浩在金融圈里，早期有个“武大才子”的名气，毕业后进入建行系统工作，35岁时就已经是建行总行网络金融部总经理，是当时最年轻的领导层，也是建行后备干部。2016年黄浩加入蚂蚁金服，任副总裁。

黄浩

和很多领导做起演讲中气十足的范儿不同，采访中我对黄浩的印象是娓娓道来，甚至如果场地大了，还会觉得他音量偏低。他喜欢在业务逻辑和案例里讲问题：做了什么、要做什么，爱用数据和动词说话，很少使用形容词。

除了“开放”办公室的细节，有一名小员工跟我讲，让他觉得“众城”（黄浩的花名）最充满人格魅力的一件小事，是他刚进网商银行不久时有次见到黄浩，出于恭敬，他理所当然地称对方为“黄行”，未料却被纠正，对着大领导要直呼其花名“众城”。

这一点，和办公室变身会议室的细节，截然不同却又如出一辙：其实都是一种企业文化上的包容与开放。在这种氛围下时间久了，这名员工觉得这已经不仅仅是黄浩的人格魅力，也是网商银行相对纯粹的人际关系场在散发魅力。管理上的等级仍然严明，依靠清晰有效的考核机制推动；而人际间的等级并不那么强，用花名能和领导同事之间距离更贴近，反而提高了沟通和办事效率。

但包容和开放，并不代表闲散和舒适。恰恰相反，据说公司里多得是工作狂。

前些时候董事长井贤栋在北京开会，我的一个朋友在场。据他说，在送走了到会的监管部门领导后，井贤栋居然在大会散会后，直接拉着一拨人就地连轴转，再开公司会。

“那种当场要拿方案的效率，那股子拼劲儿，真是让外人汗颜啊。”我朋友感慨。

还记得黄浩曾用“鱼归大海”形容过他在网商银行工作的感受，有一次，幽默的他冷不丁自嘲了一下，说自己已经变成“胖鱼”了，比之前重了十几斤，都是没时间运动给惹的。当我们问及黄行长为啥挤不出时间，他答：“每天晚上十一、二点下班，那叫‘早’的，就算能这样‘早’下班，睡觉也要凌晨两点了。”

每次采访网商银行，身旁总有媒体同行们忍不住感慨：“这里的行领导都好年轻哦”。

是。年轻的代名词，就是很“燃”啊。

其业

Y

他们一棒接一棒，都在“燃”些啥呢？

2015年，首批五家民营银行之一的网商银行成立，这家银行就明确要服务贷款需求在100万元以下的小微企业群体。成立的那一年，马云就下了“5年内服务1000万小微”的军令。5年，就意味着到2020年要完成，那到目前为止做得如何了呢？

去年6月，在网商银行成立三周年的大会上，该行宣布已经提前完成了任务。6月末的具体数据是：该行为1042万家小微企业提供便捷高效的金融服务，累计为用户提供资金1.88万亿元。

到了2018年末，该行已累计为超过1500万小微企业提供了超过2万亿元的贷款。其中2018年一个自然年内为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持，其中96%发放给了贷款金额100万元以下的小微经营者。

帮大家理一下，蚂蚁金服虽然也向C端用户提供信贷，但这块业务是附着在支付宝APP产品“借呗”、“花呗”中的，并不进入网商银行财务报表。所以网商银行的客户，就是“下沉”的小微，从2017年财报来看（因2018年财报暂未公布），户均贷款余额仅2.8万元，贷款者为小微企业和个体经营者，农村用户涉农贷款户等。

写到这里，大家一定会关心这类贷款的资产质量。2017年末，网商银行贷款不良率为1.23%，可对比的相近时间段（2018年3月末）数据是，我国银行业小微企业贷款不良率2.75%。而且，全行业的户均贷款数字远远高于网商——网商的小微，那是真小。

提前了两年完成“1000万小微”的目标后，网商银行给了自己一个新目标：推出“凡星计划”，与金融机构共享“310”模式，以“开放”的方式服务3000万小微企业。

所谓“310”，是网商银行的标志性贷款模式，即3分钟申请、1秒钟放贷、0人工干预，这是网商银行可以赋能给金融机构的线上数据和决策优势。而合作机构们具有的资金端优势，这就弥补了所有互联网银行都有的短板。

有米下炊，就能为更多的人做更多的饭。今年3月1日，金晓龙在北京透露，目前他们已与超过400家金融机构实现合作，服务的小微企业数还在持续增长。

这种从体系内的服务，到生态圈的开放，也演化出了网商银行的战略升级——从1.0，到2.0。

1.0时代的初期，网商银行的探索是从蚂蚁生态内部、借助阿里在小微商户B端服务天然的优势起步的，那里有前期积累的用户信息和数据。

慢慢的，网商银行开始借船“支付宝”移动支付的下沉去往小微的蓝海，将银行服务范围拓展至阿里生态外，接入更多线下小微商户。

在整个1.0的过程中，网商银行已将从获客到风控以及贷后的全流程打磨成熟。

也正是因为这些基于机器学习和更优越的算法，网商银行才形成了一套相较传统银行显得特别的模式：借助数据而不是人力，从而有了上文中提到的“310”模式。

2.0的时代，是互联网巨头都在打开自己、进行赋能、行业共生的时代，蚂蚁金服也弄潮之巅，将to B服务、开放平台等整体战略进一步迁移至小微金融业务上。

说回到上文里金晓龙的那个“让路边摊都贷到款”的自订KPI。你可以想见，以前这些路边包子铺、菜场小摊主们，是连刷银行卡的POS机都装不上的小业主，在传统视角里，他们既缺乏抵质押担保，外界对他们的资金流和经营情况又摸不清，因此很难判断他们的信用状况。但后来，一旦他们收款用上了支付宝企业“二维码”，数据随之而来，网商银行强大的金融渗透力便会打开。

所谓大数据和用户画像，其实并不玄乎。网商银行通过采集线下商户的地理位置、商圈、收入流水、盈利状况等信息，为这些线下商户授信。

不仅如此，借助于蚂蚁乃至合作伙伴们的服务体系，客户们可装备上数字化的经营手段，除了贷款，还可获得诸如经营分析、财务管理、理财、保险等多维体验。而这些综合金融服务，反过来又积累了更多优质数据，更精准了用户画像。

在这样的发展路径之下，网商银行的业务规模已经并仍在保持快速扩张。

在这样的发展路径之下，金晓龙接棒2.0时代的网商银行。

未来会如何发展，我们将陪您继续观察。