[民生银行贷款利率]民生银行2019年年度董事会经营评述

民生银行2019年年度董事会经营评述内容如下：

一、经济金融与政策环境回顾 本报告期内,全球经济继续下行寻底,主要经济体掀起降息潮,贸易摩擦持续升温,多边贸易体系遭受重创。一方面,全球经济继续下行寻底。IMF连续下调全球增速预期,认为2019年将经历全球金融危机以来的最慢增速。美国经济增速明显放缓,美联储由加息转为预防式降息;欧洲增长持续疲弱,英国脱欧问题经久未决,欧央行开启降息并重启QE;日本经济低位运行,央行继续实施超宽松政策;主要新兴市场经济体增长普遍放缓,货币政策进入降息通道。另一方面,贸易摩擦持续升温。中美、欧美、日韩等主要经济体之间的贸易摩擦均有所升温,WTO已事实上陷入停摆,全球多边贸易体系遭受重创。贸易摩擦冲击了国际产业分工格局与全球价值链体系,阻碍了全球贸易和投资,延缓了世界经济复苏进程。全球经济金融形势变化通过贸易、投资、汇率、风险偏好和预期等渠道影响我国经济,困难与挑战增多。不过,年末之际中美贸易摩擦有所缓和,全球经济在各国逆周期调节之下显现企稳迹象。 报告期内,在复杂多变的内外部环境下,我国经济运行保持了总体平稳、稳中有进的发展态势,经济增长保持韧性,增长动力加快转换,改革开放有力推进。同时,经济运行仍存在不少困难和问题,结构性、体制性、周期性问题相互交织。面对经济下行压力,我国政府坚持稳中求进工作总基调,坚持以供给侧结构性改革为主线,推动经济社会高质量发展;稳健的货币政策松紧适度,适时适度实施逆周期调节,保持流动性合理充裕,加大银行信贷投放能力,注重以改革的办法疏通货币政策传导机制,引导实体经济融资成本下行;积极的财政政策加力提效,实施更大规模的减税和更为明显的降费,保持财政支出较快增长,支持重大项目建设和基建投资补短板;推进金融供给侧结构性改革,优化融资结构和信贷结构,促进制造业高质量发展,缓解小微民营企业融资难融资贵问题,提升金融体系与供给体系和需求体系的适配性;防范化解重大金融风险,打破刚性兑付,加强长效机制建设,补齐宏观审慎政策框架和监管制度短板,金融风险由前期的快速积累逐渐转向高位缓释;进一步加快金融改革开放,深化国际和区域金融合作,加强国际宏观经济金融政策协调。 在加大服务实体经济和逆周期政策调节下,商业银行规模稳健扩张,资产负债结构不断优化,信贷占生息资产比重继续提升,小微和民企信贷投放力度加大,对同业负债依赖进一步降低;规模扩张、净息差平稳提升和手续费收入显著改善等助推行业盈利能力维持在较好水平;资本补充进程提速,行业资本充足率基本稳定,为资本接续、规模扩张、稳健经营和风险处置增厚基础。但同时,企业融资需求依然乏力,优质“资产荒”再现,贷款主要投向零售、基建和房地产领域,银行体系低风险偏好持续;存款竞争加剧,结构定期化成为全行业普遍压力;局部信用收缩,尾部银行数量增多,防风险压力犹存。在稳健的基本面下,银行间经营开始呈现更为明显的分化,头部银行持续向好,尾部银行在资产质量、盈利能力等多方面承压,拉动行业整体表现有所下行。为积极应对经营环境变化,有效支持实体经济发展,防范各类金融风险,本公司采取了如下措施,取得了良好成效:一是稳步推进改革转型任务的落地实施。根据《中国民生银行改革转型暨三年发展规划整体实施方案》,全面落实全年改革转型重点工作,进一步加大改革转型的推进力度。多措并举全面提升公司、零售和同业客群价值,开拓低成本负债来源,优化负债结构;全行统一行动加速民企战略落地;加强信息科技、网络金融与业务协同,统筹推进科技金融发展;完善交叉销售体系建设,进一步推进综合化经营;加强风险与业务协同,完善全面风险管理体系;实行以价值、战略为导向的资源配置和绩效考核,优化组织架构和人才结构。 二是牢记“为民而生,与民共生”的历史使命,做民营企业的银行。坚定落实民企战略,加快推进战略、中小、小微和生态民企四个板块的体系化、完整化落地,综合推进民企战略在总分行层面的协同落地,聚焦战略重点,做好配套举措;提升小微金融服务质效,积极贯彻国家支持小微企业发展要求,对存量优质小微抵押授信客户实行差异化的风险政策;构建“小供应链金融模式”,发挥经营机构贴近市场、了解客户的优势,形成供应链金融“链通万家”的百花齐放格局,打造供应链金融业务的特色与优势,加快推进供应链金融战略实施落地。 三是加强科技与业务协同,做科技金融的银行。以更加开放、主动的心态面对金融科技带来的机遇与挑战,研究制定科技金融战略发展三年规划,努力实现“科技引领,数字民生”的战略愿景;大力发展直销银行、远程银行、小微线上微贷、信用卡线上服务等业务,提升智能服务能力,持续改善用户体验;加强科技与业务协同,以分布式架构转型为动力、以数据治理为抓手,为战略实施和改革转型提供技术“动能”、数据“赋能”和资源保障。 四是建立“以客户为中心”的一体化服务体系,做综合服务的银行。积极践行国家重大战略部署,支持长江三角洲一体化发展和粤港澳大湾区建设等国家战略,服务区域经济社会协调发展;贯彻落实“促协同”经营策略,制定和完善战略民企客户交叉销售机制,提升公司业务发展质量和效益,带动零售、金融市场及附属公司业务发展,助力“融资+融智+融商”一体化、综合化服务体系形成;不断优化机构布局,支持重点区域经营机构加速发展,推动民生银行、境外机构与附属机构的业务协同和联动。 五是强化综合管理和精细化管理。强化资产负债管理,推动资产负债高效增长,做好利率并轨下的定价管理,持续提升净息差;加强资本管理,加快推进轻资本转型;强化财务精细化管理,优化战略导向的预算管理机制和价值导向的财务资源配置,持续推进降本增效举措落地,不断提升财务资源投入产出效率;强化全渠道规划,优化升级运营模式。 六是提升全面风险管理能力。建立全面风险管理体系,提升风险管理水平;全力强化洗钱风险管理体系,为业务发展和改革转型保驾护航;进一步健全内部控制体系,完善内部控制委员会运行机制;修订审计、风险、内控合规管理部门协同管理办法,有效推进审计、风险、内控合规管理部门间协同机制常态化运行;建立和推进问题资产专业化经营管理工作机制,提升全行问题资产清收处置效能;加强对附属机构内控合规指导和管理,确保民生银行及其附属机构合规经营。 七是推进组织效能提升工作。为了应对经营环境变化,推进改革转型走向深入,重塑干事创业文化内核,根据“战略导向、价值导向、可持续导向”的原则,以“机构轻、人员精、能力强、绩效优”为目标,按照“定机构、定岗、定编、定能、定人、定价”的科学方法,通过“优化组织架构、精减业务流程、理清岗位职责、核定人员编制、重建能力评估、实现人岗匹配、明确岗位价值”的工作实施,重塑人力资源管理六大体系,把“组织效能提升”和“人才能力建设”落实到位,推进“大总行”向“强总行”跃迁。 二、总体经营概况 报告期内,本公司积极应对内外部经营环境的调整变化,认真贯彻落实国家大政方针和经济金融政策要求,深入推进“民营企业的银行、科技金融的银行、综合服务的银行”三大战略定位落地,坚持以客户为中心,切实服务实体经济,继续保持改革定力,持续激发转型活力,经营效益稳步提升,业务结构持续优化,科技和业务创新步伐加快,金融风险防控力度不断增强,资产质量保持总体稳定,各项业务经营实现稳健发展。 (一)经营效益显著改善,盈利能力不断提升 经营效率持续提升。报告期内,本集团实现归属于母公司股东的净利润538.19亿元,同比增加34.92亿元,增幅6.94%;实现拨备前利润总额1,277.29亿元,同比增加226.24亿元,增幅21.53%;实现营业收入1,804.41亿元,同比增加236.72亿元,增幅15.10%;净息差2.11%,同比提高0.24个百分点;成本收入比26.74%,同比下降3.33个百分点。 股东回报保持稳定。报告期内,本集团平均总资产收益率0.87%,同比上升0.02个百分点;归属于母公司普通股股东的加权平均净资产收益率12.40%,同比下降0.54个百分点;基本每股收益1.22元,同比增加0.08元;截至报告期末,归属于母公司普通股股东每股净资产10.26元,比上年末增加0.89元。 资产负债规模协调增长。截至报告期末,本集团总资产规模66,818.41亿元,比上年末增加6,870.19亿元,增幅11.46%。发放贷款和垫款总额34,876.01亿元,比上年末增加4,308.55亿元,增幅14.10%;其中,零售贷款总额14,129.24亿元,比上年末增加1,823.79亿元,增幅14.82%。总负债规模61,510.12亿元,比上年末增加5,871.91亿元,增幅10.55%。吸收存款总额36,040.88亿元,比上年末增加4,367.96亿元,增幅13.79%;其中,储蓄存款总额7,183.63亿元,比上年末增加1,430.74亿元,增幅24.87%,储蓄存款占比19.93%,比上年末提高1.77个百分点。 (二)聚焦民企战略,不断提升综合服务水平 民企战略落地实施。紧扣民企战略,围绕着总、分行两级战略民企客群名单,推出“1+3”综合服务模式,并配套“五位一体”服务支持体系,为白名单客户提供专业化、定制化、有深度的服务。截至报告期末,本公司战略民企客户650户,比上年末增长83.62%;存款日均3,598.55亿元,比上年增长86.20%;贷款总额4,364.68亿元,比上年末增长113.00%。 生态民企客户建设推广。通过科技赋能,利用云计算、大数据、物联网等新技术,聚合各类资源,加快推进金融与产业协同,逐步从资金中介、服务中介转变为供应链生态圈主动经营者,打造场景化供应链产品服务模式,形成围绕核心企业的生态民企全链条服务体系。 截至报告期末,本公司覆盖链上客户超万户。 中小企业客户创新突破。持续推进“中小企业民生工程”,不断提升中小企业综合服务质量,并通过“萤火计划”打造中小品牌。报告期内,本公司中小企业存款日均5,948.55亿元,比上年增长12.83%。 小微金融客户综合价值提升。深化小微3.0新模式,提升“1+1+N”综合服务能力,实现由贷款业务向综合服务转型升级。截至报告期末,本公司小微贷款总额4,445.60亿元,比上年末增长9.25%。 (三)科技主动为业务赋能,数字化转型取得成效 科技引领业务模式转型。本公司围绕科技金融战略,制定《中国民生银行科技金融战略发展规划(2019-2022年)》,定位“科技引领,数字民生”的战略愿景,围绕“金融+互联网”和“互联网+金融”的两大发展模式,坚持创新发展理念,主动转型科技架构,构建场景金融中台服务体系,聚焦重点业务领域,加速科技从支撑业务的生产工具到业务创新源动力的变革。在公司业务上通过“平台+数据+场景”的企业综合服务平台形成智慧民企生态,在零售业务上通过大数据管理、营销及风控构建智慧零售生态,在同业业务上通过实现一站式“金管+”服务打造智慧同业生态,围绕用户体验创新盈利模式,使科技成为业务的“火车头”。 数字化转型稳步推进。按照“金融+互联网”及“互联网+金融”两大发展模式,提升智能营销、智能风控和智能经营的水平,为数字化线上银行打下坚实基础。一方面,实现线上银行平台整体规划,通过手机银行、网上银行、银行“三个银行”和数字化运营平台、银企直连平台、网络支付平台、开放银行服务平台“四个平台”建设,推出线上生态圈和开放银行体系;另一方面,建设业界领先的直销银行,创新准独立经营管理模式,首先应用分布式核心技术,建设差异化自主风控模型,开展商业模式转型升级。截至报告期末,本公司对公线上平台用户数达231.03万户,比上年末增加49.83万户,增幅27.50%;零售线上平台用户数达7,041.18万户,比上年末增加1,111.20万户,增幅18.74%;直销银行客户累计2,920.30万户,管理金融资产1,098.32亿元。 (四)促进业务协同发展,综合服务能力不断提升 客户及产品协同销售稳步推进。推动战略民企综合服务,提升客群和产品的协同效益,加快推动代发工资、企业家客群、代客业务、信用卡、资产托管等重点业务的交叉销售,为客户提供“融资+融智+融商”综合金融服务,重点业务交叉销售对夯实客户基础、带动金融资产规模、收入的增长起到积极推动作用。 母子公司协同能力日益加强。坚持“一个民生”理念,健全集团管控制度体系,完善一体化规划编制,建立紧密型附属机构管理模式,促进母子公司之间在业务和管理方面的联动;推动附属公司业务协同纵深发展,制定协同发展策略,大力发展重点协同业务,附属机构的盈利能力、综合实力与市场地位不断提升。报告期内,附属机构共实现营业收入84.11亿元,同比增长12.13%;附属公司共实现净利润24.27亿元,其中归属于母公司股东的净利润13.31亿元,同比增长100.75%。 (五)强化风险防控能力,资产质量总体稳定 报告期内,本集团加强全面风险管理体系建设,提升全面风险及监控能力,强化风险文化体系建设,完善内控合规管理体系;积极推进风险计量工具应用,提升各类风险的前瞻性防范和主动管理能力;持续加大存量问题及不良资产的清收处置力度,资产质量保持基本稳定,拨备覆盖率稳步提升。 截至报告期末,本集团不良贷款余额544.34亿元,比上年末增加5.68亿元,增幅1.05%;不良贷款率1.56%,比上年末下降0.20个百分点;拨备覆盖率155.50%,比上年末提高21.45个百分点;贷款拨备率2.43%,比上年末提高0.07个百分点。 (六)拓宽资本补充渠道,资本实力有所增强 报告期内,本集团积极把握市场机遇和政策窗口期,充分利用创新资本工具补充资本,成功发行400亿元二级资本债、400亿元无固定期限资本债券和200亿元优先股,为业务持续发展创造了有利条件。截至报告期末,本集团资本净额6,737.41亿元,比上年末增加1,264.60亿元,增幅23.11%;资本充足率达到13.17%,比上年末提高1.42个百分点。 三、前景展望与措施 (一)行业竞争格局和发展趋势 2020年,是全面建成小康社会和“十三五”规划的收官之年。站在“两个一百年”奋斗目标的历史交汇点上,中国经济面临更加复杂的国内外环境。从国际情况看,2020年,新冠肺炎疫情蔓延至全球,对供求两端均造成巨大冲击,全球金融市场开启避险模式,主要经济体加大宽松力度,在疫情得到控制之前全球经济增速将再度放缓,地缘政治风险将出现升温。 从国内情况看,中国经济仍处在转变发展方式、优化经济结构和转换增长动力的攻关期,各种结构性、体制性、周期性的问题将会相互交织,叠加年初疫情爆发对我国经济发展造成暂时性冲击,全年经济运行依然存在下行压力。但是,中国经济稳中向好、长期向好的基本趋势并没有改变。在党中央国务院高度重视、迅速部署和连续施策下,疫情防控形势也在持续向好,生产生活秩序加快恢复,疫情造成的冲击将主要集中在一季度,中长期影响有限。 下一步,为保持社会稳定和经济运行在合理区间,宏观政策逆周期调节力度将进一步加大,宏观调控的前瞻性、针对性、有效性、灵活性会进一步增强。积极的财政政策将更加积极有为,助力统筹推进疫情防控和经济社会发展,更加注重结构调整,巩固和拓展减税降费效果,发挥财政资金精准补短板和民生兜底作用;稳健的货币政策将更加灵活适度,保持流动性合理充裕,增加定向支持力度,引导信贷结构优化和融资成本下行,为疫情防控、复工复产和实体经济稳健发展提供精准金融服务。财政政策、货币政策还将同消费、投资、就业、产业、区域等政策形成合力,引导资金投向供需共同受益、具有乘数效应的先进制造、民生建设、基础设施短板等领域,促进产业和消费“双升级”。同时,“三期叠加”下政策重心仍将以改革促调控,破除制约经济发展的各项体制机制障碍,激发微观主体活力。央行将继续围绕疏通货币政策传导机制,深化利率市场化改革,完善贷款市场报价利率形成机制;综合运用激励约束相容的货币政策和多种政策工具,通过差异化监管安排,努力营造“愿贷、敢贷、能贷”的良好政策环境,缓解银行信贷供给面临的流动性、资本、利率约束;持续深化金融供给侧结构性改革,进一步优化金融机构体系,引导大型银行服务重心下沉,推动中小银行聚焦主责主业,深化农村信用社改革,加快外资引入进程;拓宽直接融资渠道,强化信息科技支撑,建立和完善中小企业融资的长效机制,从根本上缓解小微和民营企业面临的“融资难、融资贵”问题,在稳增长和高质量发展过程中,充分激发经济活力。 在复杂多变的国内外经济金融形势、持续深化的金融供给侧结构性改革和监管政策激励让利的背景下,2020年整体银行业经营或将“稳中有落”,更加追求服务实体经济与防范金融风险的平衡。新的行业发展形势和市场格局都将对银行业提出新的要求,行业竞争将更趋激烈,行业分层特征会愈发明显。在“促让利”与“控风险”平衡之间,银行间的竞争逻辑也将回归核心定价能力与资产质量,优质银行具有持续的护城河,有望“强者恒强”。为维持稳健经营,银行业将会加快客户结构调整和优化资产配置,持续创新丰富产品和服务,加强金融风险防控预警,不断提升风险定价能力和利率风险管理能力,全面强化金融科技赋能,进一步提升服务实体经济能力和自身竞争实力,注重长期可持续发展。 (二)公司发展战略 根据外部环境变化和内部发展要求,本公司制定了《中国民生银行改革转型暨三年发展规划整体实施方案(2018-2020)》,致力于成为一家特色鲜明、价值成长、持续创新的标杆性银行,明确“民营企业的银行、科技金融的银行、综合服务的银行”三大战略定位。2020年是改革转型和三年发展规划决胜收官之年。 做民营企业的银行,坚持民企战略不动摇,根植民企、与民共生,聚焦优质大中型民企、核心企业供应链上下游、小微企业,围绕“深化模式转型、提升服务能力、加强团队协作、提升科技赋能、升级营销管理、稳定资源配套”六大着力点,不断创新商业模式和体制机制,持续提升针对民企客户及企业高管的一体化、个性化、综合化金融服务能力,成为民企客户的主办银行,民企客户心中的首选银行。 做科技金融的银行,坚持“科技引领,数字民生”,以科技金融赋能业务、引领变革,通过“技术+数据”双轮驱动,实现数字化、网络化、智能化。探索并应用人工智能、大数据、5G等技术,全面带动业务创新;建立敏捷的科技业务协同机制,设立应用创新实验室,推动产品创新和持续迭代;构建精品金融与非金融生态体系,打造数字化感知体系,提升智能营销、智能风控和智能经营水平,建立银行智能决策核心竞争力;加快分布式化、云端化、平台化的技术架构转型,形成渠道协同、场景化中台、产品与技术平台,达到业内领先水平。 做综合服务的银行,加快业务多元化布局,覆盖信托、租赁、基金、资管等领域,实现集团一体化综合服务;建立“一个民生”的交叉销售和业务协同体系,加强风险与业务协同和资源配置的差异化协同共振,推动各业务板块、各经营机构、境内外分行、母行和附属公司之间的协同联动,实现前中后台一体化,为客户提供“投贷债”、“商行+投行+交易银行”、“融商+融资+融智”一体化、综合化金融服务。 在新三年规划和改革转型深入实施过程中,本公司将坚持以提高发展质量和效益为核心,坚持“稳增长、提效益、促创新、优协同、控风险”的总体经营策略,按照做强资产业务、做大负债业务、做优中间业务的思路,巩固并增强在直销银行、小微金融、投资银行、信用卡、供应链金融、资产管理等战略业务的领先优势,推动本公司由以传统业务为主体向数字化、轻型化、综合化的行业标杆银行转变。同时,加大改革创新力度,通过组织效能提升、人才管理2.0、差异化资源配置、长短期结合的考核激励等重点管理领域的体制机制突破,激发组织活力,构建以客户为中心的经营管理体系,全面提升专业化管理水平,为业务发展策略的贯彻落实提供保障和支撑。 2020年,面对宏观经济下行压力较大、国际形势复杂多变、资管转型等多重挑战,本公司将继续深化三大战略,以服务供给侧结构性改革为主线,回归客户本源,打好防控金融风险攻坚战,恪守合规底线。进一步加强对民企、小微、先进制造业、涉农、绿色信贷等金融支持力度,通过抓改革、促发展、调结构、控风险、激活力、保合规、树品牌、强党建等多措并举,推进本公司向高质量、高效率、高动能的内涵式发展转变,有效提升实体经济服务能力。 (三)可能面临的风险. 首先,报告期内,全球贸易摩擦、地缘冲突等不确定因素增多,新冠疫情来袭,国内经济增速放缓,加之供给侧改革及影子银行拆解等影响,部分企业经营压力加大,现金流紧张,银行资产质量管控、特别是问题资产清收处置难度增加。其次,中央反复强调要提升金融服务实体经济质效,商业银行既要精准投放,化解民营及小微企业融资难、融资贵问题,也要防止盲目支持、突击放贷,避免资金流向不合规等问题。再次,报告期内,少数同业出现风险,监管规范引导力度加大,对银行风险管理提出更高要求。第四,资本市场、政府平台、房地产等领域的存量风险化解仍将是一个长期、持续的过程,需要稳妥、有序推进。第五,在严监管环境下,监管合规风险不容忽视。最后,随着量化宽松与LPR加快实施,存贷息差将进一步收窄。银行面临经营效益、资产质量的双向承压,既要在保证投资者收益的同时,合理平衡短期收益与长期收益,又要在有效控制信用、市场、操作、流动性、信息科技等各类风险的同时,提升公司可持续性发展与盈利能力。 面对新的机遇与挑战,本公司将坚持把风险防控放在更加突出的位置,坚持合规经营,从理念、机制、文化、团队、技术等方面入手,持续提升全面风险管理能力,促进业务健康有序发展。