[质押贷款]严防进股市楼市 监管规范保单质押贷款

在房抵经营贷和消费贷违规流入房地产，央行及时扼杀的当口，银保监会又对保单质押贷款资金流向存在的监管空白“打补丁”。

保单质押贷款业务近几年发展风生水起，但由于长期以来缺乏统一监管规范，诸多市场乱象也层出不穷。

4月24日，时代周报记者从一家寿险公司人士处获悉，银保监会人身险监管部最新起草了《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》），正在向行业内部征求意见，并要求4月30日前提交反馈,拟于2021年1月1日起实施。

对比2011年原保监会出台的保单质押贷款业务规范梳理发现，此次《征求意见稿》，在保单质押贷款用途上首度划定“禁区”，要求贷款申请人不得将所借款项用于房地产和股票投机，不得用于购买非法金融产品或参与非法集资等。

据不完全统计，2018年，有数据可查的71家险企的保单质押贷款总规模为4346.73亿元，与2017年相比，增长了26.33%。

“结合近期部分地区出现房抵经营贷资金违规流入房地产市场，监管要求商业银行展开自查的现象，此次《征求意见稿》又从保单质押贷款方面，堵住了资金套利流向房地产的可能，进一步强化了‘房住不炒’的原则。”4月26日，北京一家保险公司负责人对记者分析指出。

除此之外，《征求意见稿》的看点还包括，首度明确了人身险公司开展保单质押贷款业务的合法地位、与银行开展此类业务进行区分、并提出将保单质押贷款业务纳入征信系统等。另一项利好是，贷款期限上也有望从此前的6个月调整为12个月，意在避免投保人频繁贷款还款，且支付较高利息。

“总体来看，征求意见稿更好地保护了投保人的权益，尤其在风险提示、虚假宣传，以及客户信息安全方面进行了细致的规范，但借贷过程中存在的强制要求消费者办理其他业务，以及险企对保单质押贷款的人员考核方面，还需要进一步完善。”中国保险资管协会特邀研究员卜振兴对记者表示。

严控贷款资金流向

《征求意见稿》要求，保险公司在签订贷款协议时，应对贷款用途进行审核，贷款申请人不得将所借款项用于房地产和股票投机，不得用于购买非法金融产品或参与非法集资，不得用于未上市股权投资。同时，文件还要求，投保人应按照贷款协议约定的用途使用贷款，并如实向保险公司提供使用情况信息。

4月25日，一家寿险公司资深代理人告诉记者，“当前保单质押贷款用途是没有限定的，也没有人会去追查资金流向，但并不排除一些投保大额终身寿险的客户，贷出大笔资金后最终用于购房首付，因为保单质押贷款手续快捷且放款迅速，而相较银行和网贷平台利率也较低。”

同日，时代周报记者拨打了新华保险官方客服电话，相关客服人员称“保险公司对超过一年期，且具有保单现金价值或账户价值的个人人身险，在犹豫期满后，可提供保单贷款质押服务，贷出的资金可以使用半年，到期后还可以续贷，但贷款用途目前未作出限定。”

实际上，近两年来，保险公司的保单质押贷款规模快速扩增，以头部寿险公司为例，时代周报记者统计发现，2019年中国人寿和中国平安的保户质押贷款规模均超千亿，分别高达1748.72亿元和1393.26亿元，同比增幅为23%和25.27%。另外，新华保险2019年保单质押贷款规模也达351.48亿元，同比增12.2%。

然而，当前险企能否在贷款资金流向上做到详尽掌握呢？卜振兴也向记者坦言“险企做资金监控还主要是依靠国家设立的金融信用信息基础数据库，提供的贷款信息进行跟踪贷款，依靠自身还存在一定的难度。资金监控主要是两条：一是资金流向，这个主要是通过追踪资金流实现；二是，要穿透底层，看最终的投向，这个可以依靠发票，实物调查等实现。”

有望遏制骗贷乱象

防范保单贷款资金流入房地产、明确资金用途只是一方面，此次《征求意见稿》还针对借助质押贷款非法骗取客户资金的案件风险，完善险企内控规范。

事实上，保单质押骗贷案件一直是保险投诉高发区，早在去年年初，上海及深圳银保监局均发现，有不法分子通过窃取保险消费者保单信息、银行账户密码及电子证书利用保单质押贷款进行诈骗。

就此乱象，《征求意见稿》要求保险公司方面作出严堵，明确“保单质押贷款的申请人应为投保人，保险公司不得向投保人以外的第三方提供保单质押贷款服务。保险公司应采取有效措施核实投保人身份，确认贷款申请为投保人本人真实意思表示。”

此外，文件还强调，保险公司在业务办理前应如实告知投保人与保险公司的权利与义务、保单质押贷款协议的主要内容，以显著方式提醒投保人不良贷款确定标准、无法按时还款对保单效力和借款人信用记录的影响等事项，并由借款人签署同意向金融信用信息基础数据库提供贷款信息的书面材料。

“这更好地保护了投保人权益，让投保人在明确风险的基础上选择贷款。再有就是充分反映了投保人的意愿，避免了骗取保单贷款等问题。”上述保险公司代理人表示。

银保监会也在《征求意见稿》表示，“将借款人范围限定为投保人本人并要求保险公司履行身份核实义务，要求保单贷款资金返回到投保人原缴费账户，避免保单贷款被违规套用、骗取等案件发生，上述规定强化了对消费者的权益保护。”

不过，在卜振兴看来，保单质押贷款业务中，还存在着部分保险公司强制消费者办理其他业务、或强制要求向特定第三方机构购买产品或服务的行为，但在此次意见稿并未涉及。另外，保单质押贷款中，保险业务人员考核规范方面也需要完善，应避免出现绩效考核和激励机制不合理，导致消费者保护不到位的问题。