[银行消费贷款]银行消费贷款变异 监管部门当重拳出击

作者李凤文系中国知名财经评论员

近年来，各商业银行在零售金融领域“攻城略地”，尤以消费贷、信用贷等业务为重。但在加速扩张的同时，一些银行频频违规，风险陡生。为此，北京、浙江等地监管部门纷纷出台文件，加以“约束”。如日前，针对个人消费贷款业务开展过程中存在的问题，浙江银保监局印发《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》(以下简称《通知》)，引起业内广泛关注。

所谓个人消费贷款，是指金融机构向个人客户发放的指定消费用途(主要包括住房、汽车、一般助学贷款等)的人民币贷款业务。近年来，随着我国不断出台鼓励消费政策，个人消费贷款得到迅速发展。央行公布的数据显示，截至2019年7月末，金融机构人民币消费贷款余额达41.25万亿元，同比增加6.2万亿元，增幅为17.7％，比全部贷款增速高5.13个百分点。

显然，在激发居民消费潜力、扩大消费规模、促进消费升级等方面，个人消费贷款发挥了不可或缺的积极作用。但是，一些金融机构为抢占市场份额，在消费贷展业过程中频打“擦边球”，以致乱象丛生。有的贷前调查不尽职，出现多头授信，产生业务纠纷；有的向无收入来源等不具备贷款条件者放贷，结果发生不良；有的贷后管理缺位，使贷款被挪作他用，偏离消费属性，尤以违规进入楼市、股市为甚，不仅推高居民杠杆率，对实体经济产生“挤出效应”，也增加银行信贷风险，影响房地产调控效果及资本市场健康发展。

事实上，在消费贷的资金用途等方面，监管部门并非没有划过“红线”，但禁止性规定当前，仍有部分金融机构盲目追求发展速度和经营效益，放松贷款管控，这就无可避免地埋下风险隐患，引起监管部门高度警觉也在情理之中。一如浙江银保监局在《通知》中重申消费贷业务合规底线，再度强调不得发放无指定用途个人消费类贷款；不得以未解除抵押的房产抵押发放个人消费贷款等。

在笔者看来，鉴于个人消费贷款体量之大，发展之快，且今后仍有巨大发展空间，在下发“红头”文件的同时，监管部门还应进一步采取有效措施，才能切实遏制消费贷款被“异化”。

一方面，强化外部监管必不可少。各地监管部门应定期或不定期开展个人消费贷款业务现场检查，对制度执行不力，风控能力较差，违规问题较多的金融机构，及时采取约谈、限制业务、行政处罚等必要手段，以形成严厉打击违法违规高压态势，促进个人消费信贷业务健康发展。

另一方面，尽快出台《个人消费贷款管理办法》，补齐制度短板。具体而言，监管部门应对现有消费贷款监管规定进行归纳梳理，形成专门制度，严格管控。要明确展业资质，禁止不具备条件的机构涉足个人消费贷款领域。要进一步细化消费贷款的用途，并以负面清单形式明确消费贷款不得进入的领域范围。要落实信贷管理主体责任，强化贷款“三查”和内部问责机制建设，并强调行业信息共享，避免过度授信、多头授信。要将消费信贷信息纳入统一的社会征信体系，对虚构贷款用途、挪用信贷资金的借款人及时纳入征信“黑名单”，提高违规成本，从源头上遏制信贷资金违规流入楼市、股市等。

当然，在“举起大棒”的同时，监管部门还是应当鼓励创新，对于金额较小的消费贷款，在确保用途合规、资金流向合理、风险可控的前提下，鼓励金融机构进一步简化手续，降低成本，使该业务得以更好发展，为促进消费升级、扩大内需添薪加火。