[邮政储蓄贷款]坑人没商量，一分钟教你避开银保理财的坑！

今天用“短平快”的风格来聊聊银保理财，现在开始！

1、为什么说银保

银行只是保险公司的代销渠道之一，老百姓比较相信银行，在这种信任下，银保销售误导的杀伤力比传统保险营销人员，有过之而无不及。

2、为什么银行喜欢卖保险

原因主要有三：

存贷差以外的重要创收来源；

去到保险公司的保费会回流银行，相比储户今存明取，更稳；

市场需求：利率下行/去刚兑/P2P爆雷/股市套牢/理财收益率下滑。

3、有哪些银保理财产品

年金/两全/分红/万能/投连等，通俗的讲都是先存后领，存：一般可以趸交（一次性）/3/5/10，甚至2年20年都有，领：不同产品领取方式不一样。

年金可以理解为约定某一年起每年领钱，一般用于较长远的规划，比如我们之前写的税延养老，也是年金的一种，只是额度比较低；

两全可理解为只要到期了，就给一笔满期金，老的保险产品大多身故全残加两全，费率极高，用极漫长的时间去返还极少的钱，非常坑，银保的两全目前比较流行的是5年期，所以很受储户欢迎；

分红具体分多少看保险公司，也可以是两全（分红型），既分红也有满期金；

万能类似于一个蓄水池，用来装年金/满期金/分红，诸如：年金（万能型），两全（万能型）；

投连略尴尬，不如直接炒股。

4、有哪些不实宣传

“把钱存定期，只能得到利息，做银保理财，不仅有固定收益，还享浮动分红，还可以得到XX保障。”这个分红或者有些产品的“结算利率”一般都会被吹上天；

“存定期如果中途要用钱，只能按活期取出，保险可以保单贷款，保险本身的收益也基本抵了贷款利息，还保住了前几年的收益。”保单贷款只能贷现金价值的80%，不是每一款保险产品都有高现价；

“我们银行销售的银保理财产品都经过了精挑细选，我们自己也买，有任何问题可以随时找我们。”最后还是让客户找保险公司，保险公司：你们销售误导，这锅我们不背。

5、客户应关注的重点

自身的真实需求，养老/教育金什么时候开始储备，短期理财有没有必要以保险的方式去做；

收益性和流动性的取舍，万一退的早，亏不亏；

写进合同的收益，哪些是保证的，哪些是不保证的；

怎么交怎么领；

额外费用和规则，转入/提取/追加有没有费用，额度有没有上限；

有些产品一旦开始领取，利益很高，但如果还没开始领就死了，就不得不想想一个沉重的问题：死的早，亏不亏，家族有没有长寿基因。

6、银保巨坑的根源

银行周边居民决定了主要客群，我经常看到家附近的工行和邮政储蓄银行早上开门前排了很多老年人，且不说这个年龄的判断力，适合的产品也很少，银保渠道的更少，但一家银行如果正好位于老年人口聚集区呢？所以这篇文章除了你们自己看，也可以给父母看看；

哪些客户容易被理财经理“重点照顾”：定存/到期转存/高额的活期账户，这些客户的画像，又是中老年人；

我本来在上面客户应关注的重点里，想加上一条销售人员的专业度，但仔细一想，很难：早会/向主管汇报工作/接待储户/处理文书/联络邀约客户/其他会议/培训/对练话术……就我和银行的客户朋友聊天来看，他们并不喜欢卖保险，因为没啥佣金，只是为了完成上面压下来的指标，所以银行理财经理卖保险一没时间，二没动力去提升保险相关的专业度。

7、案例（ID和头像已隐去）

看看现价表，问下销售或者自己算算5.5年化是怎么来的，先看保证部分的现金价值，清楚的知道每个年份退保可以拿回的钱，清楚的知道保单管理费/风险管理费/万能账户初始费用/手续费/领取或追加的规则，对于浮动收益，大致了解一下保险公司的背景，股权结构，上网查一下信息披露。

类似的话术其实很多：

希望通过今天的文章，能助大家挑选到真正适合自己的产品。