[住房公积金贷款额度]住房公积金改革还有更好的方法吗？

黄奇帆先生已经多次呼吁取消住房公积金改为年金，其核心观点有三个：（1）住房公积金制度已基本完成使命，（2）可组建新的专门“住房银行”为百姓提供低息贷款支持新增购房，（3）在不改变百姓福利的情况下可降低企业负担同时又有利于解决养老资金问题。

网上有一堆文章分别对他的三个观点进行了反驳，我不想再做这事了，只是站在一个企业劳动者的视角来说说取消公积金这件事。

其实这事是相当敏感的，一边是和我们一样在企业工作的兄弟姐妹们，他们的个人收入和福利也体现在里面;另一边是我们服务的企业，他们可能正因为疫情和经济下行的影响经历着生死考验。取消对企业有利，不取消对劳动者好像也有一项福利。但不取消最大的获利者并不是我们劳动者，而是公积金管理部门。所以说这事就才会有讨论头了。

我的老习惯，还是先举两个例来说，我个人买房时楼盘不支持公积金贷款，我只有办了商业贷款，还贷那几年还是去领取了部分公积金返还的。但已经有些年了，我的公积金就一直放在账户上，用不了。虽然我也在市区学校旁边租了房方便娃儿上学，但有房的人再租房不符合领取条件。

几年前一个朋友问我有没得公积金中心的熟人，他的公积金贷款被无故驳回，换成商业贷款损失可不小，结果他找到了熟人轻松搞定。用自己的钱，必须跑关系，这个老规矩，公积金中心当然会存在的。现在虽然各种手续比刚开始还是好办很多了，但大家办完后的心情肯定并不是好平静的。

疫情和经济下行导致中小企业经营很困难；前几天的新闻爆出，巨头们（比如两桶油和国家电网等）也亏损了，说明大企业也并不是就能幸免的。如果持续下去，靠在实体上“吸血”的金融业（特别是那些没啥竞争力的传统银行）也是不可能幸免的。

估计财政上也无力支持推出太大的降税政策了。毕竟前几年已经将主税-增值税两轮下降了。只能搞点小税种，比如土地使用税等的优惠。那么动公积金似乎是一个不错的选择。我个人觉得还是取消掉更好，或者说要进行比较大的改革。

公积金除了按黄先生的说法建立专门“住房银行”，还有更好的办法吗？我觉得还是有的。比如这件事放给民间管理试水一下，让金融业多样化发展，不是正好吗？大概有以下几步：

（1）公积金改为企业和员工自愿参加，虽然整体经济困难，但还是有交得起的优质公司，而且由于竞争的关系，好多有实力的公司会逐步把能提供选择参加公积金当成吸引人才的优势之一。

（2）企业的财产就不要交到公积金中心了，可以单独（不受企业经营层控制）存入银行或者其他金融机构，并视企业和员工代表的意见交由他们选定的第三方托管。

（3）存入、取出、转移等由企业和员工代表协商后通知托管人办理。

这个改革，如果操作得好，能和社会托管的养老年金等成为市场上不小的资金供应方，应该是能起到一定的降低银行垄断等对实体的压榨作用的。而且还能培养出一批不依附于传统金融的托管人。

当然风险肯定也是有的，托管人来自民间，如果不加以比较严格的挑选和限制，甚至严厉的处罚，可能又会走向P2P等挪用客户资金等老路。虽然有这种可能性，但从成功国家的相关经验来看，并非是一定会导致灾难性后果的。

国家不是要推行进一步的改革开放吗？何不就从公积金改革开始呢。