[怎样贷款]卡神小组来说说：超前消费观念是毁了年轻人的原罪之一吗？

到2020年时，第一批90后就要30岁了。卡神小组知道朋友们都听说过这样一句话，那就是三十而立。不过根据卡神小组了解，这届90后活的异常艰难，并不是这届90后不努力，而是很难立起来，卡神小组为什么这样说呢？因为没钱。那么今天卡神小组就来和朋友们聊一聊

不过朋友们似乎不难发现，现在男孩们脚上的AJ，女孩们从LV包里掏出的香奈儿眼影、YSL口红，哪里有点贫穷的样子，明显都是小康加糖，日子过的很甜蜜。不过兜里没钱，装点门面，全靠负债的现象却是不争的事实。汇丰银行发布过一组数据：中国90后人均负债12.79万元，其中消费贷占了大比例份额。步入30岁，卡神小组希望朋友们也该想想：到底是要勤俭节约攒钱来改变现状，还是继续活在负债买买买的虚假繁荣里？90后并不穷，90后们只是整体不够花，局部不差钱。根据卡神小组了解，尼尔森市场研究公司发布了《中国消费年轻人负债状况报告》，只有32%的人有明确的存款计划，大部分年轻人存款意识淡薄。而且，只有34%的90后，能拿出收入的25%以上做储蓄。也就是说，如果按到手薪资1万元来算，还有66%的90后，每月存款在2500元以下。中国人爱储蓄的优良传统，到了90后这一代年轻人手里，断了！

90后工作几年，储蓄卡里钱不见长，那么都跑哪儿去了呢？根据卡神小组的了解就是消费，买买买，不停的买买买。根据招行信用卡的数据：90后持卡人2019年消费总支出较去年增长30%，其中美妆支出增长59%，健康支出增长63%、电影支出增长50%、餐饮支出增长38%、教育支出增长38%。不少90后都有这样的一个做法，就是：在自己月薪只有5000元的时候，花了10000元去买了一个苹果手机，然后在一年内分期还款。或许朋友们认为分期还款看似不多，不过卡神小组可以直言不讳的提醒朋友们，这个分期、那个分期，其实已经超过了90后的消费承担能力。这就是90后，标新立异，在90后们眼里，千金难买我乐意，喜欢的东西，一定要买下来。

加上商家在背后的宣传和烘托，打造各式各样的血拼节日，还有一些极度浪漫的脑残消费主义软文，不断地给90后洗脑：女人必须对自己好点，SKⅡ神仙水、LV包是精致女人的标配，等等各种洗脑软文充斥着人们的生活。90后还来不及赚钱，钱包就被商家掏空。但90后们本身也很矛盾，人前显高贵，背后却活得艰辛。

很多90后为了省2元钱选择拼车，一下车又立马买杯30元钱的奶茶犒劳自己；双十一熬夜抢囤20元一箱的纸巾，3000多元一瓶的海蓝之谜面霜，买起来又不带一点犹豫。花光工资不够，还要到处借钱消费。在贷款这件事上，90后确实敢消费，用于消费。根据卡神小组了解，从年龄上看，贷款人群中，90后（含95后）占比最高，达到49.31%，在亚洲同龄人中名列第一。央行也给过一个让人很惊讶的数据：年收入在36万以下的家庭，债务收入比普遍在200%以上，而收入在6万元以下的家庭，债务收入比更是接近300%！越没钱，越负债。花钱容易挣钱难，欲壑难填，缺口越来越大，正规平台借不到钱，就去各网贷平台借钱。还有一部分年轻人靠多头借贷活下去：于是，就有了人们经常看见的，因为套路贷、现金贷跳楼自杀的案例。一开始，他们只是想找网贷平台借几千块钱买台手机，最后却被逼还几十万，只能一死以求解脱。但是，卡神小组想说的是自己不存钱，有个大病小灾，难不成指望那些教你买买买的商家给你募捐吗？所以，卡神小组认为，不止90后，而是我们国内所有人的消费观需重塑，适当消费和理性消费才是正解。

负债消费，关乎到家庭财务中的资产负债表和现金流量表。在一家公司，资产负债率是公司资产占负债的比例，数值越高，说明它越懂得用别人的钱来给自己赚钱；放到个人身上，就是越懂得用别人的钱，让自己过上精致的生活。卡神小组在杠杆三重奏里就说过：最优杠杆是用来投资的，比如贷款买房，房子升值，可以创造收益；次级杠杆是用来买车等固定资产；最差的杠杆，用在消费品上，相当于把自己放在火上烤。

贷款买房确实是最优杠杆啊，但为什么就活得那么憋屈呢，天天挤地铁、吃馒头，当个可悲的房奴。卡神小组告诉朋友们道理其实很简单，企业负债，买设备、扩大生产规模，可以为自己带来大量现金流。但很多人的个人负债，买房子、买车，甚至是买化妆品、奢侈品，并没有给自己创造现金净流入，每个月的还款，还是现金流出。而那些现金流入，依然只有那点雷打不动的工资。所以说，企业家用杠杆，能带来正的现金流，撬动更大的资产，富人越富；而我们普通人一味放大杠杆，带来的却是越来越少的现金流入，甚至负现金流，赚三块花五块，就要被杠杆反噬。卡神小组提醒朋友们，一个家庭的负债率在20%，是可以接受的范围，不必紧张；但负债超过50%，流动资金、可迅速变现的资产又很少，就可怕了。在朋友们的现金流入或者工资收入还不够大的时候，甚至不能覆盖每个月的现金流出或者所需还款金额时，千万不要再负债消费了。过度的超前消费，最终只能以贷还贷，只会让年纪轻轻的朋友们提早就走上堕落的道路。

卡神小组总结：朋友们还记得乐视吗？卡神小组提醒朋友们，就像乐视垮了，就是因为现金流的增长没跟上负债的增长，现金流一断，企业就被杠杆吞噬。在最后，卡神小组建议朋友们应该要掌握自己的欲望，而不是反过来被欲望操纵。当收入不能匹配自己所追求的生活水平的时候，那就延迟物欲，节俭不可耻，朋友们说是不是？毕竟日子是自己过，而不是为别人过，朋友们说是不是呢？希望这个资料对朋友们有所帮助。