[个人身份证小额贷款]【前沿】二代征信系统即将上线，升级换代背后原因在何处？

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二代征信系统即将上线。据《21世纪经济报道》消息，人民银行已经从去年10月开始，在10余家银行、消费金融和券商等机构试运行二代征信。人民银行最早将于今年5月组织银行开展二代征信查询切换。两代征信将并行一段时间后，二代征信将开展上传报数切换。最终，择机停止一代征信的查询和报送。

根据人民银行官员透露，截至2018年7月31日，人民银行征信系统已经收录了包括9.7亿自然人信息、企业和其他组织2538万户信息。

多位征信业内人士表示，目前接入人民银行征信的机构有3000多家。此次二代征信切换，人民银行将先行切换银行、信托、消费金融等一代征信的存量机构，再逐步把小额贷款公司、融资租赁、融资担保、商业保理公司等之前接入人民银行征信进展不一、公司数量比较大的机构接入人民银行征信。
征信系统为何换代？
二代征信系统的上线将树立起征信业重要的里程碑，为此，我们先来回顾一下国内征信系统的发展历程。

1997年，人民银行开始筹建银行信贷登记咨询系统；

2002年，建成电子化的地市、省市和总行三级联网的银行信贷登记咨询系统；

2004年，开始升级银行信货登记咨询系统为企业征信系统，启动个人征信系统建设；

2006年，建成全国集中统一的企业征信系统、个人征信系统，实现在全国范围内提供征信服务；

2013年，《征信业管理条例》将征信系统定位为“金融信用信息基础数据库”，征信中心作为专业运行机构，负责建设、运行和维护。

2014年，征信中心立项开始二代征信系统建设。

由此可见，从第一代征信系统建立、运行至今已有十多年，系统负荷较大，虽然期间进行过大规模的软硬件升级改造，以保障系统安全稳定的运行，但是第一代征信系统的整体技术架构已满足不了目前市场的整体需求，第二代征信系统的上线刻不容缓。

2014年，征信中心立项开始二代征信系统建设，并于2018起开始在全国各地开展相关培训工作及投入试运行，先上核心系统，再上周边系统、外挂系统，最早将于今年5月组织银行开展二代征信查询切换。
二代征信系统存在哪些改进点？
根据《中国征信》报道，二代征信系统采用新的技术架构、数据架构和应用架构，对业务流程进行了全方位的优化，强化了信息安全管理。主要改进表现在：

一是优化系统架构和扩展能力。采用分布式架构的思想进行设计与实现，支持横向扩展，通过增加硬件资源快速解决资源瓶颈；解决因事设库，提升保障数据一致性的能力；对上下游系统进行解耦合，提高系统对接与改造的效率。

二是大幅提升系统处理能力。单位时间的数据加载能力和信用报告查询服务能力至少提升一个数量级；引入新的服务理念，既防止单家机构“瞬时高频访问”影响其他机构正常查询服务，又支持为有“瞬时高频访问”需求的机构单独分配服务资源。

三是提升数据采集的可扩展性、灵活性和便利性。优化数据采集规范设计理念，将基本信息和信贷信息分开采集；优化信贷数据采集规范，先将采集的数据抽象为授信协议层、账户层、抵质押物层等三个层次，再将信贷业务整体上分为借贷类交易和担保类交易两大类，提高了数据采集模型的通用性和扩展性；支持按段更正，提供辅助生成信息记录的程序调用接口、自动上传数据文件的服务调用接口，提高数据组织及报送的灵活性和便利性；解决一代系统存在的共同借款人、循环贷款、企业为个人担保无法报送和信用卡大额专项分期信息报送困难等问题。

四是产品服务框架更适应定制产品内容和服务方式。构建以产品目录、服务目录和服务协议为核心的三层产品服务框架。该框架建立后，产品加工过程可标准化为“标准组件的加工和组件的组装”，满足快速创建新产品和对已有产品的内容进行快速灵活调整的需要；可以减少服务形式变化对产品加工的影响，有利于灵活实现服务的多样性。当接入机构有个性化服务需求时，可通过产品和服务的定制实现快速响应。

五是二代征信系统进一步运用技术手段强化信息安全管理。包括：强化用户认证方式，增加用户登录限制功能，实现页面查询用户的操作终端可记录、可追溯，为提升接入机构用户管理、强化信息安全提供支持。