[贷款问题]奋斗二十年，为何家庭资产达不到300万元平均值？

碧翰烽/文

近日，一则关于家庭资产的央行调查引发社会舆论关注。

吐槽最多的无非就是久遭诟病的“平均值算法”，无论是家庭资产均值300多万元，还是城镇居民家庭的住房拥有率96%。恐怕都会让无数人伤感，怎么离这个平均值都是那么遥远？怎么总是自己成了那个剩下的4%？

中国人民银行调查统计司对上一年度中国城镇居民家庭开展资产负债情况调查结果显示，中国城镇居民家庭总资产均值为317.9万元。家庭资产最高为北京、上海和江苏，最低的为新疆、吉林和甘肃。其中，高收入家庭拥有更多资产，收入最高10%家庭户均总资产1204.8万元，是收入最低20%家庭户均总资产的13.7倍。

中国城镇居民家庭的住房拥有率为96%，有一套住房的家庭占比为58.4%，有两套住房的占比为31%，有三套及以上住房的占比为10.5%，户均拥有住房1.5套。家庭负债主要是房贷。

为房子而打拼

关于这个96%，我不知道是如何统计出来的。要么是人口统计的口径，否则那么多的城市租房大军，都已经被城镇所遗忘，他们只是城镇的贡献者。

按照这个算法算来算去，主要还是算到了房子身上，几乎大家的钱都买了房子。就拿资产最高的三个省份来看，北京、上海、江苏的房价都不是吃素的，这自然也抬高了家庭资产。

为什么房价现在是个麻烦？如果再涨，泡沫只会越来越大；如果大跌，不少家庭的资产就会大大缩水，问题也会很大。

所以一遇经济下行，有的地方就按捺不住想要救楼市，无非是想多卖几块地，再涨一点房价，大家都沉入到楼市当中。

二十年的奋斗

有一对中部地区县城的夫妇，参加工作已经二十年了，丈夫是一家机关单位的负责人，妻子在当地一家大型企业做中层管理。说起他们二十年来的奋斗，的确很不容易，毕竟都是从农村走出来的，一切都是白手起家，基层的工资收入也不是很高。

如今他们有了两套房子，一套是老房子，当年工作不久之后买的机关单位一套小户型，价格有些实惠，只是房子旧了些；再一套是八年前买的大商品房，住房条件有所改善。按照他们的算法，那套小户型值不了多少钱，估计现在有个40万左右。大的商品房也就值个100万元左右，还有几十万的公积金贷款每月要还贷。加上有台小车，手里还有点小存款，但是怎么算来算去，都离那个300万元相差甚远！

所以他们很感叹，奋斗了二十年，想要追赶上个平均值，都还那么难？估计这辈子是赶不上了。但是他们的生活质量并不差，日子过得不错。

我有一位亲戚在沿海一个中等城市，其家庭资产就还不错，名下应该有4套房产，其中1套是商铺，总价值离千万元也差不得多少了，人家收入要高，城市的房价涨得也快，所以资产也就水涨船高。生活品质也不见得比县城的要高得多。

房子占比太高的资产有没有风险？

令人感慨的是，这样的资产差距反映了更多的差距现象：一是地区之间的差距，房价就是重要特征，一线城市动不动就是几万或十几万一平米，中部小县城即便是大涨也就六七元一平米，应该很高了，但小县城反而风险更高；

二是城乡之间的差距，农村的资产价值几乎不值一提，人家城里买个房子，至少可以保值，农村修个房子，就是赔钱的；

三是贫富之间的差距，高收入者与低收入者的倍数在不断增加。想想还有那么多人在租房，这其中的差距如何缩小，还真需要好好关注。

而且，关于地区之间房价的巨大差距，本身又就具有不确定性。有的城市，凭什么房价要那么高？是靠城市的综合竞争力，还是市场所决定的，又或是有其它诸如行政之因素，都会隐藏着一定的风险。比如那些高房价之中，是不是属于真正的财富价值？

而我们每个家庭的资产，什么才是最有价值的？什么才是最为可靠的？恐怕不只是房子，而更多的还是“人”，人有没有潜力，有没有价值，有没有未来？