[银行贷款年利率]热评丨拼团贷款更优惠？银行也开始花式冲业绩！

如今，拼团已经成为了很多人购物的首选。因为拼团往往能够以更加优惠的价格，买到自己所需要的商品。最近，南京银行也开始效仿这种拼团政策，推出了“拼团贷款”的活动。银行业务，正在向着拼团方向发展。

“凑够3人团，团长贷款年利率5.98%，团员6.08%；凑够8人团，团长年利率5.78%，团员年利率5.88%；凑够15人团，团长年利率5.48%，团员年利率5.58%。”这就意味着，用户通过拼团贷款，个人最多能获得0.6%的利率优惠。

银行开展这种拼团的业务，可能是为了获取更多的客户，但是，这种营销模式，真的是长久之计吗？

一位南京银行员工表示，银行开展拼团存款的活动，目的是为了用提高资金成本的方式，来实现批量获客。这从从卖方角度来看，正应和了“拼团”背后“社交裂变”的原理，也就是让客户充当销售中介的角色。因此，“活动新颖有趣”、“贷款更加优惠”，变成了用户参团的主要动机，而且是朋友推荐，会比银行柜员推荐更容易让用户接受。

实际上，这种拼团的活动，是银行一种“换汤不换药”的拉新方式。在此之前，银行对于储蓄卡、信用卡等业务，也都有邀请人奖励机制。很多银行，也都推出过“新客专属理财”，其收益率也会比同期在售的理财产品略高一点。

但拼团贷款，终是与我们日常的团购不同。不能像团购吃饭一样，付完款拍拍屁股走人。用户在贷款之后，用户需要长期持续还款，履行自己的还款义务，直到完全结清全部的本金和利息。如果在这个过程中，出现违约行为，那么用户的征信就会存在污点。放贷对象应该是真正有资金需求、有还款能力的客户。然而，在银行推出的拼团活动模式下，特别是参团人都是“纯白户”的情况下，客流增加的同时，坏账的风险会随之提升。因此，这个活动是一把双刃剑，这项活动也并非长久之计。

另外，君哥还要给大家说一说消费观的事儿。大家不要认为银行给我们让利，就不顾一切的去贷款。有句话说的好：“出来混，迟早要还的。”这句话同样适用于借款，不要认为今天借出来的钱，就是大风刮来的，可以肆意挥霍，那都是要用自己的血汗钱去还的。因此，大家要在消费过程中，做到克制、理性。

理性消费，是个很普及的问题。大多数人在购买的时候都经常会出现情绪化，一时冲动的购买，导致有些不是很重要的物品也买下了。理性消费主要是让大家在有限的收入中，区分哪些是最必要购买的物品，哪些是非必要购买的，经过自己的基本判断，做出理性的开支。除了对开支进行分类，还要尽可能大，使自己的储蓄最大化。君哥认为，这一点也应被列入理性消费行为中去。那么，我们如何才能做到合理消费呢？

首先，我们需要建立一个合理的消费观。

（1） 充分发挥家庭教育。学校教育对青少年消费观的培养优势。所以我们应该从自身做起，在潜移默化中培养孩子的消费观；

（2） 充分发挥政府的主观能动性。政府是政策的决策者，其可以通过法律、政治、经济途径引导人们进行合理消费，抑制不合理消费。

（3） 充分发挥新闻媒介对公众的影响力，媒体应多宣扬理性消费的重要性。

最后，以理节欲，以理制欲，发挥自己的主观能动性。