[网上个人小额贷款]香港数字银行推动技术新人对抗老牌银行

据国外媒体报道，目前，监管机构正准备授予香港首个网上银行牌照，至少有十几家银行、金融科技公司和电信公司正在排队申请，希望能从香港零售和小企业银行市场中分得一杯羹。

有知情人士透露，不少竞标者希望挑战汇丰银行及其本地竞争对手中国银行（香港）和渣打银行在香港的主导地位，其中包括蚂蚁金融、腾讯和平安保险。

渣打银行已宣布将申请网上银行牌照，电信运营商香港电讯以及WeLabHoldings和TNGWallet等金融科技公司也将申请。

据知情人士和当地媒体报道，第一批申请的截止日期是星期五，预计其他申请此牌照的公司包括中国银行(香港)、智能手机制造商小米和众安在线保险公司。

这一牌照可以说是企业进入前景广阔的香港银行市场的通行证，埃森哲(Accenture)去年的一项研究显示，许多香港消费者对目前的香港银行现状不满，持满意态度的消费者只有53%，相比之下，美国和澳大利亚消费者对银行满意的比例分别为88%和72%。

据知情人士称，长期以来一直抱怨在香港开设银行账户困难的小公司将成为新网上银行的目标顾客，网上银行会为其提供小额贷款、外汇和支付服务。

潜在的收益是巨大的。汇丰银行第二季度仅从其香港零售银行和财富管理业务中就获利14亿美元，占其全球零售银行业务收入的80％。

据两位知情人士称，汇丰银行预计不会在香港申请单独的数字银行牌照，因为该行正专注于利用数字技术增强其核心服务。

与此形成鲜明对比的是，渣打银行已决定，建立一个独立的数字银行平台，脱离其传统的全球技术系统，并允许新建立的数字银行与初创企业合作，以挖掘新客户。

老牌银行在香港根深蒂固的地位，对新的持牌人来说是一项重大挑战，他们的盈利之路可能会很漫长，因为他们要致力于建立产品并应对高昂的合规成本。

埃森哲亚太区银行业务主管费格斯?戈登（FergusGordon）表示：“在主要市场，大多数企业都愿意以不同的模式从事银行业务，而数字银行则提供了进入银行业的一个良好时机。”

“然而，如何迅速建立一个有意义的客户群，并在未来两到三年创造投资回报，是新进入者将面临的挑战。在这种目的驱动下，新进入者很容易偏离风险回报收益率曲线。”

戈登表示，虚拟银行作为数字贷款机构，必须有3亿港元的资本基础，它还需要在客户背景、反洗钱检查以及网络安全方面进行大量投资。

新申请者还必须适应不同规模的监管。

史密夫律师事务所（HerbertSmithFreehills）合伙人汉娜?卡西迪（HannahCassidy）表示：“对于科技公司来说，在香港金融管理局（HongKongMonetaryAuthority，HKMA）的控制范围之内，他们必须要考虑到资本和流动性要求，这是它们需要适应的。”

金管局表示已收到70多家公司的意向书，其中一些公司已提出申请。但金管局没有透露这些公司的名称。

金管局告诉记者，监管机构希望在今年年底或明年第一季度开始提供许可证，并补充称，金管局将以与传统银行相同的方式监管虚拟银行。