[贷款损失准备]2019年个人住房贷款利率调整政策明确 新政带来哪些影响？

　　贷款利率并轨启动后，个人住房贷款利率的调整政策终于明确。
　　8月25日，央行发布公告称，为坚决贯彻落实房子是用来住的，不是用来炒的定位和房地产市场长效管理机制，在改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制过程中，确保区域差别化住房信贷政策有效实施，保持个人住房贷款利率水平基本稳定，自219年1月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成;在此之前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。
　　央行规定了银行新发放的个人住房贷款利率的下限，即在最近一个月相应期限的LPR利率基础上加点，而加点的下限则由两部分组成：一部分是央行规定的全国最低标准，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR(按8月2日5年期以上LPR为4.85%)，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加6个基点(按8月2日5年期以上LPR计算为5.45%)。另一部分为央行省一级分支机构在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。
　　央行有关负责人称，定价基准转换后，与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。
　　央行副行长刘国强前不久就明确表示，利率市场化重点是要降低实体经济的融资成本，对于房地产市场，要坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，不将房地产作为短期刺激经济的手段，确保差别化住房信贷政策有效实施，保持个人住房贷款利率基本稳定。这次利率并轨改革，房贷的利率由基准利率变为参考LPR，参考的基准变了，但利率水平不能下降。
　　一股份行中层人士对证券时报记者表示，对银行来说，小微企业贷款、个人住房按揭贷款的利率都主要是根据供求关系确定，受基准利率影响较少，银行一般会先确定贷款实际利率，然后在贷款合同上倒推实际利率与基准利率的倍数关系来填写贷款合同。因此，即便今后新发放贷款要求以LPR为定价基准，但实际情况中短期内对此类贷款影响较小。
　　进入7月以来，随着房地产调控政策再次趋严，不少城市的首套房贷利率有所上调。据银行信息港分析师李万赋分析，一方面，未来银行将加速调整信贷结构，减少房地产行业占用的信贷资源，并将更多的信贷资金投向国家目前鼓励的制造业、中小微企业等方向;另一方面，房地产调控短期内不会放松，资金环境较为紧张，未来或将有更多城市继续收紧房贷政策。
　　按照新规，新发放的住房贷款利率每年会有一次调整的机会。借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。
　　不过，住房贷款利率每年可以调整的部分仅限于定价基准部分，而对于在LPR基础上的加点部分，则在合同期限内固定不变。
　　此外，商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加6个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

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