[贷款担保]抵押

　　收藏　　[dǐyā]　　抵押，是指抵押人和债权人以书面形式订立约定，不转移抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
　　[1]　　中文名　　抵押　　外文名　　mortgage　　性质　　担保　　引用法律　　《担保法》34条至44条　　归属　　五种担保方式之一　　1　　抵押特征　　2　　财产概念　　3　　种类　　4　　合同内容　　5　　作用　　6　　意义　　7　　操作要领　　8　　民间借贷　　9　　抵押与留置　　1　　土地抵押　　（一）抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。《担保法》第38条：“抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。”　　[1]　　（二）抵押不转移抵押财产的占有。《担保法》第33条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”　　[1]　　（三）当债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
　　可以抵押与不可以抵押的财产　　可以抵押的财产：　　《担保法》第三十四条下列财产可以抵押：　　（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；　　（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；　　（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；　　（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；　　（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；　　（六）依法可以抵押的其他财产。
　　抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
　　[1]　　不可以抵押的财产：　　《担保法》第三十七条下列财产不得抵押：　　（一）土地所有权；　　（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第五项、第三十六条第三款规定的除外；　　（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；　　（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；　　（五）依法被查封、扣押、监管的财产；　　（六）依法不得抵押的其他财产。
　　[1]　　（一）不动产抵押　　是指以不动产为抵押物而设置的抵押。所谓不动产是指不能移动或移动后会丧失其原有价值或失去其使用价值的财产，如土地（在中国仅限于建设用地使用权和可以抵押的土地承包经营权）、建筑物和其他土地附着物（如房屋等）等。
　　（二）动产抵押　　是指以动产作为抵押物而设置的抵押。动产是指可以移动并且移动后不影响其使用价值，不降低其价值的财产（在中国仅限于交通工具等特殊的动产）。
　　（三）权利抵押　　是指以法律规定的各种财产权利作为抵押物客体的抵押，依据现行的中国法律，权利仅可用于质押。
　　（四）财团抵押　　又称企业抵押，是指抵押人（企业）以其所有的动产、不动产及权利的集合体作为抵押权客体而进行的抵押；此类型实为各种担保类型的集合，并不是法定的抵押方式。
　　（五）共同抵押　　又称总括抵押，是指为了同一债权的担保，而在数个不同的财产上设定的抵押，此类型实为各种担保类型的集合，并不是法定的抵押方式。
　　（六）最高额抵押　　是指抵押人和抵押权人协议，在最高额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
　　一是抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。
　　抵押合同应包括以下内容：　　抵押　　（一）被担保的主债权种类、数额；　　（二）债务人履行债务的期限；　　（三）抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属；　　（四）抵押担保的范围；　　（五）当事人认为需要约定的其他事项。
　　二是办理抵押物登记手续。
　　登记要区分如下部门：　　（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；　　（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；　　（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；　　（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；　　（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
　　抵押是借款合同的一个重要特征，是存在抵押品时，银行的放款的安全性将提高，但同时借款者的成本也会增加，正因为这样，借款者愿意向银行支付的利息也会较低，对银行来说其收益未必增加。
　　抵押当出现违约时，赋予贷款人依法没收特定的企业资产的权利，被广泛用来减少与借贷相关的激励问题（即在拖欠发生时使放款者可以获得特定资产）。抵押物，指提供担保的财产。抵押合同，指受益的债权人与抵押人之间所订立的，确认相互之间抵押权利与义务关系的书面协议。
　　抵押也可用于金融衍生工具交易中的信用风险管理，通常的抵押条款都要明确在特定账户内必须维持的最低金额。实际上，期货市场的保证金要求就类似抵押，柜台交易的衍生工具经常使用现金或高流动性、低风险证券作为抵押。
　　一般来说，欠更大金额方要求提供抵押品。如果和约对A为正值、对B为负值，而B欠A更多，则B要提供一定抵押。随着市值变化，需要维持的抵押金额随市值上升而上升、随市值下降而下降。在某一时点，如果市值由正变负，要求提供抵押的一方会发生变化，这会解除原来提供抵押一方的抵押要求。
　　抵押金额的确定可以基于和约市值水平，也可以基于信用评级，市值或信用评级变化使所需抵押发生变化。
　　在中国，实行抵押贷款制度，　　抵押　　是与经济体制改革相适应的，在实行计划经济时期，与传统的经济体制相适应，银行对企业发放的贷款都是信用贷款，这是信贷资金“供给制”的重要形式，存在着资金占用多，周转慢，效益差的弊端，在建立社会主义市场经济的新时期，中国经济金融体制改革后，全面开办了抵押贷款，建立完善了配套的法律法规及规章制度。从实际看，抵押贷款的安全性、盈利性明显优于其它信贷资产。中国从八十年代末，才试办个人住房抵押贷款业务。截至23年6月末，累计办理个人住房抵押贷款213多亿元，贷款金额达167亿，促进了住房商品化的进程，大大改善了城镇居民住房条件，抵押贷款的作用愈来愈明显。
　　第一，增强了客户的信誉观念，提高了银企经济效益。客户在办理抵押贷款后，在获取贷款运用时，也有了按期如数归还贷款的压力。从而，有利于搞活金融、搞活经济、搞活信贷资金的使用效益，据建设银行统计资料表明，个人住院房抵押贷款逾期率均低于3%，利息实收率达到9%以上，同时，抵押贷款可以使商品、票据、有价证券等提前转化为货币资金。对加速货币资金的周转，刺激企业扩大生产和流通具有一定的作用。
　　第二，抵押贷款对贷款客户的约束力较之信用贷款大大增强了。企业一旦破产，信用贷款只是一种普通债权，银行只能以普通债权人的身份，参与破产企业财产的分配，无权要求优先受偿。
　　适用对象的选择　　抵押贷款的适用范围是有限制的。银行对基本客户发放的流动资金贷款，因其期限短、金额大、发生频繁，往往具有铺底性质，并且银行也不会轻易放弃这些客户，故银行针对这些刚性贷款适用最高抵押方式，而对于那些一般的，非固定客户的临时贷款，季节性贷款等弹性贷款以及中长期贷款适用传统抵押方式。
　　协议时间的确定　　如何确定抵押贷款时间长短，就抵押贷款方式而言，传统抵押权在设立时，所担保的债权是已经确定的，属时点上的贷款债权。最高额抵押担保是一定期限内连续发生的债权，属时期上的贷款债权。怎样确定最高额抵押中“一定期间内连续发生的债权”的时间长短。目前尚无明确的规定，有的信贷员与客户一约定就是3～4年，似乎一劳永逸，时间的确定根据客户提供的抵押物属性而定。一般而言抵押物系动产，因其价值变化大而宜约定一年；抵押物系不动产，因其价值变动小宜约定二年；既有动产又有不动产的，按其价值构成比例加权平均测算，同时，在实际操作中，抵押人一般都是借款，且借款人在继续经营的情况下，是不可能把贷款还清的，因此对一般企业抵押贷款可以使用最高额抵押，就是将抵押人的资产一次性办理抵押，或期限长一点，按抵押人与抵押权人双方确定的抵押资产值签订抵押合同，并以不超过抵押值为尺度，作为借款的最高额抵押贷款限额，在最高额贷款限额内，贷款人向借款人发放的贷款由抵押人担保，不再逐笔办理抵押贷款。
　　抵押价值的测定　　对客户抵押应特别注意了解客户应收款数量和质量。不应对削价商品残次商品所产生的应收账作抵押。对动产抵押标的物，有的国家法律规定，须转移占有，也有的国家法律规定不转移标的物占有。鉴于我国目前没作明确的法律规定，应从有利于银行贷款安全，又不妨碍客户生产实际而定。像机动车辆等在使用过程中，有报废的可能，宜转移占有，企业生产设备等，若闲置会造成浪费和损失，由不宜转移标的物占有。不动产作抵押，如土地、房屋等除应注意其实际价值，易售性，实用性以及抵押权等问题外，最重要的是必须完成依法登记过户手续，好能取得所有权。最高额抵押价值的确定适用于传统抵押价值的测定方法，但要注意抵押物的价值一定委托信誉卓著的有权评估机构评估。虽然目前抵押资产评估不是法定必经程序，但最高额抵押因为约定时间长，金额大，自行测定可能会给信贷资产造成极大的风险，抵押人与抵押权人在对评估价值无争议的情况下，由贷款人、借款人、抵押人签订最高额抵押担保借款合同，并依据抵押值的7%确定最高抵押贷款余额控制数。
　　抵押合同的签订　　根据《担保法》第六十条的规定，借款合同可以附最高抵押合同，主合同必须约束最高抵押合同。这是因为按传统抵押制度，抵押权应随其所担保的债权成立而成立。是对已经发生的债权作担保，而最高额抵押合同，由于设立在先，主债权一般尚未发生或未完全发生。但某一客户贷款在同一时间内，并非只有最高额抵押方式，也可能有其它担保方式。比如因贷款余额超过最高限额或标的等原因，所以新增贷款需另提供担保。故每次签订主合同同时，一定要标明其以上合同系某字号最高抵押合同，否则，会涉嫌合同的歧义造成抵押权部分或全部丧失。在抵押合同签订时，借款人必须在借款前向贷款人递交具体的借款计划，并提供表明贷款合同用途的书面文件。如借款申请书、借款凭证、展期还款协议、授权委托书、变更本合同条款的协议、抵押物品清单和贷款人要求借款、抵押人提供的其他有关材料等。
　　避免全额资产抵押　　由于最高额抵押合同因标的物金额大，客户往往提供的全部财产抵押，否则就不足值，担按照最高人民法院复（94）2号和法经（94）334号两次司法解释“全部财产或不论全部还是部份财产”侵犯其他债权人利益的抵押合同无效。其核心问题在于抵押方式的采用是否侵犯其他债权人的利益，在该司法解释未修改之前，笔者建议，凡必须提供全部财产抵押才能达到设定最高限额的，放弃最高额抵押方式。
　　实行公证制度　　虽然公证也并非抵押贷款的必经程序，但部份财产抵押是否损害其他债权人利益，在法学界、金融界争议颇大。实行抵押公证制度予以确认合同效力，既保护债权人的利益，也维护法律的严肃性。
　　偿还抵押贷款临界值的影响　　在最高额抵押中，如果在“一定期内”的某一时刻已经发生债权因清偿抵押消失等原因而消失，即债权额为零时，最高额抵押权是否存在，在司法界还有争议，一种意见认为，最高额抵押贷款抵押权依然存在。其理由是：最高额抵押具有独立性，它不随主债权的转移而转移，不随主债权的消失而消失，不同于传统抵押权在消失上的附从性。另一种意见认为：最高额抵押权灭失，其理由是：《担保法》第六十二条指出，“最高额抵押除适用本节规定外，适用本章其他规定”，而该章第五十二条的规定是：“抵押权与其担保的债权同时存在，债权消失的，抵押权也消失。”　　抵押合同必须设立抵押登记　　以往，除极少数抵押物外，法律对抵押合同实行登记生效制度。中国《担保法》规定，“土地使用权用权、房产、林木、运输工具、企业设备作为抵押物应到有关部门办理登记手续”。
　　我国实际已经改变了抵押合同登记生效制度，按最高人民法院对担保法的司法解释，以及最新的《物权法》的规定，抵押合同签订后即可生效。
　　民间借贷中心对借贷市场影响有很多，民间借贷登记服务中心自从开出了巨大的成交单，通过过低的成交金额、偏高的借入成本，被指民间借贷市场有限。
　　民间借贷关键的问题还是抵押品，很多接入方资金的需求量很大，缺少抵押品，很难与诸多形成有效对接。民间借贷最好要以房产、车辆为主，股权质押几乎没有，关键是要评估难度很大。
　　民间借贷登记服务中心的改革重任，该中心过低的成本、成交金额，被指对民间借贷市场有很大的影响。但库存抵押需经评估等操作流程，工作量很大，关键是评估难度更大。
　　作为银行贷款补充，民间借贷的利率比原来的贷款息利率下降了很多。但是还有很多的实体企业还是认为偏高年利率在15%～2%之间。在我国的民间借贷的利率已比原来月息四五分的高利贷有效的降低了很多。引导民间资本参与实体企业。
　　按现行法律留置规定，留置权只能发生于几种特定的合同关系中，《担保法》第84条规定：因保管合同、运输合同、加工承揽合同发生的债权，债务人不履行债务的，债权人有留置权。“法律规定可以留置的其他合同，适用前款规定。”虽然立法中对留置权发生的情形限定在几种，但实务中，留置权与抵押权发生竞合的案例却大量发生，且大都是抵押人先设定抵押后，将抵押物交第三人修理、加工、运输、保管等，很有可能不能清偿修理费、加工费、运输费或保管费，从而产生留置权与抵押权的冲突。对于二者竞合时的效力问题，理论上有三种不同观点：　　1、抵押权与留置权竞合时，根据二者设立或实现的先后来决定，设立在先的其效力优先于设立在后的；先到期的先实现，效力也优先。
　　2、留置权优先。即无论抵押权是否在留置权发生之前设立或实现，留置权人都可就标的物变价优先于抵押权人获偿。
　　3、留置权人如为善意，则留置权虽后于抵押权而发生，其效力也优先于抵押权；否则，其效力应后于先设的抵押权。
　　最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第79条第2款采纳第二种观点。而我国台湾地区的《动产担保交易法》第25条规定，抵押权人依本法规定实行占有抵押物时，不得对抗依法留置标的物之善意第三人。该规定显然采纳的是上述第三种观点。
　　在我国学术界，大部分学者支持第二种观点，认为留置权应优先于抵押权，理由如下：　　1、留置权是由法律直接规定而产生的物权，应当优先于通过约定产生的抵押权。
　　2、留置权所担保的债权通常是因履行加工承揽、货物运输、仓储保管等合同而产生。在履行这些合同时，留置权人往往要提供一些材料和劳务服务，且其费用也往往都由留置权人预先支付。假如留置权人享有的留置权不能优先于抵押权，那么不仅不能实现其付出的劳动价值，而且有可能使其预付的费用也不能得到补偿，这就会迫使留置权人采取预先的措施保障自己的权利，例如，要求定做人预先支付价款，这样一来就会不合理地增加交易费用。
　　3、留置权人提供的材料和劳务，将使标的物的价值增值，这显然是有利于债务人；同时优先保护留置权，也可能是有利于抵押权人的。
　　4、留置权人行使留置权，主要目的是为了获取修理费、承揽费、运输费等，而该费用往往数额较小；拍卖、变卖留置物以后所获得的价款，在扣除了上述费用以后常常会有很大的剩余，抵押权人可以就这些剩余的价值受偿。
　　5、留置权人所承担的风险要大于抵押权人所承担的风险。在留置期间，留置物或者抵押物会发生毁损灭失以及被分割等危险，留置权人要承担所有的风险；而由于法律赋予抵押权以不可分性和物上代位性，抵押权人的风险则是有限的。
　　笔者非常赞同上述理由。另一方面，笔者还认为，《担保法解释》第79条的规定应当看作是一种原则性的规定，绝大多数情况下都应适用，但在特殊情形下，则未必能够维护法律的公平。例如，当抵押人与他人恶意串通，为对抗抵押权而在抵押物上设置留置权或为了隐藏、转移抵押物而以保管、运输等方式故意发生不必要的留置权时，则不应保护留置权人的优先权。由此，对于《担保法解释》第79条所述留置权人应当理解为善意的留置权人。
　　土地、房产在银行押着，叫抵押。如果要办理土地抵押的话，大部分银行是需要你事先找一家有资格的土地价格评估所对要抵押的土地进行价格评估。然后将土地证与评估报告、连同银行和你签定的抵押合同、抵押申请及贷款合同一同拿去当地国土资源局登记备案。然后持国土资源局给你出具的已经办理好抵押手续一同交给银行，抵押事宜办理完毕。
　　参考资料　　1.
　　《中华人民共和国担保法》　　．中国政府网．25年[引用日期215-11-3]　　词条标签：　　法律术语　　，　　法律