[高额贷款]平安普惠也有坑！变相收取保费、高额手续费、“被贷款”？

　　撰文|蜜姐&|楚琦　　前不久，闺蜜财经曾关注过玖富万卡贷款业务遭投诉的问题（详见《贷4.42万扣1.62万元保费！玖富万卡在搞什么》），当时就有小伙伴提到平安普惠金融也存在不少问题。甚至有读者私信说要拉蜜姐去他们的维权群里看看。因为这个特殊时期，一些朋友要还之前的贷款，或暂时遇到困难要贷款，借此给大家梳理下几个常见的平台贷款大坑。如果要贷款，不妨先看看，避免落入这些常见的套路当中。1先简单说下平安普惠金融。215年12月31日，国务院印发《推进普惠金融发展规划（216—22年）》（以下简称《规划》），作为我国首个发展普惠金融的国家级战略规划，确立了发展普惠金融的基本路径。同年7月，中国平安(61318)集团旗下的“普惠金融”业务集群（即平安普惠）宣布，公司组织架构与业务模式的整合已经完成。中国平安对外宣传称，以业务规模计算，平安普惠是当时全国最大的消费金融公司。大家可能比较熟悉的就是平安普惠结合陆金所彼时的P2P业务平台，曾经一度广告铺天盖地。平安普惠董事长兼CEO赵荣奭曾解释过“普”与“惠”的含义：“普”让每个客户都能享受优质的金融服务；“惠”则要求通过专业的服务，让每个客户获得简单快捷的融资体验。所以贷款业务在平安普惠的重要性可见一斑。从平安普惠官网的介绍来看，总结为一句话就是：妈妈，再也不用担心我借钱了。
　　材料免上门、无需任何抵押、1秒在线申请、最快3分钟放款、最高贷款额度5万！有寿险、有房、有车险、有营业执照都可以贷款。其实这些内容就存在第一个“套路”：让部分缺乏金融常识或自制力的消费者误认为贷款是轻松、方便且没有“成本”的（无需任何抵押）。之前蜜姐也曾多次写过网贷的问题，不少人就是缺乏基本的金融常识和风险意识，开始了第一次贷款，此后一发不可收拾。好在这个问题随着媒体报道和受害者们的分享，越来越的人认识到了贷款的风险问题。而其他的坑可没有这么明显，比如贷款被扣保费、高额手续费；被收了手续费，贷款下不来，业务员却联系不上了；莫名其妙背上了一笔贷款等。2和玖富万卡一样，平安普惠被投诉较多的也是变相收取保费、高额手续费，导致实际利率远高于贷款前了解到的利息水平。以甘肃一位消费者A先生（化名）的经历为例。他是今年2月14日在黑猫平台发起的投诉，涉及金额33万元。
　　A先生因资金周转问题218年1月通过平安的一则广告开始申请贷款。他申请了2万贷款，分36期还款，实际上收到款项19万9千多元。然后还了14期共12万8千多元，但近期查询还款报告的时候发现：自己居然还需要还款2万左右！计算发现自己贷款的年化利率高达65%。而当初信贷人员告诉他的是一万元一年只需还86左右的利息，也就是贷款年化利率约为8.5%，这让他异常气愤。从他提供的还款信息来看，每月还款9144.24元，其中有152元服务费，占比近17%；保费1188，占比近13%。也就是每月3%左右的还款金额与利息和担保费并无关系。
　　和玖富万卡消费者贷4.42万扣1.62万元保费相比，这种在每个月的还款中扣除保费更加隐蔽。贷款之前，不仅要问清楚业务员，更要看清楚合同的所有条款。尽管看合同不轻松，甚至会涉及数个文件，几十页上百页的内容，但贷款之前不看清楚，后面再看可能自己的血汗钱已经打水漂了。3平安普惠金融背靠中国平安集团这颗大树，客观来说大公司的操作还是相对规范，在各种投诉平台上的内容还相对较少。有些消费者遇到的问题，其实跟经手的工作人员关系很大。黑猫投诉平台上，一位河北石家庄的消费者就反映自己遭遇了收费后，贷款下不来，收费还不退还的情况。
　　从他上传的投诉资料来看，这位经理一开始是非常专业和有诚意的，上给消费者发送了平安普惠融资担保有限公司河北分公司的营业执照、本人的工作证件、本人手持身份证照片等。获得这位消费者的信任后，其告知想贷款2万元，需要缴纳12元的“工本费报销款”。戏剧性的是，缴费后的消费者得到的消息是风险评估过低，“订单需要绑定金融商业险”。经理的说法是要他购买19元的保险才行。这满满的套路风格，让这位消费者提高了警惕，拒绝购买保险，结果贷款没下来，12元的“工本费报销款”也没有退还给他。
　　仔细翻看这位投诉者上传的资料，发现所谓12元的“工本费报销款”，居然是打款给个人的！而不是打款给平安普惠融资担保有限公司河北分公司的。
　　而平安普惠的官网首页则提示，“绝不在放款前收取任何费用”。这位消费者遭遇的，一可能是业务员的违规操作；二可能是对方冒充业务员实施诈骗。其实这位消费者确实挺冤的，他是平安普惠APP上申请的贷款，然后业务员才联系他，指导他一步步申请贷款、缴费……　　4最后这个坑，应该说是最大的：“被贷款”。这个内容是一位读者朋友很义愤填膺跟我说的。说实话，刚开始我完全不相信，毕竟是大公司，法治社会怎么可能存在这种问题直到他发来了中国裁决文书网的内容，才发现事情确实蹊跷。以深圳市黄先生的经历为例。
　　他被原告平安普惠融资担保有限公司起诉，要求支付代偿款.91元、担保费568.29元及滞纳金3543.12元。但被告提供的《平安普惠i贷借款及担保协议》，无合同签订主体的签名或盖章。平安普惠融资担保有限公司的解释是，该协议系原、被告及平安普惠贷款公司三方通过平安普惠APP在线点击确认的方式签订，对于被告黄先生的身份验证过程及协议内容未进行相关电子数据存证。好在法院驳回了原告平安普惠融资担保有限公司的诉讼请求。不过，中国裁决文书网上还能查到其他类似的案例，公司也不仅限于上文提到的两家。所以大家要引起重视，使用金融平台的时候，看清楚再点解确认。简单总结下，如果您使用各位金融平台或要贷款，需注意：1.先多提醒自己几遍：钱好贷，但不好还；2.看官网的贷款政策，了解基本规则，便于识别明显违规（如提前让缴费）的操作；3.申请贷款前，了解清楚手续费，是否要买保险，算清楚利率，看自己能否接受；4.遭遇“被贷款”，坚持合法维权。
　　亲爱的蜜友们：欢迎大家参与学习：用今日词汇在留言区造句，连续坚持一周，将获赠投资理财书单上的“常客”《财务自由之路》等书籍一本。
　　今日词汇：综合成本率　　综合成本率：财产保险公司或再保险公司的赔付比率和费用率的总和。低于1的综合成本率一般表示存在承保盈利。高于1的综合成本率一般表示存在承保损失。综合成本率高于1的保险公司在净投资收益超过核保损失的限度内，可能盈利。
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　　（责任：王治强HF13）