[经营性贷款]银行小微经营性贷款部不告诉你的10件事(图)

　　正文　　我来说两句(人参与)　　213年1月16日11:　　来源：第一财经网站　　打印　　字号　　大|中|小　　保存到博客　　银行不会真的像政策鼓励的那样，对类似文化创意、软件技术等新兴行业投入更多青睐。
　　作为个体经营者，向银行借钱有多难总体上来说，中小银行对收益的要求更高，风险偏好和差异化力度更大。这意味着，你向它们借钱经营个体生意会更容易。
　　1大银行不愿意借钱　　光大银行　　给你经营　　大银行们还坚守着房贷领域，因为违约风险低、成本低，还有成熟的管理体系可以批量处理；在对公业务上，它们也更喜欢国有企业贷款，因为小微企业贷款单笔金额小、频率高，会加大银行的管理成本。
　　中小银行对收益的要求更高，也更愿意去做抵押物不足值、风险控制更难的业务。通过下调利率来获取房贷业务量已不是它们的重点，有的试点支行甚至完全暂停了房贷业务，打出“退房贷进小微”的战略。“我们内部也调整了考核机制，鼓励信贷经理去开发更多小微贷款客户。”某商业银行个贷业务负责人介绍。最突出的就是城市商业银行，它们能利用地域优势、更了解本地企业融资需求和方便考察资信状况，甚至推出无抵押信用贷款，不过相应地利率成本也更高。
　　2它们并不真的喜欢创新企业　　从定义上看，从业人员在2人以上、3人以下，营业收入在3万元以上、2万元以下的企业会被银行认定为小型企业；从业人员在2人以下，营业收入在3万元以下的为微型企业。银行给前者的最高房贷额度为5万元，对后者则不会超过1万元。
　　银行并不会真的按政策鼓励的那样对类似文化创意、软件技术等新兴行业投入更多青睐，它们最大的愿望一定是确定你的生意很好。“确认科技型轻资产小微企业的放贷风险最费劲，它们少有固定资产可查，没有厂房、机器和有形产品，更多的是给你一堆资质、专利证明、着作权这类软性的东西，我们也拿不准它的经营状况和前景。”这导致实际上贷款审核程序更繁琐，银行对这些行业的放贷更不容易。
　　3信贷员会做“侦探调查”　　现在小微企业的数量多、种类丰富，对银行来说，风险控制变得更难。“之前更重视抵押物和资产实力，贷前调查只需查看企业的财务数据和流水，再简单了解企业的经营状况即可。”但小微企业没有足额的抵押物，缺乏资金实力甚至是现金操作，查资金流水根本就反映不了问题。
　　因此，虽然对小微企业的基本评价指标是贷款人的职业、户口、企业所处行业、个人历史信用记录、资产状况、现金流等，但银行信贷员实际的贷前调查工作远远不止这个范畴。如同侦探，客户经理会通过走访企业主的邻居、客户、亲朋好友，甚至以“卧底”的方式，正面或侧面地打听你全方位的状况以判断个人信誉和经营状态。他们基本知道“企业主的婚姻状况，何时登记，有几个小孩，在哪里上学，常住地在哪里，毕业以后在哪家公司担任过什么职务”等等。
　　4经营状况不止看财务报表　　本质上，企业的销售和现金流是否稳定，是企业获得贷款多少的主要参考依据。银行会用什么方法考察“查看对方提供的财务报表只是个流程，对小微个体商户，更有效的办法是直接查看合同复印件，看到交易金额、应收账款数目。”而你的合同如果是大型企业的订单，银行就会更放心。更细致的信贷经理会去“抽查比对企业与其中几位客户的合同以及销售回款情况，将销售合同载明的起始日期、交货日期、收款日期与财务的进账日期进行比对，并核对开税单的日期，查看合同履约是否完整”。
　　此外信贷员还有一些技巧，如查看企业的水表、电表，“因为水电的每月用量大小和是否稳定一定程度上也能反映企业的现金流状况，但只是个辅助。”某银行人士指出。
　　5它们更喜欢“批量开发”　　国内银行在小微企业贷款营销上有两种模式，其一就是“散单”，即单户营销或介入；其二就是区分不同业态商业集群进行批量开发。按照银行“零售业务批发做”的经营思路，它们更喜欢投入小额贷款客户的批量开发。
　　某小微金融服务突出的银行就将业务的重点发展行业定位于“国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高的行业”。如此，再按照商业圈、产业链及供应链集群进行信用考察，针对性地提供授信方案。也就是说，你的生意链条或商圈里有小额贷的成功例子或者优质的需求方，你通过审批的概率也就更高。银行还能组织“圈链会”，就是由贷款企业所处行业和产业链上下游企业组成的松散圈子组织，更能准确获得圈子里小微企业的信息。
　　6你可以不依靠担保公司　　对于商业信用度低的小微企业，第三方担保就在银行与企业之间充当了一个“桥梁”角色。小微企业在进行抵押贷款时，可以通过担保公司全程担保放大抵押，获得高于抵押物价值的贷款额度，但需要支付给担保公司较高费用，大概是借一年是贷款额度的3%、两年5.5%、三年7.5%；如果进行信用贷款，担保公司的费用在.5%左右。
　　银行为降低风险当然愿意和担保公司合作，但这样一来贷款方的成本增加会影响客户增长。所以它们也更灵活地推出更多担保形式：无抵押的情况下，可以找第三方个人或经营链上游企业担保，典型的如供应链核心企业担保、多家小企业组成“联保体联保”、应收账款质押担保、商铺承租权质押、集群项目项下市场管理方保证担保、自然人保证、自然人互保及信用方式等；甚至还有地区性城商行不需任何抵押和担保，但额度偏小，在5万元以下。所以小额度的经营资金需求不用急于找担保公司操作。
　　7信贷经理能帮你“插队”　　银行信贷客户经理一般有自己专注或负责开发贷款业务的行业，比如服装销售或者软件行业，这样有助于他们自己对行业的认知和把握。“时间久了就更了解行业的细分状况，知道针对每个公司的细分业务要考察不同的贷款申请资料。”所以对你所提供的材料的真实情况、是否更符合放贷标准，他们有直觉。你从他们那里就可以获得一个差不多的答案。
　　如果你很着急用钱，“贷款流程一般需要将贷款申请和贷前调查报告递交给主管分行，再派主审官到企业做贷中调查，最后等待贷审会审查。”同样流程下，为增加成功率和累计业绩，银行信贷员会帮你在上报时“插队”，也就是说面对贷审会的质疑，他会把更有把握的企业优先递交材料上去，减少你们共同的“等贷”时间。
　　8信用卡融资有门槛　　如果你的企业需要的流动资金一般都较为小额，而且频繁，信用卡56天左右的免息期看起来也是个不错的融资方式。但那些号称“与银行有亲密关系，交几千元费用就能帮你办出额度5万元以上的信用卡”的中介公司，你还是要小心。银行对信用卡的发审是收紧的状况，尽量不要“违规操作”。
　　目前确有不少银行推出针对小企业主和个体商户老板的高额度信用卡，但这类针对小微企业开设的信用卡融资服务仍是要按照贷前审核发放，且并没有免息期，往往借贷成本是按协议定价，适合流动资金一时短缺、很快可以还款的客户。银行本质上是把小用借贷和信用卡功能合并，为简化贷款程序，并借用信用卡较成熟的贷后管理和催缴机制。例如光大银行的“易快发”最高授信2万元，其风险控制办法是供应链上游核心企业愿意为下游小企业做担保或交纳保证金，使银行给对方一个信用额度缓解资金压力。
　　9它们解决不了坏账问题　　对于银行来说，个人经营性贷款业务的利润要比房贷高得多，同时意味着它们贷款不良率也大得多。据普华永道《212年上半年中国十大上市银行业绩分析》显示，212年上半年十大上市银行个人贷款的总体不良贷款余额增加了18%。
　　银监会对小微贷款不良率的容忍度最高可达到5%左右，以鼓励银行积极贷款给小微企业。银行除了靠提高门槛、吸引利率承担能力更好的中小企业贷款来拉低不良率，还有个“灵药”是政府补贴。比如上海继续推出1亿元风险补偿基金，使银行对科技型企业贷款发放贷款的不良容忍率放大至5%；而它整体的小微企业不良贷款容忍率为4%，其中3%以上的银行净损失是由财政风险补偿金进行补偿。
　　1年底贷款更难审批　　第四季度你递交的贷款申请经常渺无音讯，而客户经理可能解释是“近期监管机构对该类贷款的检查越来越严格，目前不能获批”。他们实际是在年底希望收紧信贷、提高贷款利率。前三季度的信贷额度用去后，手里剩下的额度不多，为了业绩好看，剩余额度的身价自然“水涨船高”。“加大贷款成本基准利率的上浮程度，把项目给更高承受力的大中企业，往往能够创造更大收益，提高利润，同时也能降低贷款不良率。”一位银行信贷负责人介绍。
　　所以这个时候申请小微贷款门槛就更高，无抵押的就更难成功；借款成本也更高，“经营类的贷款普遍上浮3%至4%不等。”如果该年的小微贷款不良率已经很高，希望就更渺茫。（更多阅读尽在好运阅读站）　　如果不想错过一财网的独家报道和独到分析，您可以在上加一财网为好友：