[商业银行委托贷款管理办法]商业银行委托贷款管理办法全文

　　商业银行委托贷款管理办法全文，为规范商业银行委托贷款业务经营，加强委托贷款业务管理，促进委托贷款业务健康发展，银监会按照“准确定位、回归本源，限制范围、避免套利，问题导向、严格设限，加强管理、规范发展”的总体思路，研究并起草了《商业银行委托贷款管理办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)。
　　商业银行委托贷款管理办法　　第一章总则　　第一条为规范商业银行委托贷款业务经营，加强委托贷款业务管理，促进委托贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
　　第二条中华人民共和国境内依法设立的商业银行办理委托贷款业务应遵守本办法。
　　第三条本办法所称委托贷款，是指委托人提供资金，由商业银行(受托人)根据委托人确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用并收回的贷款。不包括现金管理项下委托贷款和住房公积金贷款。
　　委托人是指提供委托贷款资金的政府部门、企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人。
　　委托人不得为金融资产管理公司和具有贷款业务资格的各类机构。
　　第四条委托贷款业务是商业银行的委托代理业务。商业银行依据本办法规定，与委托贷款业务相关主体通过合同约定各方权利义务，履行相应职责，收取代理手续费，不承担信用风险。
　　第五条商业银行办理委托贷款业务，应当遵循依法合规、平等自愿、责利匹配、审慎经营的原则。
　　第六条中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)按照本办法对商业银行委托贷款业务实施监督管理。
　　第二章业务管理　　第七条商业银行应依据本办法制定委托贷款业务管理制度，合理确定部门、岗位职责分工，明确委托人范围、资质和准入条件，以及委托贷款业务流程和风险控制措施等，并定期进行评估。
　　第八条商业银行受理委托贷款业务申请，应具备以下前提：　　(一)委托人与借款人就委托贷款条件达成一致，共同提出委托贷款业务申请。
　　(二)委托人或借款人为非自然人的，应出具其有权机构同意办理委托贷款业务的决议、文件或具有同等法律效力的证明。
　　第九条商业银行受托办理委托贷款业务，应要求委托人承担以下职责，并在合同中作出明确约定。
　　(一)自行确定委托贷款的借款人，并对借款人资质、贷款项目、担保人资质、抵质押物等进行审查。
　　(二)确保委托资金来源合法合规且委托人有权自主支配，并按合同约定及时向商业银行提供委托资金。
　　(三)监督借款人按照合同约定使用贷款资金，贷款用途合法合规，并承担借款人的信用风险。
　　第十条商业银行审查委托人资金来源时，应要求委托人提供证明其资金来源合法合规的相关文件或具有同等法律效力的证明，对委托人的财务报表、信用记录等进行必要的审核和测算，并加强对下列情况的审查：　　(一)委托人在银行有授信余额。
　　(二)委托人的委托资金超过其正常收入来源和资金实力。
　　(三)委托人涉及民间借贷、对外担保等其他债权债务关系。
　　委托人在银行有授信余额的，商业银行应合理测算委托人自有资金，并将测算情况作为发放委托贷款的重要依据。
　　第十一条商业银行严禁接受下述资金发放委托贷款：　　(一)国家规定具有特殊用途的各类专项基金。
　　(二)银行授信资金。
　　(三)发行债券筹集的资金。
　　(四)筹集的他人资金。
　　(五)无法证明来源的资金。
　　第十二条商业银行受托发放的贷款应有明确用途，资金用途应符合法律规定和信贷政策。资金用途不得为以下方面：　　(一)生产、经营或投资国家明令禁止的产品和项目。
　　(二)从事债券、期货、金融衍生品、理财产品、股本权益等投资。
　　(三)作为注册资本金、注册验资或增资扩股。
　　(四)国家明确规定的其他禁止用途。
　　第十三条商业银行应按照“质价相符”、“谁委托谁付费”的原则向委托人收取代理手续费。
　　第十四条商业银行与委托人、借款人就委托贷款事项达成一致后，三方应签订委托贷款借款合同。合同中应载明贷款用途、金额、币种、期限、利率、还款计划等内容，并明确委托人、受托人、借款人三方的权利和义务。
　　第十五条委托贷款实行担保方式的，委托人和担保人应就担保形式和担保人(物)达成一致，并共同签订委托贷款担保合同。委托贷款为抵质押担保的，抵质押权人应为委托人。
　　第十六条商业银行应要求委托人开立专用于委托贷款的账户。委托人应在委托贷款发放前将委托资金划入专用账户，商业银行按合同约定方式发放委托贷款。商业银行不得串用不同委托人的资金。
　　第十七条商业银行和委托人、借款人应在委托贷款借款合同中明确委托贷款协助监督使用的主要内容和具体措施，并按合同约定履行相应职责。
　　第十八条商业银行应按照委托贷款借款合同约定，协助收回委托贷款本息，并及时划付到委托人账户。对于本息未能及时到账的，应及时告知委托人。
　　第十九条委托贷款到期后，商业银行应根据委托贷款借款合同约定或委托人的书面通知，终止履行受托人的责任和义务，并进行相应账务处理。
　　第三章风险管理　　第二十条商业银行应严格隔离委托贷款业务与自营业务风险，严禁以下行为：　　(一)代委托人确定借款人。
　　(二)参与委托人的贷款决策。
　　(三)代委托人垫付资金发放委托贷款。
　　(四)代委托人垫付应纳税金。
　　(五)代借款人确定担保人。
　　(六)代借款人垫付资金归还委托贷款，或者以自营贷款置换委托贷款代委托人承担风险。
　　(七)为委托贷款提供各类形式担保。
　　(八)签订改变委托贷款业务性质的合同或协议。
　　(九)其他代为承担风险的行为。
　　第二十一条商业银行原则上不得向有委托贷款余额的委托人新增授信，监管部门另有规定的除外。
　　第二十二条委托贷款的借款人是商业银行存量授信客户的，商业银行应综合考虑借款人取得委托贷款后，信用风险敞口扩大对本行授信业务带来的风险影响。
　　第二十三条商业银行应对委托贷款业务实行分级授权管理，商业银行分支机构不得未经授权或超授权办理委托贷款业务。
　　第二十四条商业银行应制定统一制式的委托贷款借款合同和委托贷款担保合同。因业务需要使用非统一制式合同的,须经总行审查同意。
　　第二十五条商业银行应对委托贷款业务与自营贷款业务实行分账核算，严格按照会计核算制度要求记录委托贷款业务，同时反映委托贷款和委托资金，二者不得轧差后反映，确保委托贷款业务核算真实、准确、完整。
　　第二十六条商业银行应建立、完善委托贷款管理信息系统，登记资金来源、投向、期限、利率以及委托人和借款人等相关信息，确保该项业务信息的完整、连续、准确和可追溯。
　　第二十七条商业银行发放委托贷款后，应严格按照银监会客户风险统计制度要求，准确报送委托贷款明细信息。
　　商业银行应按照监管要求建立委托贷款业务统计制度，做好委托贷款业务的分类统计、汇总分析和数据报送。
　　第二十八条商业银行应定期分析委托贷款业务风险，并组织开展业务检查。
　　第四章法律责任　　第二十九条商业银行违反本办法办理委托贷款业务的，由银监会及其派出机构责令其限期改正。逾期未改正的，或者其行为严重危及商业银行的稳健运行、损害客户合法权益的，银监会及其派出机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条的规定采取相应的监管措施;严重违反本办法的，可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条的规定实施处罚。
　　第三十条商业银行违反本办法第二十条规定，代为承担风险的，由银监会及其派出机构责令其限期改正，同时可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条的规定采取相应的监管措施，并可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条的规定实施处罚。
　　第三十一条商业银行违反本办法第二十七条规定，未及时、准确向监管部门报送委托贷款业务信息的，由银监会及其派出机构责令其限期改正。逾期未改正的，银监会及其派出机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十七条的规定实施处罚。
　　第五章附则　　第三十二条银监会依法批准设立的具有贷款业务资格的其他金融机构办理委托贷款业务适用本办法。
　　第三十三条本办法由银监会负责解释。
　　第三十四条本办法自发布之日起6日后施行。本办法发布前，商业银行已发放的存量委托贷款，按照法不溯往原则，自然到期结清。
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　　项目贷款是指为某一特定工程项目而融通资金的方法，它是国际中、长期贷款的一种形式，工程项目贷款的简称。
　　项目贷款特点　　1、贷款支持的项目本身需要按照国家规定的审批程序进行审批。固定资产投资项目一般要经过立项、可行性研究、初步设计和开工等几次审批，才能进入施工建设。项目建成后还要由政府有关部门组织竣工、决算、验收等工作。
　　2、固定资产贷款必须考虑其他建设资金的配套。国家规定建设项目必须具有资本金，即投资人的非债务资金。不同行业的项目所要求的资本金占总投资的比例不同，银行贷款不能作为项目资本金。我行通常掌握的项目资本金在3%以上。
　　3、固定资产贷款期限较长，往往是一次审批，多次发放，贷款；利率一年一定。固定资产贷款以整个项目全部资金需求为评审对象，一次审批、承诺。而放款阶段是根据工程进度和年度贷款计划，逐年、逐笔发放。固定资产贷款合同期限是指对项目发放第一笔贷款起至最后一笔贷款还清为止的期限。合同利率为贷款第一年利率，以后每年要根据人民银行的利率变动进行调整。
　　4、固定资产贷款是一次性的。一笔固定资产贷款只能用于借款人的一次固定资产投资活动。从项目建设时投入，项目竣工投产产生效益开始归还借款，到银行逐步收回全部贷款本息，贷款即退出企业生产活动。新的固定资产投资活动需要按规定重新立项报批。
　　5、固定资产贷款的还款来源主要是借款人的税后利润、固定资产折旧，以及其他自有资金。
　　6、固定资产贷款专业性强，管理过程复杂，对客户经理的素质要求较高。
　　项目贷款类型　　项目贷款一般是中长期贷款，也有用于项目临时周转用途的短期贷款。目前，工商银行项目贷款按项目性质、用途、企业性质和产品开发生产不同阶段划分，主要有以下几种贷款。
　　1、基本建设贷款：指用于经国家有权部门批准的基础设施、市政工程、服务设施和以外延扩大再生产为主的新建或扩建生产性工程等基本建设而发放的贷款。
　　2、技术改造贷款：指用于现有企业以内涵扩大再生产为主的技术改造项目而发放的贷款。
　　3、科技开发贷款：指用于新技术和新产品的研制开发、科技成果向生产领域转化或应用而发放的贷款。
　　4、商业网点贷款：指商业、餐饮、服务企业，为扩大网点、改善服务设施，增加仓储面积等所需资金，在自筹建设资金不足时向银行申请的贷款。
　　为充分满足不同客户的需求，我行还开发了临时周转贷款及并购贷款等项目贷款业务品种。
　　项目贷款按项目性质、用途、企业性质和产品开发生产不同阶段划分，主要可分为以下几种贷款：　　5、并购贷款：是针对境内优势客户在改制、改组过程中，有偿兼并、收购国内其他企事业法人、已建成项目及进行资产、债务重组中产生的融资需求而发放的贷款。并购贷款是一种特殊形式的项目贷款。
　　6、房地产贷款：包括法人房地产业务和个人住房消费贷款业务。这里只介绍法人房地产业务，其中包括商品房开发贷款、法人商业用房贷款、学生公寓建设贷款、建筑安装企业的设备投资贷款。
　　7、项目融资　　指以项目的资产、预期收益或权益作抵押取得的一种无追索权或者有限追索权的债务融资。
　　产品用途：用于基础设施项目以及其他投资规模大、具有长期稳定预期收入建设项目的融资。
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　　手机微粒贷怎么开通，里有一项贷款服务叫微粒贷，用户通过申请微粒贷可以获得一定的贷款额度，那么，怎么开通微粒贷　　微粒贷怎么开通　　到目前为止，微粒贷仍然采取的是白名单邀请制，而参考的基础则是——腾讯征信，一个区别于央行征信，自建的大数据征信体系。在这个体系之下，你的打分越高，获邀开通微粒贷的可能性就越大。下面我们具体来看看，腾讯征信的四大构成指数：　　1.守约指数——来自消费贷款、信用卡、房贷等信息。是否按时还款是重要参考。
　　2.安全指数——财付通账户是否实名认证财付通是腾讯公司推出的在线支付平台，功能类似支付宝，如果你的财付通没有开通或是实名认证，那么这一项会被扣掉不少分。
　　3.财富指数——来自腾讯产品内各资产构成和理财记录。支付宝有余额宝、钱包里有理财通，你每在平台上存入的每一分钱，每一个细小的理财动作，都能对你的腾讯征信产生较大的提升作用。
　　4.消费指数——来自、手机QQ支付消费行为及偏好分析。如果你从来没有在腾讯的各大平台上进行过消费，那就说明你与平台之间的粘性较弱，微粒贷开通的可能性也极低。
　　友情提醒大家，千万不要相信“微粒贷强开”的广告。微粒贷是白名单邀请制模式，所谓花钱强开微粒贷，不是骗钱就是骗取手续费的把戏，你可千万别当真啊!
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　　微粒贷额度，微粒贷怎么提额，微粒贷已经向一些用户开放了，大家可以通过微粒贷申请一定的额度进行贷款了，那么微粒贷额度是多少怎么提升额度　　微粒贷额度　　微粒贷目前给用户的授信额度为5元-3万元之间，依据个人综合情况而异。单笔借款可借5元-4万元之间。
　　微粒贷采用按日计息方式，日利率为.5%，一万块钱一天利息为5块钱。
　　微粒贷怎么提额　　1.多在QQ、平台进行消费，比如经常收发红包、给手机充值、购买Q币、游戏币等;　　2.多与发生金钱往来，这其中包括转账服务、理财通理财、信用卡还款、第三方平台收付款等等，这些往来流水，尤其是理财通的额度多少，对你的提额大有帮助。
　　3.使用平台的生活缴费和城市服务功能，目前生活缴费可以缴纳水、电、燃气、宽带、固话等费用，而城市服务则开通了医院挂号、社保查询、汽车交通违法查询等一系列功能。
　　4.参加腾讯公益活动。无论是在支付宝平台上，或是平台，对公益的无疑都是相当重视的，予人玫瑰，手有余香，或许你的一个不起眼的捐助，就能帮助一个被疾病困扰许久的病人，这些对腾讯征信信用值和微粒贷额度提升也有不小帮助。
　　5.多使用第三方合作平台上的服务，目前，平台上，第三方平台非常多，有滴滴打车、京东购物、58到家、电影演出赛事等，使用它们并保持良好的支付、还款记录，可以有助于微粒贷额度提升。
　　6.使用微粒贷借钱并保持良好的还款记录。这也是最重要的一条。许多微粒贷额度拿到十几二十万的用户，并不是一开始就拥有如此高额度的。所以当你有贷款需求时，可以直接在微粒贷上借钱，按时还款之后，腾讯征信会根据你的借款及还款情况，给你的微粒贷提额。
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　　现在很多人会把房贷和房产抵押贷款混为一谈，卡宝宝小编可以很明确的告诉你，这是俩种不同的贷款种类。那么房贷和房产抵押贷款的区别到底是什么呢卡宝宝小编来为你一一道来：　　房产抵押贷款：指的是借款人抵押在银行的房产是允许上市的，并且借款人以自有或者第三者的允许上市的房产为抵押物进行担保，不过在他人名下时需要房屋所有权人自愿同意替你把房产在银行进行抵押担保。同时房产抵押贷款在申请的时候需要向银行明确贷款用途，不能用来购房、炒股等，就像前几天说的“首付贷”。
　　房贷：是建立在房产交易之中，指的是银行或其他贷款机构向付过首付的房屋购买者提供的任何形式的购房贷款支持，即通常所说的“个人住房按揭贷款”。一般用来购买房屋。在付过首付款之后向银行申请剩余房费的贷款。按贷款款项来源分为公积金贷款和商业贷款两种。
　　房产抵押贷款与房贷的区别　　其他区别：　　一、用途不同　　房贷：是用来支付剩余购房款的，最后是交给了地产商，无法用作其他用途。
　　房产抵押贷款：是可以用来进行消费和生产经营的，但是不允许进入房产和股票市场，一旦被发现违规的贷款用途，或者与贷款申请时的不一致，会被银行追回，要求提前还款。
　　2、贷款需要的资料不同　　房贷：借款人除了身份证等常规资料外，还需要提供首付款证明和购房合同等材料。
　　房产抵押贷款：借款人需要提供房产全部所有人的资质证明，还需要提供房产证或不动产权证或者房屋合同贷款用途等材料。
　　3、政策限制　　房贷：除了受银行贷款政策、利率以外，还受楼市限贷限购政策影响。
　　房产抵押贷款：只受银行贷款政策影响。
　　4、贷款的年限不同　　房贷：贷款期限可达三十年，　　房产抵押贷款：贷款期限可达3年。
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　　小额贷款金融服务　　近年来，随着各种贷款广告铺天盖地而来，许多经不住诱惑的朋友于是带着试一试的心态，开始了不尽的贷款生涯，我们都知道，贷款第一是要找银行，可是为什么还是有那么多人去申请网贷，小额贷款，汽车抵押贷款呢银行贷款不是更方便吗今天，我们就给大家科普一下贷款常识！
　　我们都知道，银行贷款一般来说门槛较高，速度慢，下款时间漫长，很多时候都需提供抵押物，还要找担保人，特别是抵押物这一块，成了很多有资金需求朋友的拦路虎。没有抵押物，银行是不会放款的呀，由于银行严格的风控机制，使得很多人认为银行的钱都是为大企业，大公司准备的，个人想要从银行申请到贷款真的是难如上青天！贷款真的是这样吗今天我们就趴一趴贷款的那些事儿！
　　准入条件：银行pk小额贷款公司　　准入条件即贷款的要求，银行一般要求申请人有稳定的收入，能够提供抵押物，提供担保人，开工作收入证明，居住证明等证明材料，具有偿还意愿，负债率不高于6%，而小额贷款公司要求相比银行要低许多，无抵押、免担保，就是不要抵押物和担保人，只要有稳定的收入，就可以申请，一般当天申请通过，签约即可放款完成。小额贷款公司推出的一些产品也是银行所没有的，比如微粒贷（只要或者QQ有微粒贷额度并且有使用记录，就可以凭借微粒贷的额度进行批款）、淘宝贷（有淘宝购物经历，并且账号等级在4星以上即可）、学历贷（大学本科毕业一年以上，凭借毕业证即可）、保单贷（凭借购买的人寿保险单据即可申请）。小额贷款如此低的贷款准入条件，和银行相比是不是低很多，所以才会有那么多人选择更方便快捷的小额贷款。
　　征信要求：银行PK小额贷款公司　　小额贷款金融服务　　征信即是个人的信用报告的官方说法，我们通常说征信是一个人的经济身份证，征信报告的好坏直接决定了贷款成功与否，额度，利息与之息息相关。一般来说银行对逾期特别看重，要求近5年内不能连三累六，这是什么意思呢，就是说不能连续3个月逾期记录，累计逾期次数不能超过6次，近半年内有逾期基本没戏，更别说当前逾期，近一年逾期不要超过两次，对于查询次数和纪录，有小额贷款公司查询批款，半年内查询超过4次以上基本和银行贷款无缘了。
　　小额贷款公司对于个人征信报告就宽松许多，很多公司规定近2年内逾期9以上不超过4次，逾期次数不超过2次都可以，对于小额贷款公司查询放款记录来说，某些公司更是以如平安普惠等机构的放款金额做参考来进行放款，这么说来小额贷款公司对于征信要求真的是很低了有没有。不过在此提醒大家，尽量不要申请网络贷款比如：招联好期待，马上金融、拍拍贷，人人贷、现金巴士、易分期等、额度不高，还为以后申请银行贷款埋地雷，为什么这么说，银行贷款是要看负债的，而大部分小额贷款公司贷款纪录是没有上传人行征信中心的，如果近一年有网贷申请纪录基本和银行贷款无缘了。
　　审核时效：银行PK小额贷款公司　　银行贷款审批少则1天半月、多则1-2个月，对于急需资金周转的朋友来说等不起啊，小额贷款公司一般当天就可以出结果，对于急需资金周转的朋友，小额贷款也是一个不错的选择。
　　优劣势：银行pk小额贷款公司　　小额贷款一般申请通过当天放款，对于急需资金周转的朋友非常方便，那这么对比下来是不是银行就处于完败了呢，其实不然，银行现在也在变革，许多银行推出了信用卡分期业务，单笔分期金额可以达到3万，这对于小额贷款来说是不可能达到的额度，小额贷款一般来说额度在1万左右，对于放款额度和利息，银行还是比小额贷款有优势的，现在银行也针对公务员，国企，事业单位员工推出了无抵押信用贷款，相信很多朋友想知道如何办理银行的无抵押信用贷款吧，下期我们将为大家讲解如何申请，存在即是道理，很多朋友觉得小额贷款利息高、额度低，其实这都是相辅相成的，如果个人情况符合银行条件，那谁还会申请小额贷款呀，不过话说回来，要是我的话，如果银行申请贷款不能通过，也还是愿意申请小额贷款的，毕竟不是有那么一句话吗。债可以还清，人情债无法还呀，这也是许多卡宝宝小编接触的许多贷款成功的朋友告诉我的话。
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