[贷款]企业贷款

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　　企业贷款是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。企业的贷款主要是用来进行固定资产购建、技术改造等大额长期投资。企业贷款可分为： 流动资金贷款、固定资产贷款、信用贷款、担保贷款、股票质押贷款、外汇质押贷款、单位定期存单质押贷款、黄金质押贷款、银团贷款、银行承兑汇票、银行承兑汇票贴现、商业承兑汇票贴现、买方或协议付息票据贴现、有追索权国内保理、出口退税账户托管贷款。

　　中文名

　　企业贷款

　　目 的

　　为了生产经营的需要

　　性 质

　　一种借款方式

　　业 务

　　账户托管贷款

　　1

　　信用贷款

　　2

　　固定资产

　　3

　　企业抵押

　　4

　　申请条件

　　5

　　申请材料

　　6

　　担保方式

　　7

　　业务流程

　　8

　　基本常识

　　9

　　风险防控

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　　最新政策

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　　信用贷款是指银行以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。

　　按贷款期限分为：短期贷款、中期贷款和长期贷款。

　　1、短期贷款：是指贷款期限在1年（含）以内的贷款。

　　2、中期贷款：是指贷款期限为1年（不含）至5年（含）的贷款。

　　3、长期贷款：是指贷款期限在5年（不含）以上的贷款。

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　　固定资产贷款是指银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的中长期贷款。

　　按贷款用途分为基本建设贷款和技术改造贷款：

　　1、基本建设贷款：是指用于经有权机关批准的基本建设项目的中长期贷款。基本建设项目是指按一个总体设计，由一个或几个单项工程所构成或组成的工程项目的总和，包括新建项目、扩建项目、全厂性迁建项目、恢复性重建项目等。

　　2、技术改造贷款：是指用于经有权机关批准的技术改造项目的中长期贷款。

技术改造项目是指在企业原有生产经营的基础上，采用新技术、新设备、新工艺、新材料，推广和应用科技成果进行的更新改造工程。

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　　企业贷款对象：工商注册的各类中小企业客户，经营情况良好。

　　企业贷款期限：一般为1－2年

　　企业贷款金额：10万~50万元

　　基本要求：

　　1、注册于上海市的中小企业 。

　　2、持有中国人民银行核发的贷款卡，无不良信用记录。

　　3、公司注册与营运3年以上，最近一年年营业额300万以上。

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　　符合国家的产业、行业政策，不属于高污染、高耗能的小企业；

　　企业在各家商业银行信誉状况良好，没有不良信用记录；

　　具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照；

　　有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；

　　具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信用记录，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类；

　　企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录；

　　企业经营情况稳定，成立年限原则上在2年（含）以上，至少有一个及以上会计年度财务报告，且连续2年销售收入增长、毛利润为正值；

　　符合建立与小企业业务相关的行业信贷政策；

　　能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；

　　在申请行开立基本结算账户或一般结算账户。

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　　公司基本资料

　　1、 企业营业执照、组织机构代码证、开户许可证、税务登记证、公司章程、验资报告、贷款卡

　　2、 近三年的年报、最近三个月财务报表，公司近六个月对公账单

　　3、 经营场地租赁合同及租金支付凭据，近三个月水、电费单

　　4、 近六个月各项税单，已签约的购销合同（若有）

　　5、 企业名下资产证明

　　个人资料

　　1、 借款人及配偶身份证

　　2、 房产证权利人及配偶身份证

　　3、 借款人、房产权利人户口本

　　4、 借款人、房产权利人结婚证

　　5、 个人资产证明，如房产、汽车、股票、债券等

　　6、 个人近六个月或一年的银行流水

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　　流动资金贷款根据其担保方式不同，可以分为信用贷款、第三方保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

　　流动资金贷款根据其不同用途，还包括证券公司其它类贷款，主要包括不动产抵押贷款、存单质押贷款、担保贷款和信用贷款等，用于解决证券公司固定资产购置、营业部装修等公司发展需要。

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　　1、借款人提出贷款申请，提交相关材料。

　　2、经审批同意的，借款人和担保人与银行签订借款合同和担保合同。

　　3、银行落实贷款条件后，按规定程序办理放款手续，将贷款资金划入借款人在银行开立的账户。

　　4、借款人按期归还贷款本息。

　　5、贷款结清，按规定办理撤押手续。

　　企业贷款：是企业具体经营情况而定

　　贷款额度：10-200万贷款时间：1-3年贷款利息：月利率5里左右

　　贷款要求：必须是注册于中国的中小企业,且经营状况良好,无不良信誉记录。

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　　利息计算的基本常识

　　(一)人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：

　　1.日利率（%)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

　　2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

　　(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

　　1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：

　　利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。

　　2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：

　　计息期为整年(月)的，计息公式为：

　　①利息=本金×年(月)数×年(月)利率

　　计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：

　　②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率

　　同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：

　　③利息=本金×实际天数×日利率

　　这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。

　　（三）复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。

　　（四）罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。

　　（五）贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。

　　（六）计息方法的制定与备案

　　全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户；区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户；农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。

　　（七）参考依据：

　　1.《人民币利率管理规定》银发【1999】77号。

　　2.《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发【2003】251号。

　　3.《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》银发【2005】129号。

　　贷款银行

　　企业选择银行贷款是省利息的第一步，有些银行会执行国家规定的基准利率上再上浮30%，而有些则是执行基准利率。从中可以看出上浮的30%则会令企业成本上升，因此在选择贷款银行时应该货比三家。

　　贷组优化

　　即贷款组合优化，质押贷款方式为银行贷款业务最低利率的贷款方式，这种贷款方式应该为借款人首选。

　　贷款期限

　　贷款利率有分为半年与一年，并规定贷款期限半年以内的执行半年期档次利率，超过半年不足一年的执行一年期档次利率。由于借款者预测的资金需求时间及落签的借款合同期限往往与规定贷款利率所在时点不相吻合，所以实践中便自然而然地形成种种期限性贷款利率差。

　　运筹帷幄

　　多数民营企业虽有强烈的融资需求，却不能把捏好融资需求点。

往往导致在企业资金链短缺到火烧眉毛时才想起融资，这时的企业就像一个病人，采取盲目有病乱投医。这样就会有些贷款机构趁机狠狠宰一把。企业融资要根据自身条件提前做好融资贷款准备。

　　引贷方案

　　改革开放以来，我国小微型企业民营经济迅速发展，已经成为社会主义市场经济的重要组成部分，是促进社会生产力发展的重要力量。小微型民营企业出现数量加速扩张和质量渐进提升的趋势，小微型企业不断做大做强。毋庸置疑，在小微型民营企业不断发展壮大的过程中，也面临着较多的问题，融资难就是其中一个突出问题。

　　如何帮助企业破解融资困难这一难题？针对市场变化和客户特点，积极创新小微企业融资方案，宜信公司率先在全国推出具有创新性的业务——宜车贷，有效的拓宽了小微企业融资渠道，帮助了企业解决了融资难等问题。

在国内来说，银行一般不做汽车抵押贷款服务，这类服务普遍需要找民间的专业信贷机构来申请办理。“宜车贷”汽车抵押贷款服务，是专门面向小企业、个体商户、创业者的一项短期小额信贷服务。宜信公司推出的“宜车贷”信贷服务，其审批额度高、贷款期灵活、手续简便快捷、无需贷前费用、体贴优质服务。

　　P2P

　　P2P企业贷款是一种新型的企业贷款方式，由p2p平台开发，为私营企业提供的专属贷款，帮助解决企业资金周转困难；

　　基本要求：

　　1、23-60周岁；2、企业成立1年以上且上一年度年检通过；3、月对公账户流水8 万（含）及以上；

　　贷款期限：1、2、3、6、12、18、24个月；

　　贷款额度：1万-100万

　　还款方式：1-3个月，一次付息到期还本；6-24个月，等本等息

　　该种贷款方式能很好的弥补的银行企业贷款的不足，相对银行来说门槛稍低，缺点是贷款利率相对银行稍高。

　　信誉考察

　　一般来讲，银行对企业的信用度考察主要在四方面：

　　1、 银行信用

　　包括结算信用和借款信用：

　　结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常，未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿，曾发生过银行借款的，无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。

　　特别要提醒的是：老板一定要亲自抓财务，有的企业因一时忽视忘记了还款日，还款期限一过，变成逾期，就在银行系统内变成了“黑名单”（上海的银行系统内部是联网的）。

你一下变“黑”了，全市都知道。那怕你第二天想起来，再请求转期都难了，就算行长要帮你忙，也无能为力了。切记：有借有还，再借不难！

　　2、 商业信用：包括申请借款企业在合同履约，应付账款债务的清偿上能恪守商家的诺言，不失信。

　　3、 财务信用：会计结算规范，会计报表真实可信，资产实在，无抽离现金或其他弄虚作假作为。

　　4、纳税信用：企业能按时上缴应纳税款，无偷、漏税等不良记录。

以上是银行对借款企业信用度考察的四方面原则。

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　　(一)强化贷前调查评估。与发放房地产等 不动产抵押贷款相比，应收账款质押贷款的贷前调查涉及面较广、调查任务繁重。商业银行不仅要调查贷款企业的生产经营和资信状况，还要核查应收账款债务人的 资信与实力；不仅要核实应收账款是否存在，审核应收账款能否转让和质押，还要审视合同价款是否正常与合理，以确保应收账款出质价格未被虚高；不仅要了解出 质人、应收账款债务人的资产负债状况，还要关注出质人对销售、资金回笼的管理措施以及应收账款债务人的债权管理水平。

　　(二)选择合格的应收账款。

用于质押的应收账款必须满足一定的条件：应收账款项下的产品已发出并由购买方验收合格；购买方资金实力较强，无不良信用记录；购买方确认应收账 款的具体金额并承诺只向销售商在贷款银行的指定专用账户付款；应收账款的到期日早于贷款合同规定的还款日等。

　　应当注意，下列应收账款不 能用于设立质押，需从应收账款总量中剔除：一是对冲账款，即贷款企业同时欠应收账款债务人的钱；二是账龄超过90天的应收账款；三是信用质量较差的应收账 款债务人的全部应收账款；四是有瑕疵的应收账款；五是法律法规明确规定不得(或限制)设立质押的应收账款，比如医院、学校、公园等带有公益性质的民事主体 基于公益而产生的收费权，政府土地储备中心的土地收益金等不宜质押。

　　(三)合理确定贷款质押率。贷款质押率是指贷款额与质押物价值的比率。应收账款的贷款质押率通常取决于应收账款的质量，一般应为60%~80%。而应收账款质量又主要取决于应收账款债务人(欠款企业)的信用等级，债务人财务稳健、无不良信用记录，贷款质押率高，反之则低。同时，确定贷款质押率还要考虑应收账款的集中度，集中度越高，应收账款的质量越差、风险越大。

对集中度较高的企业发放贷款时，质押率不得超过20%，即贷款额不能超过应收账款的20%。

　　(四)在贷款合同、质押合同中约定严密的风险防范措施。需要约定的主要条款包括：一是出质人不得有转让、放弃权利等行为，否则贷款银行有权予以撤销或可 提前清偿债务及行使质权；二是出质人要书面通知应收账款债务人，并取得债务人向贷款银行的书面承诺函，表明：应收账款真实，债务人在出质期间不会有损害质 权的恶意行为，不得向出质人清偿，但可向贷款银行直接清偿，或予以提存，否则要承担赔偿责任；三是出质人怠于行使权利，致使质权受到或可能受到损害的，贷款银行有权代出质人行使，或贷款银行有权提前要求清偿债务或行使质权；四是明确提前清偿债务或行使质权的其他情形，如放弃权利、合同被解除、撤销或变更、 权利管理水平恶化和财务可能恶化等。

　　(五)重视对应收账款的贷后管理。要及时设立应收账款质押专用账户，以加强对企业应收账款回笼资金的监督管理，防止回笼资金挪作他用。在主债务到期未获清偿的情况下，应尽快与出质人、应收账款债务人协商，尽早采取行动以实现质权。

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　　温州于2013年8月1日出台政策要求，今后温州中小企业获得贷款的银行业金融机构将不超过4家，其中主办行对企业的贷款原则上不低于企业贷款总量的50%。

　　根据温州市金融综合改革试验区实施领导小组出台的《关于银行业金融机构增加信贷投入促进中小企业健康发展的指导意见》，温州银行业过度授信、多头授信、异地授信问题突出，为防止过多的银行贷款集中于一家企业引发企业融资风险的问题在温各银行业金融机构将实行主办行制度，并控制企业贷款银行机构数量。

　　温州市政府副秘书长、市金融办主任张震宇曾表示，温州此前出现很多企业出险的情况，其中有多家企业是被贷款“撑死”的。很多家银行对一家企业进行放贷，一些企业拿到了过量的银行贷款，没地方用就乱投资，刚有收益的时候又遇到调控被抽资。温州有一家企业产值几千万，却有20多家银行给它贷款，贷款几个亿，最后走上不归路。

　　记者在该份意见上看到，实行主办行制度，也就是说，企业开设基本结算账户的银行业金融机构，为该企业的主办行，主办行对该企业的贷款原则上不低于企业贷款总量的50%，或者不低于该企业产值的0.75倍。

　　指导意见还要求控制企业贷款银行机构数量。新增贷款企业在获得贷款的银行业金融机构不得超过下述总数：集团企业不得超过6家，中型及以上企业不得超过4家，小微企业不得超过3家，各金融机构之间银团合作贷款不受此限制。

　　其中，对集团企业发放贷款，建立“2+4”的信贷机制，即辖内工、农、中、建、交等大型银行同时给集团企业发放贷款的，不得超过2家；对同一家集团企业发放贷款的其他银行(除大型银行外)原则上不超过4家。对中型及以上企业发放贷款，建立“1+3”的信贷机制，即辖内大型银行不得同时给1家企业发放贷款；对同一家中型及以上企业发放贷款的其他银行(除大型银行外)原则上不超过3家。

　　此外，指导意见还将新增贷款与企业产值进行挂钩，实行企业贷款与产值合理比例。各银行业金融机构对新增企业贷款原则上不得超过该企业上年度产值的1.9倍或当年产值的1.6倍，对已发放贷款企业余额超出以上标准的，应与企业协商，或者在地方相关政府部门的指导下，逐年降低倍数，恢复到1.6倍以内。对贷款余额低于1.6倍产值的企业，企业有贷款需求，主办行应负起责任，与其他三家银行协商，帮助企业获得贷款。
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