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　　贷款担保风险分析　　信贷机构在进行贷款风险分析时，对借款人提供担保的分析极为　　重要。担保措施作为第二还款来源，当借款人第一还款来源出现问题　　时，可以起到分散和补偿贷款风险的作用。在某种意义上，担保可以　　说是信贷机构为自己买的保险。但是，担保措施作为第二还款来源，　　虽然分散贷款风险，但其不能从根本上消除贷款风险，不能取代对借　　款人的信用分析，并且从实践中的情况看，一旦借款人的第一还款来　　源出现问题，信贷机构主张担保权利往往不会顺利，会花费一定的人　　力和物力。
　　【如何理解担保】　　担保是指在经济和金融活动中，债权人为防范债务人违约而产生　　的风险，降低资金损失，由债务人或第三人以财产或信用提供履约保　　证或承担相应担保责任，保障债权实现的一种经济行为。
　　根据《担保法》第一条的规定，担保是一种保障债权实现的制度，　　担保最核心的功能就是保障债权的实现。正是因为担保有保障债权实　　现的作用，其才能促进资金融通和商品流通，发展社会主义市场经济。
　　按照担保法的规定，法定的担保方式有五种，保证、抵押、质押、　　定金、留置，在信贷业务中，主要涉及到三类担保方式：保证、抵押、　　质押。
　　【贷款担保的作用和局限】　　贷款担保的作用　　信贷机构面临的最大风险是借款人的违约风险，担保措施作为分　　散风险的重要手段被广泛采用，担保制度作为保障债权能够实现的一　　项重要制度。如果债务人到期不能清偿债务，债权人则可以通过贷款　　担保使得债务顺利清偿。通过设定担保措施，可有效保障贷款的安全，　　担保措施作为第二还款来源，是第一还款来源的补充，当借款人第一　　还款来源出现问题的时候，信贷机构可以通过主张担保权利实现债　　权。贷款担保通过担保借贷关系的安全从而极大地推动资金借贷和资　　金融通的发展。
　　另外，如果设置担保措施，一旦借款人违约，债权人可以依据合　　同约定行使抵押权、质权或要求保证人承担保证责任，在借款合同履　　行期间，借款人一直会有履行合同的压力，因此，担保措施可以有效　　提高借款人的违约成本，借款人违约成本越高，还款的意愿会越强。
　　贷款担保的局限性　　1.担保措施不能取代对借款人信用状况的评估　　一笔正常的贷款取决于两个因素：借款人的还款能力和还款意　　愿，其中，还款能力是客观因素，还款意愿是主观因素，二者缺一不　　可。为有效评估借款人的还款意愿和还款能力，需要对借款人进行调　　查和了解，一般还会要求客户提供相应的担保。但就担保而言，其仅　　是第二还款来源，信贷机构应当把重心放在第一还款来源上，重点关　　注借款人的第一还款来源、现金流和持续经营的能力。
　　担保措施不能取代对借款人信用状况的评估。很多信贷机构和客　　户经理有一种错误的认识和想法，认为有重足的抵质押物或有实力的　　保证人做担保借款就是安全的，这种想法是非常错误的。优秀客户经　　理一定要摒弃这种想法，相对于担保方式，客户经理应将关注重心放　　在企业自身的经营状况以及持续发展能力上，重点关注借款人的第一　　还款来源和现金流，尤其是小微企业贷款。
　　2.有贷款担保也不能确保贷款一定收回，即便能收回，也会耗费　　大量人力物力　　在实践中，一旦涉及到实现担保权利，无论是处置抵质押物亦或　　是要求保证人承担保证责任，往往都受到阻碍，抵质押物被查封导致　　抵押物迟迟无法变现、保证人不配合等情况非常常见，尤其通过司法　　程序，往往要耗费大量人力、物力且时间长。作为信贷机构的从业人　　员要清醒的认识到，即便有贷款担保也不能一定保障贷款安全。
　　【保证担保评估要点】　　保证担保概述　　保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保　　证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证指债务人以外的第　　三人为债务人履行债务而向债权人所做的一种担保，是典型的人保和　　约定担保。
　　保证担保评估要点　　1.保证人的主体资格需合格　　关于保证人的主体资格，《担保法》并未作特别的限制，根据《担　　保法》第七条规定，“具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者　　公民，可以作为保证人。”因此，需要重点关注不能做保证人或做保　　证人受限的主体。
　　根据《担保法》及《适用<担保法>解释》的规定，不能作为保证　　人实施保证行为的主体包括以下几种：　　（1）未经国务院批准的国家机关；　　（2）以公益为目的的事业单位、社会团体、幼儿园。包括学校、　　幼儿园、医院